导语：移动互联网时代，几乎每个人、每个机构都集结于这张“网”之中。最早与互联网企业“牵手”的招行，面对这一新趋势，在想些什么、打算做点什么？

采访 王春霞 俞燕 撰文/编辑 俞燕 图片提供 Getty Images 设计 张薇

　　招商银行（下称“招行”）行长马蔚华，日前抛出惊世预言：“未来将出现手机支付取代信用卡的现象！”此前比尔·盖茨的预言则是：“传统银行是一群要在21 世纪灭绝的恐龙”。“互联网女皇”玛丽·米克尔(Mary Meeker) 在今年的互联网趋势报告中引入一个新词——“重构(Reimagination)”，在她看来，金融市场是50 个正在进行重构的市场领域之一。

　　招行是国内最早关注到网络与银行之间的关系，并最早与互联网企业“牵手”的银行。面对互联网金融的汹涌之潮，信奉“因您而变”的招行，将如何实现移动互联网时代的“重构”？

　　Q&A

   Q=《东方壹周》the week

   A= 招商银行信用卡中心总经理 刘加隆

　　　Q 马蔚华行长提出，未来银行卡将被手机取代，今年招行也要推出“无形卡”产品，银行卡真的会退出舞台吗？

　　A 其实在相当长的时间内，信用卡和现金一样，可能仍会出现在你的钱包里，因为毕竟不是所有地方都支持手机支付，银行卡作为物理形式、支付介质和品牌载体仍会存在。不过，对银行来说，我们一定要看到自身所面临的巨大挑战和危机。

　　技术的发展能够决定业务生长的方向，所以马行长说未来信用卡将被“剪掉”，其实说的是一种正在发生的大趋势。随着技术的发展，越来越多的人选择线上和线下的混合消费，线上不只是线下的一个补充，这是大数据时代的一个趋势，那么银行的业务就要能够顺应和支持这一趋势。

　　Q 与国内早在2005 年就推出的手机钱包业务相比，移动支付业务有哪些新的特点？

　　A 当时大家用的手机是功能机，功能和应用很有限，而现在的手机完全不同于以往，正如乔布斯所说，这不是手机，而是手持移动互联设备，在技术层面完全不同，因此应用也就会不一样。

　　Q 现在业内都在探索近场支付（NFC），招行如果采用NFC，会考虑用哪种形式？

　　A 我们有专门的团队进行研究，对于目前流行的全手机模式、SIM 卡模式以及苹果皮模式等，我们都研究过，现在还不太确定什么样的模式最好，所以我们用排除法，先排除我们不会采用的形式，比如外部贴片，这种模式无法与手机的天线和系统相连，应该是一种伪NFC。

　　Q 移动互联网时代，包括淘宝在内的第三方支付机构都在大力开发数据挖掘，银行在这方面有哪些动作？

　　A 从大量的用户数据，可以看出这个人的消费习惯和偏好，可以从中发现消费群体的变化趋势，对于银行来说，要能够了解和理解你的客户的这些变化，让业务随着你想为之提供的服务而运作。

　　从2000 年左右开始，招行就把互联网客户作为核心客户群体，并随着他们一起成长。从客户的成长过程中发现趋势的变化，这是数据挖掘的一项重要内容。客户需要细分，围绕每个客群的特点、生活方式和风险偏好等，制定相应的业务推进措施。对目标客户群提供的服务，一定要能体现自身的竞争力。此外，数据挖掘还决定了我们与哪些商家合作以及采用什么样的合作形式和内容。

　　Q 有人预测，互联网金融未来将呈爆发式增长。其中，最重要的一块来自支付。移动互联网给支付体系带来什么样的新变化？

　　A 支付体系从现金支付发展为银行卡支付，银行一直占据主导。但是互联网的兴起把支付分离成了面对面支付和非面对面支付，把支付体系割裂成为两块。

　　如今的智能手机作为移动互联设备，可以把非面对面和面对面的支付整合在一起，提供了一体化解决支付的可能性，这和信用卡时代很不一样，所以手机支付变得非常重要。

　　随着Facebook、支付宝等机构在支付领域的兴起，银行原有的中介功能在一定程度上会被弱化。不过，支付不是互联网金融全部的含义，它只是最底层的基础性部分。

　　Q 支付宝等第三方支付公司的兴起，在一定程度上削弱了银行作为社会支付平台的地位，现在银行也开始加紧涉足移动支付业务，未来与第三方支付机构之间将形成什么样的竞争格局？

　　A 他们有他们存在的理由，很多事情我们也做不了，恐龙为什么会灭绝，因为它太笨重，凡事都有一个边界。当支付宝等第三方支付发展的过程中，有另一种趋势正在形成，只是我们现在还看不清楚。

　　Q 移动支付涉及运营商、手机制造商、软件开发商、银行和第三方支付等，银行作为其中的参与方，如何协调各方的利益？

　　A 我觉得关键在于各方要达成共识，从银联与中国移动签订的移动支付标准协议，以及招行和联通签订的移动支付合作协议来看，目前银行业和运营商正逐渐形成一个共识：银行不会在运营商的现有架构之上，提供某种变种的通讯服务，运营商也不会大规模地进入支付行业。

　　从目前世界上已有的技术层面来看，可以把移动支付的整个路径走通，但是现在最大的问题是涉及的主体越来越多，复杂程度呈几何级数增长。对于所有这些新来的主体，需要明确各自的分工、边界和利益分配机制是什么，如何实现这个产业链上所有合作伙伴的利益达到最大化。

　　移动支付的发展，最终要靠大家的合作和博弈，确定彼此的边界。边界的确定是通过合作和竞争来实现，从而达到结构的稳定和均衡。现在大家都在进行各种探索，只有软件、硬件和开放平台这个“铁人三项”统统具备，才能统治将来新一代支付的格局。

　　在新一代的支付体系，面对这么多竞争主体，银行业不能掉以轻心，如果不努力，饭碗就被人家抢走了。