很久没上简七理财的课，所以今天上两节，讲的是：国债和银行存款。

首先是国债：

国债就是国家向人民借钱，收益率会高于同期银行存款利率。现在我们买一些货币基金、债券基金里也会包含一定比例的国债。国债是妥妥的收益，所以我们经常看到一大早有大爷大妈蹲在银行门口坐等开门买国债。

关于无风险利率：

短期国债利率=市场的无风险利率

预期收益率=无风险利率 风险补偿

国债利率是一路走低的，所以市场的无风险利率也在走低，看第二个公式也说明，市场的预期收益率也会一路走低，记得余额宝刚开始时的高利率，现在也就剩下3%不到的收益率，今后还会更低。如果国债利率为4%，那么4%就是市场的无风险利率，高于4%的都是风险。看第二个公式，无风险利率在不断变低，想要每年获得同样的收益率，就需要承担更多的风险。

关于国债的发行规模：

规模提高，说明国家需要更多的钱来使用，表明是比较积极的财政政策。

国债也暗示了市场的避险情绪：

越抢，说明市场越乱，大家寻求比较安全的投资方式。

关于国债的4种投资方式：

1.凭证式国债：

银行柜面和网上银行可以购买。一次性还本付息，不计复利。可以提前支取，有千分之一左右的手续费。

2.电子储蓄式国债：

银行柜面和网上银行可以购买。每年付息，半年以上可以支取，会按照票面利率扣掉一定天数的利息，并收取千分之一左右的手续费。

3.记账式国债：

开通了相应业务的银行或证券账户。缺点是：赚取利息及买卖差价，利率比前两种低，买卖差价就是有盈亏，同时流动性比较差，不能立马支取。一般是10的整倍数进行投资。

4.国债ETF基金：

证券账户里输入511010购买。这个基金是投资于剩余期限在4-7年的国债，存量大，有分红，且活跃度比较高，当天买可以当天卖。缺点是：有盈亏，1万元左右的起购金额。

接着是银行存款：

购买银行存款，存款利率可以货比三家，哪家高买哪家，四大银行一般比较低，股份制和农商行等的会高点。

关于大额存单：

对于20万以上的存款，可以考虑大额存单，存款期限不少于7天，期限选择较多，按月付息。利率相比定期存款要高，大部分还可以提前支取。还可以在二级市场转让大额存单，有些银行还会协助办理这个业务。适合退休老人。

关于存款保险制度：银行破产，保证存款人最多50万人民币的存款。存款币种包括本币和外币。但只限于存款，不包含理财产品。所以也建议每家银行有不超过50万的存款。

关于万能备胎—通知存款：

如果一时间买不到理财产品，或者正逢特殊时段，比如周四下午3点之后（算作下周购入），周五下午3点之后（证券账户里的场内货比基金，国债逆回购不能买），国定假期（不计息）。就使用通知存款：不约定存期，一次性存入至少5万，这5万超过1天或7天都用不上，支取前需提前1天（或7天）通知银行约定支取时间和金额，可多次支取。比如老板在除夕夜发奖金5万，就可以用手机银行把5万存入7天通知存款，同时办理7天后赎回的手续。

关于存款证明：

出国旅游或留学时需要。大额存款证明也可以使用。

关于12单法：

一年12个月，每月存入一笔一年期定期存款，那么一年后每月都会有一笔款可以应急用，妥妥地应急。也适用于购买P2P或者其他。