90年代末伴随着我国社保医疗体系改革，商业医疗保险也迎来了新的发展契机

最初伴随外资投资一起来到中国的外籍工作人员，他们基本会选择公立医院国际部或者私立医院就医。

并且一些美籍人员，提出如在美国就医一样希望能实现保险直付，从而诞生了保险公司初次与TPA（第三方医疗网络供应商）合作，开发设计适合中国公民的高端医疗保险。

                       

 

一、高端医疗的发展

高端医疗最早的客户以女性居多，购买高端医疗主要看中孕产责任、儿童疫苗和牙科责任等，投保的目的是选择私立医院进行产检和分娩，孩子出生后能够在公立医院国际部接种疫苗。

在当时环境下客户购买高端医疗是存在一定的逆选择的道德风险，此后女性孕产责任以及儿童单独投保，发生变革或被取消。

随着整体医疗市场蓬勃发展，以及客户自身保险意识的提高，尤其是高净值客户也开始转变思想，希望通过高端医疗保险提高医疗品质和生活品质。

                   

              

    二、高端医疗的保障区域都有哪些

在高端医疗保险中，从中国大陆一直到全球都可以提供客户就医需求。

就医区域大致分为七级：

第一级，中国大陆

第二级中国大陆基础上增加香港、澳门和台湾，即，大中华地区

第三极覆盖亚洲地区

第四级覆盖亚太地区：具体包括亚洲、澳大利亚和新西兰

第五级是覆盖到全球除美加，也就是全球范围内剔除美国和加拿大两个国家

第六级覆盖全球除美国

第七级：覆盖全球

根据以上保障区域分级，就可以根据客户的生活习惯和工作习惯，挑选相应覆盖医疗的区域，来满足不同客户的需求。

三、高端医疗可以去哪些医疗机构就医

 

高端医疗对医疗机构的覆盖非常广泛，包括二级以上公立医院普通部、二级以上公立医院特需和国际部、合法私立医院（私立医院还分为昂贵医院和非昂贵医院）

大多数购买高端医疗的客户都会选择人少、就医环境好、可直付的三甲医院国际部特需部和私立医院。

   四、高端医疗都保什么责任

住院责任：包括常规住院、住院前后门急诊和门诊特殊病的治疗，其中门诊特殊病的治疗主要针对四项内容：癌症治疗、肾透析、器官移植之后的排异反应治疗以及门诊手术。住院责任是高端医疗保险的必选责任。

门诊责任：包含医生费或挂号费、化验检查费、门诊手术急诊费用、理疗费、中医治疗等等。不同产品有差异，有的产品住院+门诊必须同时购买，有的产品门诊是可选责任。

体检责任：如果涵盖的话基本一年一次

疫苗责任：不同产品对疫苗受众群体或每年疫苗费用做了限制。比如限制只适用于0-17岁儿童适龄期接种的疫苗；有的产品不限制儿童或成人但对每年疫苗限额做了限制（具体根据条款）

眼科责任：这里的眼科责任通常只包括常规眼科检查或配置眼镜的费用。如果眼科疾病，是属于门急诊或住院责任

牙科责任：这里包含预防保健和基础治疗以及重大牙科治疗。如果不附加牙科责任，住院或门诊责任是不包含牙齿医疗费的。

孕产责任：

产检责任：产前检查费用可以通过高端医疗报销

分娩责任：包括顺产和剖腹产

孕产并发症：包括产前并发症，如产前甲减、产前高血压高血糖、产前水肿

       产中并发症，如产中大出血，羊水栓塞、羊膜腔感染等

       产后并发症：产钳撕裂或产后抑郁等

目前市面上带有孕产责任的高端医疗保险数量不多，并且对孕产等待期以及保费都进行了相应调整，购买时需要特别注意

紧急救援转运服务：紧急救援是指客户在当地没有办法实施非常有效的治疗需要运送到其他地方或治疗稳定需要运送回国继续治疗，高端医疗也是涵盖的

五、高端医疗的重要特色服务——直付服务

高端医疗医疗直付服务：简单来说就是您如果在保险公司指定的医疗机构就医，不需要缴纳任何费用，就医结束后由保险公司直接接收医疗机构发来的账单，审核无误之后，将费用结算给医院。

就诊前需要通过保险公司或第三方管理公司电话预约就诊，预约成功后去医院前台或专属商业保险服务台出示就诊卡和身份证件，登记后直接安排就诊服务，就诊结束在理赔单上签字离开即可，非常便捷

一般去保险公司规定的网络直付医院就诊，都可以使用直付功能，如果没有去网络医院就诊，需要您先自行负担医疗费用，走事后报销

六、高端医疗哪些项目需要预授权

高端医疗客户在实施某些指定治疗之前，必须向保险公司做一个报备申请，保险公司审批同意后才可以实施相关治疗，这个申请审批的程序就是预授权

如果没有获得保险公司的预授权就去实施相关治疗，则可能会按比例赔付。

需要预授权的治疗项目：

住院：所有保险公司基本都需要。在医生建议需要住院后，致电保险公司申请。

门诊手术：

首次癌症治疗：

单次治疗或大型检查超过一定额度

紧急医疗运转

当然某些紧急医疗情况可能无法就前申请预授权的，比如意外事故紧急住院等，保险公司一般要求在就医发生后48小时内进行预授权申请。

七、高端医疗品牌保险公司

在高端医疗直付服务中，任何一家保险公司不一定有能力与所有医疗机构都达成直付协议，所以保险公司会通过TPA（第三方医疗网络供应商）帮助挑选有品质的医疗机构，签约成为直付医院

其中有的保险公司自己拥有产品，并且已经搭建了医疗网络，如平安健康、招商信诺

还有部分保险公司，有自己的产品，他们需要设计出高端医疗产品的同时找到一个第三方去实现医疗网络签约。如，安盛天平和中德安联与MSH合作

第三种情况就是某些国外的保险公司需要通过贴牌形式开展业务，比如BUP和永诚

以上给大家介绍了高端医疗的基础常识，想必你对高端医疗已有了基础的认识，之后会陆续带大家走入各家保险公司，去了解不同保险公司的高端医疗产品和服务的差异化，敬请期待！