保险的销售渠道主要就是两类：（国内国外都一样）

第一类是保险公司的直销渠道，就是所谓的Agent渠道。这个渠道里保险顾问与保险公司直接签订代理销售协议，且只能专属销售这一家保险公司的保险产品，保险公司当然也会为这些Agent提供培训等服务。

第二类就是保险公司授权的代销渠道，就是所谓的Broker渠道。Broker不仅仅是指保险代理公司，广泛的讲还包括：银行的银保渠道，第三方理财公司（混业经营），甚至有些象航空公司机票销售公司（它能销售一些航空险等），都叫做Broker渠道，当然象机票代售公司这种的销售产品是受限制的。

哪一个渠道会更好，很难简单的比较，有两个原因：

第一、各家公司经营理念不同，有些公司喜欢组建自己的销售队伍，可以独家销售自己的产品，这也是保险公司发展必须经历的阶段，象国内很多保险公司目前都是这样的。

也有些保险公司实行“产销分离”政策，就产品销售全部划出去代销，比如瑞典斯堪的亚保险有限公司，国内叫瑞泰人寿，它在全球都没有一个Agent，它只负责研发产品，收取保费，进行投资。

第二、是否需要Broker渠道，还要看当地金融环境的成熟度。香港的金融市场相当发达，优质的Broker很多，保险公司可依赖的代销渠道就多，也放心让这些中介渠道来销售。

相比国内目前保险的监管法律法规还并不很完善，很多中介机构经营上也不太健康，追求短期利益，所以保险公司也不敢放权给Broker销售，引起客诉可都是保险公司兜着的。目前发展最好就是银行Broker渠道，也就是银保渠道，可惜银行的客户经理们专业知识还有待提高。

当然，很多公司是两条腿走路，即有Agent也有Broker。

如何选择直销还是中介来购买保险？

其实保险是一个长期服务的产品，购买保障通过直销还是中介，从产品和费率来讲都是一样的。就像您买苹果手机，您既可以在苹果公司官网上买（直销），也可以在京东、苏宁这样的商家买（中介），东西都是一样的。而且保险产品更特殊，直销和中介的费率是一致的——费用只和客户个体状况有个，和销售渠道无关。

选择一个好的渠道来投保有三个标准：

第一、看保险顾问。无论是直销的代理顾问还是中介的代理顾问，都是一个个体，两边都有淘汰率，只有认真负责，长期坚持下来的顾问师才是专业和可信赖的。如果讲到信任度，自己的亲戚朋友应该是最可信任的，但是“友情单”变成“孤儿单”的概率是最大的，因为专业不足，很多人做完了周边的朋友，就坚持不下来了，自己离职了，朋友的单子变“孤儿单

第二、看中介服务商。如果您选择通过“中介来购买保险”，也要像考评顾问个人一样考评一下服务公司的资质，香港的保险公司一般会给中介机构进行考评，最高的有“钻石级”服务商，这就是对一家中介公司的服务品质的认定。比如，其中有一项指标很重要，就是“保单继续率”，如果一家公司的保单，第一年买，第二年、第三年撤单退保的很多，那它的业务开发就可能有问题。

如果您选择“直销渠道”也就没有这一项的比较和服务了。

第三、最关键的还是保险公司本身。俗话讲“跑得了和尚跑不了庙”，所以一定要找品牌可靠、历史悠久的保险公司。比如英国保诚这家公司已经166年了，售后服务体系非常的完善。个人顾问再怎么服务也服务不了100年呀，所以最关键的还是要依赖保险公司的长期服务体系。

一个好的顾问知道：一张保险单，签字投保只是服务开始的第一步，而远远不是一个销售的终结。

David Huang    国家理财规划师（二级）

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