乐享健康2021（少儿版）充分考虑到少儿重疾的保障需求，设定为重疾多次赔付以及加入了30岁前的额外保障。看得出来，泰康在少儿重疾方面还是比较用心的。

1.重疾额外赔付50%

乐享健康2021（少儿版）没有像大众的少儿重疾一般，设定少儿重疾双倍赔付，而是选择了另一个方式让消费者获得更多的保障。30岁前不限重疾的病种，均可获得1.5倍的赔付额。相较其他的少儿重疾产品而言，只有特定的几十种甚至十几种可以双倍赔付，优势在于病种限制少太多。在双倍赔付和全部重疾均可额赔付可以说各有优势。从无到有，这个进步是值得肯定的。

#产品剖析#

乐享健康2021（少儿版）在优势方面并不多，只能说相较以往而言，有了一个进步。那么除了值得肯定的进步，又有哪些需要关注，注意的地方呢？下面逐一来分析考究

1.等待期长

乐享健康2021（少儿版）等待期延续乐享健康系列的180天。C先森一直强调，等待期越短对消费者越有利。虽然对于所有投保人群来说，180天和90天的理赔概率差别不大，但是对于某个个体来说，面对的就是赔和不赔的差别了。

2.轻症、中症保障一般

乐享健康2021（少儿版）是轻症赔付5次，每次赔付25%保额；中症赔付1次，赔付50%保额。乐享健康2021（少儿版）和市面上常见的重疾关于轻症、中症的赔付差别如下图。

很多人会提出一个疑问：乐享健康2021（少儿版）轻症赔付额是低了一些，但是赔付次数多，这样不是更好吗？总的赔付比例更高。

如果从单纯的数字来看确实是这样的，但是我们要考虑一个“概率”的问题。一个人一辈子发生3次轻症的概率有多低？发生3次轻症后还没发生重疾的概率有多低？如果想清楚这个问题，那么我们就可以继续往下了。乐享健康2021（少儿版）虽然有5次，但是架不住每次的理赔都比别人少5%，50万保额的情况下就是每次少2.5万了。而且在老版的乐享健康2020当中，轻症的赔付比例就是30%保额的，在新产品上，下调赔付比例，有点让人看不透。

其次现在市场上主流的中症保障都是50%保额起，乐享健康2021（少儿版）在赔付比例上没有太大问题，只可惜赔付次数少了一些，1次赔完就没了，着实可惜。

3.次高发轻中症缺失

行业统一规范的28种重疾，除了有统一规范的3种轻症，其他的都在保险公司的自定义范围内，保多保少全凭保险公司的良心。乐享健康2021（少儿版）在28种重疾对应的次高发轻症/中症当中缺失3个，分别为“肝硬化”、“中度昏迷”、“听力严重受损”。

4.重疾分组多次赔付设定一般

（1）重疾分组略不合理，乐享健康2021（少儿版）重疾一共分了5个组别，其中第一个组别是最高发的恶性重疾+侵蚀性葡萄胎（女性特有重疾）。剩余的5大高发重疾被分在了2个组别内，高发病率的重疾都堆在一起，会导致理赔可能性的降低。

（2）乐享健康2021（少儿版）是重疾分组多次赔付，间隔期是365天。对于分组多次赔付的产品来说，间隔期太长了，早在2020年的时候，主流的重疾分组多次赔付产品的间隔期都是设定为180天了。到2021年，还需要间隔365天的产品是极少数了。

综合以上2点，乐享健康2021（少儿版）的重疾分组多次赔付设定是属于较为一般的。

5.其他

（1）重疾“严重类风湿性关节炎”，要到到类风湿关节炎功能分级IV级（4级）的功能障碍。市面上常见的只需要III级（3级）即可。1级只差就是能不能生活自理的区别。

（2）胆道重建术下放，胆道重建术从“重疾”的范畴下放到“中症”的级别。赔付比例从100%保额下降到50%。

#C先森点评#

乐享健康2021（少儿版）虽然说对于乐享健康2021（成人版）来说，保障得到了加强，但是加强的幅度是极为有限的。就算是重疾关爱金的保障，市面上很多产品都能做到50岁前额外赔付50%，50岁前双倍赔付，60岁前额外赔付80%，数不胜数。乐享健康2021（少儿版）的进步仅仅是对比自己而言，如果放到保险市场上，竞争力并不大。

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来源丨C先森谈保，全网同一ID.