[按]本文系与原中国城乡金融报记者聂伟柱合作，发表于2007年10月。用现在的眼光看，仍有一定借鉴意义。   

    20亿。

    9月末，昆山温州商会与昆山农村商业银行举办签约仪式。随着商会会长李国华在双方合作协议书上亲手签完自己的名后，昆山温州商会正式从该行获得了20亿的授信贷款。这也预示着，在今后的发展过程中，昆山的5万温州人，多了一条重要的融资渠道。

解剖昆山温州商会 

    关于温州商会，曾有一个传言：很多温州商人在见到温州市长和商会会长时，首先和会长握手，其次才是市长。

    这个故事虽属传言，但从一个侧面可以看出，温州商会在温州商人圈中具有的影响力是不可小视的。

    实际上，在温州，民间商会早已成为温州企业离不开的组织。不仅在温州，在大江南北有温州商人的地方，温州商会已成为温州商人最踏实的家。据有关统计数据显示，目前各地温州商会已经达到140多家。

    而昆山温州商会就属于这140多家商会中的佼佼者。2000年3月昆山温州商会成立后，会员人数、影响力不断扩大。这次，昆山温州商会与昆山农村合作银行签署协议，最终获得20亿的授信贷款，就是商会影响力的一次佐证。

    温州人进入昆山始于上世纪80年代初，之后温州人在昆山各个行业大规模登陆。如今在昆山经商的温州人已经超过5万，这批人中多数是昆山中小企业的老板。十几年来，在这些中小企业发展、壮大的过程中，普遍遇到了融资难的问题。

    身为温州圣罗兰集团董事长的李国华深有体会：“中小企业在扩大的过程中，对资金要的急，而银行复杂的程序和对资格的严格要求，让我们很多温州中小企业望而却步。”尽管，目前，圣罗兰集团注册资本已达3.5亿，从银行贷款已经不是难事。但身兼温州商会会上的李国华，把更多的精力放在商会会员融资上。

    “中小企业很难从银行贷到款，问题主要出在缺少抵押物上。”李国华说：“因此，为中小企业提供担保就显得很重要。最初，我曾有过商会成立担保公司的设想。”但商会仅仅是一个民间团体，不是法人实体，从法律上讲是具备成为担保方的资格。在政策上是不可能实现的。

    因此，由商会出面，成立担保公司的计划就浮出水面。不久前，有昆山温州商会会长李国华和其他几个商会领袖出面，在昆山筹建了浙商投资担保公司，温州商会成为该公司的“大股东”。作为浙商担保公司负责人的李国华为公司定下了这样的目标：主要服务于昆山的温州人即昆山商会的会员，为这些会员或温州人的中小公司解决资金问题。

    在担保公司成立后，昆山农村商业银行表现了极大的兴趣。其董事长刘斌说，“温州人的诚信是有目共睹的，昆山的温州商会已经发展成为一个品牌商会，我们没有理由不支持昆山的温州企业。对于双方合作我们充满期待。”

    这样，没有经历太多的困难，20亿的资金揣进了温州商会的腰包。　

可复制的模式？

    无独有偶，在绍兴，一年前，由四川商会主导的大恒担保有限公司也与浙江绍兴县农村合作银行轻纺城支行也签订合作协议。和“温州商会模式”类似，大恒担保公司是由商会两位主要成员出面成立的，公司的客户主要为在绍兴发展的川籍中小企业主和各类商贩。

    “一方面担保公司为客户担保，另一方客户也需提供反担保。”大恒担保公司负责人、绍兴县四川商会会长吴顺祥说：“与绍兴县农村合作银行已合作一年多，累计发放过贷款1亿多元人民币，目前的贷款余额约为4000万，无任何不良发生。”

    事实上，和分散在全国各地的温州商会类似，这种以地域为纽带的民间商会在全国各地普遍存在。商会作为民间组织，在团结同籍贯的老乡上发挥了重要作用。

    “我们商会有严格的入会标准。但一旦成为会员后，商会将为会员解决各种各样的困难。提供帮助。”浙江绍兴温岭（浙江台州县级市）商会副会长蔡正希告诉《中国城乡金融报》记者：“商会可以解决会员的各种实际困难，从生活上到经营上。目前很多温岭籍的绍兴人把商会当作第二个家了。”

    由此可见，解决商会会员中贷款困难属于商会的职责之一。然而，据《中国城乡金融报》记者调查了解，目前这种商会作为担保方的模式，在全国范围内并不普遍存在。在绍兴很活跃的温岭商会目前就未开办此项业务。

