加载中…如何选择保险
(2017-02-07 16:50:23) | 分类： 理财 |
最近在跟着简七学习保险的相关知识，觉得很有必要进行梳理。可以提供给想买保险，却不知从何入手的人一些建议。我相信是很有帮助的。至少对于我这个没学过保险，就断然为全家购买保险，又很明显理解错保险，以及买错保险的人来说，都觉得现在进行学习也很受益。
一、清楚两个概念：
1.保险的本质：用少量可承受的钱，转移极端条件下自己无法承受的经济损失。
理解：关于这点的理解很重要，购买保险是为了避免不能承受的风险，而且是经济风险，不是为了储蓄，也不是为了理财，是保障经济问题带来的生存问题。所以保险保的应该是大事，小事如小跌小伤，应该把风险留给自己。
2.保费与保额：我们的目标是用最少的保费，购买到最高的保额。
理解：保费是你每年交的费用，保额是获得索赔的金额。
购买保险一切以保额最大化为前提。
（1）相同保额下，选择低保费的保险。
（2）保额和时限长短要做抉择时时，应该先寻求高保额，低时限，时限可以后面进行补。
相同的保额，不同的保费，通常情况下的差价部分就是用于理财的部分，这部分应当留给自己去做理财投资，而不该交给保险公司。有些保险公司推荐分红型的保险，分红在协议中表明，是由保险公司说了算，因此这部分基本可以忽略不计。而且也不符合保险的本质。
二、各年龄层的保险需求：
1.成年人应该购买的保险：定期消费型寿险（死亡）、定期消费型重大疾病险（重大疾病），意外伤害险（残疾）。
2.小朋友应该购买的保险：定期消费型重大疾病险（购买至18岁即可）。（可见下面的表格）
3.老年人：（可见下面的表格）。
理解：通过反复理解保险的本质，我们应该明确保险主要抵抗的是经济风险。通常情况下家庭的经济来源主要是成年人，所以成年人的保险是最重要的，特别是经济支柱。当家庭的经济支柱发生意外、伤残、死亡，对于整个家庭其余的人（老人、孩子或者配偶）的经济冲击是最大的。比如当家庭有房贷，而主要还款人不幸出意外，那么对于整个家庭来说，将会面临非常大的经济问题。
三、保额的算法：
1.倍数法/双十法则（最简单）：
（1）保额=自己（或者家庭）年收入*10
（2）保费=自己（或者家庭）年收入*5%/8%
2.需求分析法（最贴合实际）：
从家庭支出考虑，当发生不幸时给家庭财务带来的缺口：
（1）寿险保额=家庭年支出*孩子成年前的年限 子女教育费用 老人赡养费用
负债-储蓄...
（2）重疾险保额=治疗费用 康复费用
收入补偿（指的是从治疗开始至完全康复的年限*年收入）（一般30万，50万最好。）
（3）意外险=50万，最好100万。
四、更好地认识保险的本质（选读）：
1.消费or返还？
消费型保险、返还型保险、分红型保险。
理解：消费性保险最接近保险的本质，因为它纯碎就是保障风险，不带有其他储蓄或者理财的功能。其他两种都是在消费性保险的基础上根据客户的需求衍生而来的。价格也比消费性保险高，但通常情况下保额是相同的，但是保费却依次高起来。
2.定期or终身？
定期寿险or终身寿险：寿险一般针对有大额负债的人，应对特殊时段的高保障需求。终身寿险的费用比定期寿险的费用高，而定期寿险更符合保险的本质。
定期重大疾病险or终身重大疾病险：同理，定期重大疾病险更合适。
五、保险规划：
1.这里特别列出针对家庭的保险规划顺序：
（1）家庭支柱的定期消费型寿险；
（2）一家三口的定期消费型重大疾病险；
（3）一家二口的意外险（少儿非必须）；
（4）非经济支柱的寿险；
（5）全家的医疗险。
2.其他具体可见以下图：
最后，再重复保险的功能：保险是雪中送炭，不是锦上添花。喜欢
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