一、诉责险的保险责任是什么？

答：诉责险的保险责任，诉责险承保在保险期间内，被保险人向法院提出诉讼财产保全申请，如被保险人诉讼财产保全申请错误致使被申请人遭受损失的，经法院判决应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人根据本条款的规定在赔偿限额内承担赔偿责任。

包括5个不可分割的条件，第一，申请人保全申请错误；第二，给被申请人造成了损失；第三，保全错误和被申请人的损失之间有因果关系。第四，损失的确定须由法院的判决确定；第五、保险人在保险赔偿限额内承担赔偿责任。

二、受损人能否在侵权之诉中要求保险公司承担连带责任？

答：这个问题涉及《保险法》关于责任险赔偿的规定。我国《保险法》第65条规定，保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。

上述规定赋予了被侵权人也就是财产保全的被申请人直接要求保险公司承担诉责险赔偿责任的权利。此规定是基于保护责任保险的第三者的权利而制定的。司法实践中一般第三者起诉时会将被保险人和保险人列为共同被告，但保险人的这种责任并不是一种连带责任。因保险人对于保险合同中的免责条款等内容，仍有抗辩权，所以不是一种连带责任。

三、承保诉责险有什么风险？我们该如何防范这些风险？

答：诉责险的风险体现在以下几个方面，这些方面也是我们在审核承保项目的时候，会重点关注的问题：

（一）恶意诉讼。有的恶意诉讼为双方串通的，也有的恶意诉讼为原告或申请人理由并不充分的诉讼，也就是胜诉概率很低的案件。这类案件是出险概率很高的案件，也是我们不予承保的。

（二）保全错误。此类保全错误的案件一般属于法律技术层面存在问题的案件。

如主体错误，保全标的错误，超额保全等。

1、主体错误主要指诉讼及保全主体不对。如案件原、被告是否适格，原告是否有权主张权利，被告是否需要在本案中承担责任，就关系到申请人是否有资格申请保全或保全的被申请人是否正确的问题。比如有的案件，原告起诉债务人欠款不还，如果债务人为自然人，原告通常会将债务人的配偶一并列为被告。如果此人确为债务人的配偶，一般不会保全错误；假如此人并不是债务人的配偶，或者曾经是但双方早已离婚，借款又发生在双方离婚后，如果保全了此人的财产，就会保全错误。这是典型的主体错误的保全错误。

2、保全标的错误是指保全对象错误，也就是申请保全的资产不属于被申请人，误将其他人的财产当被申请人的财产进行保全。法院曾经判决过一个保全错误的案件，保全的是煤炭，申请人以为产权属于被申请人，申请了财产保全，但其实保全时财产已不属被申请人。保全时财产价值高，后来法院解封的时候煤炭贬值了，法院就判决申请人赔偿了煤炭所有权人的贬值损失。不过这种情况一般发生在不记名财产上。诸如房产、车辆、股权等需要在相关管理部门进行权属登记的记名财产，就不会发生保全标的错误的情形。

3、超额保全是指在保全标的可分割的情况向，严重超过双方争议金额的保全，超过部分也属保全错误。比如双方争议金额为100万，申请人申请保全了对方的三套房产，每套价值200万。也就是说，这种情形，法律规定可以保全一套价值200万的房产，因为一套房产不可分割，法律规定认为此种情形不属超额保全。但保全3套可分割的房产，多保全的两套就属保全错误，如果造成了损失就需要赔偿。

四、我司都承保哪些诉讼阶段的财产保全？

答：应该说，我司承保的诉讼阶段还是比较完整的。从诉讼前，到一审诉讼中、二审诉讼中以及再审诉讼中，甚至执行前均可承保。需要特别说明执行前阶段，因为这个阶段的财产保全是2015年2月4日通过的民事诉讼法司法解释新增加的内容。在此之前法律并未规定案件判决生效后执行前可申请财产保全，后来考虑到有的案件判决或调解书生效了，但当事人并未申请法院执行庭强制执行的时候，发现债务人有转移、隐匿财产逃避判决履行的企图或行为，申请强制执行时间来不及，因此规定权利人可以在这个阶段申请财产保全。是更贴合实际顺应民意的做法。所以这个阶段的财产保全也可投保诉责险，而且因有生效判决做依据，保全错误的风险更低。

作者：崔春霞 安邦财产保险股份有限公司法律责任人、诉责险项目负责人