加载中…对平安银行来说，还是抵押香啊
(2023-08-24 18:02:59)
正如读懂君此前多次强调的，整个金融业都在面临资产荒问题，平安银行也没能例外。当前的经济和市场环境下，面对不断下降的净息差、净利差，越来越收敛的催收和日渐猖獗的反催收黑产，平安银行也没能逃脱银行业的“抵押真香定律”。2023上半年，抵押类贷款的成为了个贷“全村的希望”。https://p3-sign.toutiaoimg.com/tos-cn-i-qvj2lq49k0/3b8164d0ffd44889b517c1e2b88d7c97~tplv-tt-origin-asy1:5aS05p2hQOivu-aHguaVsOWtl-i0oue7jw==.image?_iz=58558&from=article.pc_detail&x-expires=1693476463&x-signature=/XXU1M8h6c4vYT8MQbiE72tfTTo=8月23日晚间，平安银行发布了2023年半年度业绩报告。财报显示，2023年上半年，平安银行实现营业收入886.10亿元，同比下降3.7%，主要受持续让利实体经济、市场波动等因素影响。该行实现净利润253.87亿元，同比增长14.9%。
从核心数据来看，平安银行现在处于“高质量发展”阶段，读懂君对于“高质量发展”的理解是：降本增效、挖存量矿和砍不确定性业务。“高质量发展”阶段，如何让存量矿发挥更大价值，平安银行的选择是个贷业务上“换挡”抵押贷。从平安银行财报可以看出，“房屋按揭及持证抵押贷款”是个贷中贷款本金总额上升幅度最大、不良率下降幅度最大的一类；其中，住房按揭贷款的增长并不显著，另可换算出：该类贷款中持证抵押贷款占比超过65%，且规模增长超过500亿元，同比增长超过10%，成为了该类贷款乃至个贷中最闪亮的光。https://p3-sign.toutiaoimg.com/tos-cn-i-qvj2lq49k0/6a15f3e8a29b42dd83f455bf0b288ef9~tplv-tt-origin-asy1:5aS05p2hQOivu-aHguaVsOWtl-i0oue7jw==.image?_iz=58558&from=article.pc_detail&x-expires=1693476463&x-signature=36BjjWvAUIHt7uUfA79DE1Mexjw=与按揭贷款不同，持证抵押贷款的资金用途十分广泛，故可以作为多类个贷产品的低风险平替款，其占比、规模的提高或可看作是平安银行风险偏好降低的一个表现。而事实上平安银行的房屋按揭贷款余额在2022年开始就开始进入低增长轨道。
值得一提的是，平安银行信用卡业务在上半年的走势与“房屋按揭及持证抵押贷款”完全不同，核心指标保持了过去几期财报的疲软走势——2023 年 6 月 末，平安银行信用卡流通卡量 6,863.44 万张，较上年末下降 0.5%；信用卡应收账款余额 5,536.80 亿元， 较上年末下降 4.3%；上半年信用卡总交易金额 15,441.84 亿元，同比下降 13.7%，主要是信用卡业务手续费收入也出现下降还由此造成银行卡手续费收入大幅下降。https://p26-sign.toutiaoimg.com/tos-cn-i-qvj2lq49k0/a2afe23a11e54317a3511c30bed0b930~tplv-tt-origin-asy1:5aS05p2hQOivu-aHguaVsOWtl-i0oue7jw==.image?_iz=58558&from=article.pc_detail&x-expires=1693476463&x-signature=yvAWx6V643Qm1JFGCCNuzB5m8Ug=当然，也有上升的指标，信用卡应收账款的不良率上升了......财报给出的原因是：信用卡应收账款受宏观环境影响，以及 2021 年四季度应监管要求调整信用卡逾期认定标准影 响，新户逾期率有所上升，但本行已主动优化授信方案，增加优质额度投放，加大贷后催收力度。有意思的是平安银行信用卡指标的疲软也发生在2022年。总结来说，在2022年以来的经济、监管、市场环境下，对于零售新王来说，还是抵押香啊。
从核心数据来看，平安银行现在处于“高质量发展”阶段，读懂君对于“高质量发展”的理解是：降本增效、挖存量矿和砍不确定性业务。“高质量发展”阶段，如何让存量矿发挥更大价值，平安银行的选择是个贷业务上“换挡”抵押贷。从平安银行财报可以看出，“房屋按揭及持证抵押贷款”是个贷中贷款本金总额上升幅度最大、不良率下降幅度最大的一类；其中，住房按揭贷款的增长并不显著，另可换算出：该类贷款中持证抵押贷款占比超过65%，且规模增长超过500亿元，同比增长超过10%，成为了该类贷款乃至个贷中最闪亮的光。https://p3-sign.toutiaoimg.com/tos-cn-i-qvj2lq49k0/6a15f3e8a29b42dd83f455bf0b288ef9~tplv-tt-origin-asy1:5aS05p2hQOivu-aHguaVsOWtl-i0oue7jw==.image?_iz=58558&from=article.pc_detail&x-expires=1693476463&x-signature=36BjjWvAUIHt7uUfA79DE1Mexjw=与按揭贷款不同，持证抵押贷款的资金用途十分广泛，故可以作为多类个贷产品的低风险平替款，其占比、规模的提高或可看作是平安银行风险偏好降低的一个表现。而事实上平安银行的房屋按揭贷款余额在2022年开始就开始进入低增长轨道。
值得一提的是，平安银行信用卡业务在上半年的走势与“房屋按揭及持证抵押贷款”完全不同，核心指标保持了过去几期财报的疲软走势——2023 年 6 月 末，平安银行信用卡流通卡量 6,863.44 万张，较上年末下降 0.5%；信用卡应收账款余额 5,536.80 亿元， 较上年末下降 4.3%；上半年信用卡总交易金额 15,441.84 亿元，同比下降 13.7%，主要是信用卡业务手续费收入也出现下降还由此造成银行卡手续费收入大幅下降。https://p26-sign.toutiaoimg.com/tos-cn-i-qvj2lq49k0/a2afe23a11e54317a3511c30bed0b930~tplv-tt-origin-asy1:5aS05p2hQOivu-aHguaVsOWtl-i0oue7jw==.image?_iz=58558&from=article.pc_detail&x-expires=1693476463&x-signature=yvAWx6V643Qm1JFGCCNuzB5m8Ug=当然，也有上升的指标，信用卡应收账款的不良率上升了......财报给出的原因是：信用卡应收账款受宏观环境影响，以及 2021 年四季度应监管要求调整信用卡逾期认定标准影 响，新户逾期率有所上升，但本行已主动优化授信方案，增加优质额度投放，加大贷后催收力度。有意思的是平安银行信用卡指标的疲软也发生在2022年。总结来说，在2022年以来的经济、监管、市场环境下，对于零售新王来说，还是抵押香啊。
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