导读：如今保险的种类五花八门，该如何正确的选择适合自己的保险呢？

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近些年，人们的保障意识逐渐提高，越来越多的人开始为今后打算购买保险。但是不少人都对保险知之甚少，很多人要么不买，要买不少都不小心掉坑里了，加上新媒体的助攻，人们更是前赴后继且心甘情愿的往“坑”里跳。

有句话说：“富豪死于信托，中产死于银行理财，屌丝死于P2P。”现在看来，这句话后面需要再加一句了：“全民死于保险理财。”

到底是坑太大容易掉，还是因为你对保险知之甚少，不小心掉进去了？别担心，金晶老师告诉你如何选择适合自己的保险，以下就是金晶老师讲课的精髓所在。

精彩回顾

保险的分类都有哪些？

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随着经济的发展，保险也不断地渗透到人们的生活当中，作为转嫁风险的手段之一，许多人将保险作为一个重要的保障方式，一个家庭拥有几张保单已经是十分常见的事情，但是并不是所有人都能说清自己的保单所保障的内容。

首先，保险可以分为社会保险和商业保险，社会保险就是我们常说的社会养老保险，医疗保险，失业保险等等，社保覆盖的人群非常的广泛，它的特点是低保障，广覆盖，并且有一定的强制性，它来保障我们最基本、最基础的人身权益。

而商业保险多数情况下是个人和企业的自愿行为，商业保险在财产的标定上可以分为财产保险和人身保险，财产保险如车辆保险，房屋保险等等。我们今天主要来说的就是人身保险。

人身保险的产品纷繁多样，按照保障的范围可以划分为人寿保险，人身意外伤害保险，健康保险。

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人寿保险还包含了定期寿险，终身寿险等等。而健康保险包含了像重大疾病保险，医疗保险，以及意外伤害保险等。

意外伤害保险与人寿保险的区别

常见的人身保险大致可分为前面所说的三类，那么有人可能会有疑问：“这么多保险，我们应该如何选择呢？”

在人寿保险当中，年金保险因为在保险金的起付上采用了每年或者每月支付的形式支付所得名，比如我们的养老年金和教育年金。

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由上图可以看到，意外伤害保险指的是由于意外事故造成的残疾或身故。首先强调是由意外的事情发生，并不是我们本人的身体出现的问题造成的。无论是残疾还是身故，只有是意外造成才能获得相应的赔偿。

而意外伤害保险有身故保险额度和残疾保险额度。身故保险额度就是保险公司规定的保险额度，而残疾保险额度是根据残疾的等级进行赔付的，不同的等级获得的赔付金额不同。

人寿保险包含了意外保险所造成的意外身故责任，同时也包含了一些由身体健康造成的非意外身故责任。比如说猝死是和我们的身体健康有关的，如果我们只买了意外伤害保险的话是不能获得赔偿的。

另外意外伤害保险的期间相对较短，多数情况下是一年的保险期间，甚至少于一年。而寿险的保险期间是比较长的，通常是十年、二十年乃至终身的保险期。

在保险的费用上，意外伤害保险发生的概率比较低，不同人所承受的风险是不一样的，所以意外伤害保险和自己的职业以及行为有很大的关系，跟实际年龄并没有什么关系。

寿险则和性别，年纪等都有关系，它的保险费用相比于意外伤害保险更为昂贵，因为它的保险周期会更长一些，如果仅仅选择意外伤害保险是十分有局限性的，所以应该搭配一定额度的寿险。

健康保险又有哪些呢？

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那健康保险又有哪些？如果我们已经拥有了社保，那么还需要买医疗保险和重大疾病保险吗？答案是需要的，我们医保报销是有一定额度，如果达不到或超出额度的话需要由我们个人来承担医疗费用。

另外除了社保能够报销的部分外，还有一部分费用是需要我们按一定比例支付的，根据医院等级不同，支付的比例也是不一样的。所以，在面对一些大额的医疗费用时，就需要一些其他的手段来进行辅助支付。

而且社保的所给报销的医疗费用有限，即使是在报销范围内，有些治疗费用还是不能给报销的，比如说一些特效药，进口药之类的医保是不给报销的。所以我们需要购买一份商业保险来减少我们在治疗的时候所支出的费用。

高端医疗保险在商业保险中处于什么样的位置呢？

社保中有自付额的部分，我们购买的普通商业医疗保险是可以进行二次报销的，但是社保当中纯自费的部分，或者在特需医院，国际部或者是私立医疗医院就诊的，普通医疗保险是不会给予报销的。而高端医疗保险会对这部分治疗进行报销的。

什么是高端医疗保险？

高端医疗保险顾名思义，它是一款比较高端的产品，售价不会十分便宜，所面对的是一些中高端的客户。另外，它是一款医疗保险产品，它的本质是一款保险，它的费用是保险公司根据投保人的年纪以及其他的一些健康状况来制定的。

相比于普通的保险，高端医疗保险能覆盖的责任十分全面，保险额度很高，通常在100万到几千万之间，根据保险公司合作医疗网络，高端医疗可以实现直赔服务，并且会有一些专业的医疗机构会配合保险公司进行理赔服务。

高端医疗保险是属于报销型的保险，也就是说我们不能重复对这种医疗费用进行多次报销。同时它还是消费型的保险，消费型保险指的是保费在投保之后即使没有发生理赔也不能返还。

另外高端医疗保险所覆盖的范围不仅仅包含中国大陆，还包括大中华地区，亚洲地区甚至是全球，在不同的覆盖范围下，保险理赔的金额和保费是不一样的。

高端医疗保险需要注意什么？

需要注意的是，即便是高端医疗保险产品，也不可能是全部的医疗费用都报销的，像一些保健品，整容美容类治疗，既往症保险公司是不能报销的。而先天性的疾病，也是很多公司的除外责任。

另外，在现有阶段，想通过保险来报销生育方面的费用的话，保险费基本会高于单纯的生产费用，因为生育保险的等待期一般都在十二个月以上，所有涉及生育的费用在投保的第一年是不能使用的，需要购买两年的保险。拿bupa举个例子吧，30岁的女性首年的保费大概是6.5万元左右，等待期十二个月，次年续保的话保费还会上浮，所以花销也是不菲的。

在进行家庭保险规划要注意哪些问题？

在规划保险的过程中，首先要考虑保障性的这种保险。第二方面要注意保险额度是非常关键的，同时保费的合理性也是很有必要的。

对于个人和家庭而言，在生长过程中有很多风险威胁到我们的安全，如果没有相应保险的话，这个风险还是十分的大的。所以对于我们个人而言的话，应该在不同的阶段做不同的安排。家庭投保的根本原则是以尽可能小的代价获得较为全面的保障。并且我们的保险费用建议不超过总收入的20%，如果超过的话，则在我们收入的占比中有些高了。

保险的工具可以分为保障型的保险，储蓄型的保险，以及投资型的保险。而风险管理的基本原则是重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。所以在预算有限的情况下，我们首先应该满足这种意外险，重疾险和寿险的基本保障需求。

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