摘要：我国的商业银行是维护国家支付结算体系正常运转的重要枢纽，各行为了应对互联网公司的冲击，也在围绕“支付+”生态进行创新。尽管取得了长足进步，商业银行仍面临着技术架构与系统协同不足、产品创新与市场需求错配、开放生态与监管合规难平衡以及数据安全与隐私保护不力等问题。鉴于此，本文提出四个方面的对策建议：一是建立产业合作生态圈，打造“共生型”支付网络和跨境协同新路径；二是平衡技术投入与成本控制，避免资源错配带来的损失；三是将支付深度嵌入场景、联动场景，驱动银行提升创新能力；四是完善内部风控管理体系，构建创新与合规的平衡发展生态。

关键词：商业银行；支付行业；金融创新

中图分类号：F832.33     文献标识码：A      DOI：10.13561/j.cnki.zggqgl.2025.10.012