加载中…美国保单Voya-IUL指数型万能寿险的产品风险提示2 ——IUL保单的费用项目说明
(2016-02-23 10:08:24)
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上文有提到美国IUL保单与传统保单最大的差异在于：“投资标的”与“投资方式”。
同时，也提到就总保费而言，可以做到最低收益为0%，即达到所谓“保本”的设计。但是，在这个保本的前提下，保险公司还需要扣除一些费用项目，因而账户价值也会存在减少的风险。今天就接着上次的文章继续说明一下：
风险提示点二：保障成本自然费率增长，及身故赔付的方式设定
1、美国IUL保险产品的保障杠杆比一般能做到6-10倍，而一般的传统寿险只能做到2-3倍而已，这是为什么？。主要原因之一就是IUL保险采用的是自然费率来计算保额，而传统寿险都采用均衡费率来计算。
所以，当一位客户年金较轻时，同样100万美金的保额，IUL的风险成本会比传统寿险低很多，但是IUL每年扣除的100万保额的保障成本会随着年龄的增加，逐年递增。如果到八九十岁的话，每年的风险保费可达到几万甚至十几万美金一年，这就会大大的消耗账户内的价值。
2、美国IUL保险产品的保额设定有两种方式：一种是平衡性，一种是递增行。如果选择递增型的身故赔付方式，客户的人寿保障成本逐年递增速度会更快，也就会更快速的消耗账户内的价值。
风险提示点三：用贷款方式提领年金，贷款利率的选择会产生额外的费用。
由于美国涉及到税务的问题，一般美单都会采用“贷款方式领取年金”。
美国Voya公司提供两种贷款利率——Traditional Loans 和Select Loans
Select Loans 锁定利率是6% （fixed at 6%），也就是如果您的收益是7%，减去6%，还能赚1%。但如果你当年的收益率是5%，客户自掏腰包支付1%的利息；如果该年度收益为0%，则需要支付6%的贷款利息，从保单账户内扣除。
Traditional Loans不会产生上述的问题，至于为什么顾问会选择Select Loans，您可以自行询问。
风险提示点四：美国IUL保单预期收益的设定
最初美国Voya公司设定IUL的收益率最高可达9%，现在已经被降低为最高不得高于7%。
一个很简单的道理，设定的预期收益率越高，实际达成率就会越低，一旦无法达成预定收益，则账户价值缩水为零的概率越大，保单就会面临终止的风险就会越大。
所以，重申之前的一个提示“保单保本，但不意味账户价值不减少”。
风险提示点五：行政风险
Voya的最新通知——大陆客户不得修改信托持有人，不得更改美国以外通讯地址，这两点对于未来无法移民美国的境外客户会比较麻烦。
http://s6/mw690/002P8WEAgy6ZAs52Xyd75&690——IUL保单的费用项目说明" TITLE="美国保单Voya-IUL指数型万能寿险的产品风险提示2
说了这么多风险提示，是不是美国的IUL保单就不能卖了呢？当然不是，我坚决的认为这是一个非常好的保险产品，保险的架构设计和投资理念都非常的先进，也是依托现代金融产品的发展，才能设计出这样的产品，早十年根本就不行；而且，也就只有美国这样具有发达金融市场的国家，保险公司才能机会设计出如此精妙的产品结构。
但同时，这又是一个非常复杂的保险产品类型，如果说我们有些客户在挑选意外险、人寿险、甚至大病险的时候，还可以亲力亲为，那么这里一类产品的难度就比较大了。它就像保险产品中的法拉利保时捷，可不是一般人握着方向盘就能驾驭的，一不小心油门踩的不好，就会翻车了。
这个产品的最大优势在于“保障杠杆比可以设计的非常高”，对于一些高净值客户来讲，通过这类产品规划“家族的财富传承方案”、“遗产分配规划方案”、“税务风险规避方案”等设计中是非常有效的，可以为客户大大的减少资金投入，达到更高效的效果。
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David Huang
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