    “现在没有做这个并不代表以后不会有。”绍兴温岭商会副会长蔡正希特别强调了自己的看法。他表示，温岭商会为会员提供担保非常感兴趣。在2007年温岭商会会议上，蔡正希就商会为会员提供担保，解决急需资金的问题，提出了类似的议案。大部分会员表示了同意，据悉，温岭商会提供担保的正在筹划中。

    某接近商会的人士表示：“各地对商会担保贷款的需求量不同、也有商会属于极松散的组织等等都导致了这种商会提供担保的模式在全国范围内不能简单的大规模复制。”是否需要成立商会担保公司，要和各地的实际情况结合起来，该人士最后强调。 

还贷保证：故乡情

    事实上，除了，浙江、广东和川渝地区由商会出面筹建的商会担保公司红火外，其他各地的商会担保贷款开展的并不顺利。

    重庆市广东商会会长沈鹏表示，对于商会来说有很多程序和资金上的问题，即使是成立了担保公司，怎么运做，怎么生存也是个大问题。所以商会担保不是企业融资的最佳方式，银行更注重的是偿还能力，仅是商会担保，却又没有实际代偿能力，银行也是不会批准贷款的。

    接近商会担保公司的人士告诉记者：“相比于银行，尽管商会对会员更加了解。但商会毕竟是一个民间组织，很多地方山上的商会组织显得关于松散。商会对于会员的了解很难深入。因此，在为会员提供担保时，商会有时候不能真正清楚会员的还款能力。就算会员提供反担保，很多时候这种反担保也往往流于形式。”

    “在重庆，商会担保贷款是很少见的。”重庆市再就业实业有限公司董事林发新在接受记者采访时说：“但在我们广东和浙江天台、萧山等地，商会担保贷款是做得很成功的。在那些地方，人们很看重面子，大家都在一个地方，浓厚的地域意识使他们对彼此都知根知底，不还贷这样的赖帐行为是很可耻的。”

    作为惠及会员的商会担保公司来说，作为担保方，往往由于过于严格的贷款要求，不能提供贷款。和专业的贷款担保公司比没有优势。他们的优势很大一部分在于，通过故乡情结，凭借着老乡这层关系，从道德层面上约束会员。事实上，对于一些乡土情节浓重的地区，这种约束往往是很有效的。 

国有银行集体“失语”

    近期，商会担保公司频频成立，和商会担保公司签订协议的银行也有很多。地方政府对于这些商会担保公司也大都持鼓励的态度。就在昆山温州商会与昆山农村合作银行签署协议的当天，由昆山市政协副主席、市委统战部部长谈祥生带队的政府人士集体出席了该仪式。由此可见，商会担保贷款的发展似乎驶入了“快车道”。

但记者注意到一个有趣的现象：和商会担保合作的大都是地方上的商业银行。四大国有银行在这方面出现了集体“失语”的现象。

    绍兴四川商会会长吴顺祥说：“之所以商会担保公司大都和城市银行或信用联社合作是有原因的。我认为，国有银行的盘子太大，机制难免不灵活。当初我们四川商会曾经与建行协商过联保贷款的事情。但在实际操作中，这种联保贷款与建行的政策有冲突。没办法，我们最终转而选择信用联社。”

    重庆市广东商会会长沈鹏也表示，商会需要跟银行合作，商会为会员提供服务是义务，对银行而言就应该是合作关系。这么多银行都在竞争，同等条件下谁能竞争到这个合作伙伴的位置，当然要靠各家银行各显其能了。地方上的商业银行、信用联社机制灵活，在核定担保方资格上，为了发展业务，往往会对不合规的公司“网开一面”。

    某国有银行信贷管理部的人士告诉记者：“我们并不对商会担保贷款抱有歧视态度。只是在核定担保方资格时，风险控制是要放在第一位的。”

    银行给商会担保公司发放担保时，主要考虑法律风险、担保风险和操作风险这三类。对于有些商会来说，并未经民政部门登记核准且不具备独立的法人主体资格。这类商会在法律上就不具备担保资格。此外，许多商会并无完整的财务报表和章程，即使有财务报表，但大多未经审计部门审计，财务数据难以取信，生产经营情况难以弄清，由此给银行带来担保能力风险很难评估。最后的落实在操作上。按照银行担保管理办法，担保人须从事生产经营活动，且为A级以上信用企业，而大多商会不从事生产经营活动。因此，银行也存在巨大的操作风险。”

    国有商业银行在控制风险方面都有一套完整的评定体系。在这套评定体系下，商会作为担保方，银行确实存在巨大的风险。因此，国有商业银行对此业务不“热心”也是容易理解的。

    但也有银行经营人士坦承：“除此之外，还有另外一层原因，相比于国有银行，中小商行船小好掉头，他们机制灵活，尽管商会担保贷款存在不小的风险，但很多中小商行还是敢放手一搏。”