守护百分百21（成人版）作为一款主打返还的重疾产品，在返还年龄的选择上还是比较多的，从60岁开始到80岁，每隔5年一个年龄段。想要早返还可以早些领，保费压力高可以设置晚点领，还是比较任性化的。除了返还年龄自由度高，守护百分百21（成人版）的核心优势下面详细说清楚。

1.恶性肿瘤-重度多次赔付保障升级

守护百分百21（成人版）在基础责任上基本没有调整，不过在附加险方面调整较多，其中作为最实用的附加险“恶性肿瘤-重度多次赔付”历经多年，终于有较为突破性的改变，间隔期从5年，调整为3年。

除此以外，还将首次重疾的要求放宽了。在平安既往重疾产品附加险中恶性肿瘤多次赔付要求里关于首次重疾的要求必须是恶性肿瘤，而在守护百分百21（成人版）的恶性肿瘤-重度多次赔付要求，首次重疾只需要符合合同载明的120种重疾中的其中1种即可，这就放宽很多了。这也是守护百分百21（成人版）较为有诚意的改进之一。

2.产品自由度高

守护百分百21（成人版）除了主险，其他均是可选附加险，根据实际需求来调整保障内容。搭配形式多样化，可以只配置重疾保障，也可以只配置轻症保障，也可以全都要。反正自己想怎么搭配就怎么搭配，C先森建议如果把守护百分百21（成人版）作为一款重疾产品看待，那么至少是需要搭配重疾+轻症+轻症豁免的，如果想要保障责任丰富一些，可以考虑把恶性肿瘤-重度也配置上。

#产品剖析#

守护百分百21（成人版）相较上一个版本在费率上略有下调，在重疾新规下，能有下调空间的产品并不多，相较大部分都在涨价的保险产品，守护百分百21（成人版）反而逆势下调保费，对消费者而言是不是更具吸引力？下面来说说这款产品的注意事项。

1.轻症责任弱

守护百分百21（成人版）的轻症是需要独立附加的，以50万为基准保额，对标平安福系列的20%轻症赔付比例，就是10万轻症额度，30年缴费，30岁的情况下，男：1430元/年，女：1460元/年。这个轻症费用还不包含轻症豁免责任，豁免责任还需要额外附加。需要注意的是关于这个轻症保障的保费，是不会累计进两全险的返还总额当中的，也就是说轻症部分的费用是属于纯消费的。

守护百分百21（成人版）的轻症责任只有10种轻疾，而这10种轻症中还存在一定的水分，其中3种属于行业统一规范，剩余的的7种轻症当中，“轻度颅脑手术”和“原位癌”并不属于28种行业统一规范重疾所对应的轻症。就是说“轻度颅脑手术”和“原位癌”发病率是相对较低的。总的来说，这10种轻症当中仅有8种高发/次高发轻症。

守护百分百21（成人版）的轻症豁免是需要额外附加的，就是说这个是需要付钱的。同样的，这个轻症豁免也只是保障轻症上的10种轻症，相关问题和轻症保障是一致的。

2.满期金未必能拿到手

平安守护百分百（2021）两全保险是主险（返还就靠这个主险），如果想要获得重疾保障，那么就必须附加重疾附加险，但是在这个附加险的里会说到，如果赔付过重疾，那么主险的保额等额减少，如果主险保额减少至0，主险就会终止。而这个重疾险的保额必须是和主险一致的，就是说只要赔付重疾后，这个主险就必然会终止，后续就不存在满期金了。

如果是好的两全险设定是，赔付重疾后，两全险依旧有效，消费者依旧享有两全险的保障。而守护百分百这里赔付重疾后整份保障就结束了。个中差距，需要各位看官自己品了。

3.两全保障身故责任一般

守护百分百21（成人版）关于身故的保障，是赔付主险保额 或 主险+附加重疾现金价值之和 的较大者，简答来说就是哪个的金额大，就赔付哪个，赔付后合同终止。而市面上常见的两全险除了给付保额以外还会退还已交保费，这也是为什么两全险价格较高的原因。反观守护守护百分百21（成人版）的给付则是少了一大截。

4.恶性肿瘤-重度多次赔付间隔期长

守护百分百21（成人版）在恶性肿瘤-重度的多次赔付设定是，首次重疾无论是否为恶性肿瘤-重度，都需要间隔3年才能赔付，而市面上最优的设定是首次重疾为非恶性肿瘤-重度间隔期为180天，首次重疾为恶性肿瘤-重度才需要3年的间隔期。守护百分百21（成人版）在最大区别是在首次重疾为非性肿瘤-重度，间隔期是3年和180天的差距，对比下来就是6倍的差距了。这个问题不得不注意。

5.其他

（1）重疾“严重类风湿性关节炎”要求达到类风湿性关节炎功能分级IV级（4级）才能理赔。而市面上大部分产品只需要III级（3级）就可以赔付了。3级只是功能活动明显受限，但大部分生活可以自理；4级则是生活不能自理或卧床了。其中差别有多大，相信各位心中也有想法了。

（2）缺失重疾“溶血性尿毒综合征”、“出血性登革热”溶血性尿毒综合征常见于婴幼儿，在我国7-13岁较为常见，是一个发病率不高的病种。出血性登革热好发年龄为0-25岁，国内相对少见。

#C先森点评#

守护百分百21（成人版）应该是平安新规第一批重疾产品中改动最少的一款产品了，从前是怎么样的，现在还是怎么样，只是把疾病定义换成新规定义，其他的几乎没有改变。截止在发文前，像在平安福系列、平安六福等产品当中出现的中症责任也没有在守护百分百21（成人版）当中体现，而轻症更是只有区区10种。守护百分百21（成人版）虽然责任不算复杂，但是其中门道很多，很多保障责任也不像我们想象中那么美好，我们最为看重的返还责任，更是表现一般。

C先森一直提倡的是，如果想要规划健康保障，那就一心一意规划对应的保障产品；如果有需要规划理财，那么就找合适的产品进行理财，保障+理财大部分情况下都是两头不讨好。

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来源丨C先森谈保，全网同一ID.