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    这个周末我一直在整理保险产品。原因是前段时间在微博上知道有位病友因为意外事故住院，花费很大，已经负担不起了。这让我有了一个想法：因为医疗保险是不赔付艾滋病感染者和艾滋病病人的，所以我想寻找看看有没有意外险的产品允许艾滋病感染者和病人投保，并能给出赔付。

    我在保监会的网站上找到了中资和中外合资的所有保险公司的名单。然后逐一登录公司网站开始查找产品。一开始的查找过程是挺开心的，因为有的健康险免责条款里见不到的艾滋病的字样，所涉及的疾病只有遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常；甚至有的健康险还包括对于输血导致的艾滋病感染的的赔付。其实大部分的意外险免责条款里都没有涉及艾滋病的字样，但是也不乏有这样的产品，比如太平洋保险的产品里都会有标注上艾滋病感染者和病人的免责条款。

    后来，我找到了在太平洋保险做业务员的朋友询问，他说艾滋病感染者是要在投保前告知的，可能有部分不保，可能要加费，如果没有告知，非常可能会不保。后来在讨论保险免责的问题时，我在思考另一个问题：是不是不在免责条款里的就不需要告知？但答案也是否定的，朋友解释说这个不是条款的问题，是风险的问题。保险公司对于概念的解释跟常人是不同的，这个在之后我和保险公司客服代表的沟通中可以看出来。

    今天我打算询问下客服赔付和核保的问题，所以在中国平安的网站上询问了在线的客服，询问的过程没有到我想要的步骤，在投保对象上就止住了。后来我发现虽然很多公司的免责条款里隐去了艾滋病的字样，但是还是埋着伏笔的。大部分保险产品的投保对象都是指65岁以下的健康人，这个健康就是关键问题了。就像我跟客服纠缠的一样，保险公司并没有严格的定义来说明什么是健康的，近视是健康的、色弱就是不健康的，艾滋病也被划分为不健康的，所以是不能投保的。

    其实我很纳闷的，比如一个人在感染艾滋病之前投保了健康险，但是后期感染了，健康险是不是就作废了？再比如一个人不知道自己感染了艾滋病，投保了健康险或者意外险，后期需要赔付的时候是不是会被拒保呢？如果一个艾滋病感染者投保了意外险，事先没有告知，事故身亡了以后，保险公司是否会翻案底出来拒保呢？

    其实保险公司这里有一个对自身很有利的设置，就像客服说的那样，公司分很多部门，所以对于解释不清楚的东西可以像踢皮球一样踢开，实际上谁也说不出个像字典一样的规范出来，踢来踢去的，人也就厌烦了。中国的服务大部分有这样的做法，在不动到根本利益的时候，是见怪不怪的。而赔付的人和销售的人不是同一拨人，也是巧妙至极，不然你可以找他们算总账。

    我的计划在今天中止了，64家保险公司没有都统计完。在经历过几家大公司的询问之后，我大概了解了保险公司的套路，其实据理理赔也是可以的，关键是金额和时间的问题。这个事情理亏的肯定是保险公司。试问：飞机失事的意外事故赔付跟感染艾滋病有什么关系？说白了就是歧视。