盘点近两年市面上主要的互联网理财产品

【导读】

2014年在中央决心反腐的一路凯歌中走到了11月，随着“老虎”被打掉，国企高管被拉下马，地方垄断势力逐渐缩减，民间资本有了更多发挥的可能和空间。随着支付宝、财付通和百度钱包等第三方支付工具的普及和延伸，互联网金融似乎也有了无数的可能，回顾2014年，我国已然进入高速发展的互联网时代，而诞生在这个时代的明星——互联网理财产品也慢慢走向人前，进入我们的视野，引起我们的关注。

今天，就让我们一起来盘点一下近两年市面上主要的互联网理财产品，希望能给各位在实现资产增值的道路上提供一些参考和启发。进入正文之前，还是给大家重温一下互联网金融的概念——互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。其中最具代表性的就是由支付宝和天弘基金合作推出的“余额宝”。而随着2014年9月19日阿里巴巴在纽交所成功上市，一举超越Face book成为全球第二大的互联网公司，我们不禁要问，中国已真正迈入了互联网大时代，那互联网金融的大时代还会远吗？答案是否定的。

说说“余额宝”和“活期宝”

上线于2013年6月的“余额宝”是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。其规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户，合作方天弘基金靠此也一举成为国内最大的基金管理公司   。通过“余额宝”，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品 ，同时“余额宝”内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。实质是货币基金，仍有风险。【来自网络】

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截止2014-11-16，“余额宝”的七日年化收益率已由去年的8%下降到4.2380%，外界猜测这是由于竞争的关系，也有人猜测，这纯粹是资本运作的把戏而已。刚上线时候把自己的收益率吹上天，吸引更多的人参与其中，待蛋糕（基金）做大了，收益逐渐增加了，资本家必然是要吃最大块的，于是对外宣布收益率下降，内部则继续开开心心地分蛋糕，我们可奈何不了。

说完了“余额宝”，我们再说说“活期宝”。后者是天天基金紧随前者的脚步而推出的一款目的在于抢占市场的互联网理财产品——也属于货币基金的范畴。二者在本质上没有区别，有的只是在收益率上会有不多的差别。后者为了进一步弥补后来进入市场的弱势，不得不承诺更高的收益率，以求吸引更多的投资者。

个人理财建议：

“余额宝”和“活期宝”都属于货币基金，基金收益率都是随时变化的，但总体相对炒黄金或股票而言是较为稳定的。当然收益率也会相对比较低，该种理财产品支持7*24小时取现，所以对于收益率要求不高但资金量又比较充足的个人而言，这两款理财产品都是可取的。因为它们都由国内较大规模的基金公司打造，资金实力雄厚，操盘团队经验相对丰富，能更好地保障投资者利益。

“沃百富”（2014年6月推出）

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【背景】：“营改增”之后，提供语音通话等基础电信服务按11%的税率征收，而流量服务属于增值电信服务，按6%税率征收。基于“要多卖流量，少卖话音”的思路，用户大鳄广东联通联合流量大鳄百度推出跨界互联网金融理财产品，名为“沃百富”。

因为运营商与用户最直接的“资金”关系就是“话费”，“沃百富”可以将“话费客户”变为“理财客户”，通过手机账户中的沉淀资金（预存话费）为用户带来额外的理财收益，用户可以选择“理财送机”、“话费理财”、“专享理财”三种方式来实现。

该产品本质上也离不开“借客户资金，投稳定基金，合作双赢”的操作方式。就拿其中较受欢迎的“话费理财”方式来说吧，它需要用户预存高额话费，档次有四个：1000元/2500元/5000元/10000元；1000元的冻结期为12个月，其余为24个月，冻结的话费在基金账户中将获得基金收益，同时将按12个月或24个月冻结给用户作为话费，用户成功冻结话费并分享后可获得额外2%-3%的基金份额赠送，赠送的基金还可以再享收益。

个人理财建议：

“沃百富”不适合个人理财，基于它的话费优惠和高额投资要求，该产品更适合于公司、单位等非个人购买，一来公司或单位对话费的消费是持续和高额的，二来它们具备相应的资金能力，可谓一举两得。

网利宝P2P理财产品（2014年9月推出）

网利宝是一家成立于2014年2月份的互联网金融公司，主营业务除了和大部分基金公司都有的基金、信托之外，还在2014年9月推出了创新型理财产——P2P理财产品。

P2P理财是指以公司为中介机构，把借贷双方对接起来实现各自需求的理财模式。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式，又名个人对个人的借贷。

网利宝P2P理财产品范例：↓

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从上述两个范例我们清晰知了，网利宝P2P理财产品是将传统借贷关系中的需求双方通过互联网的方式结合在一起，借助互联网无界限的优势将借贷面放宽，从而以几何倍数的级别提高了成功率。这是互联网的优势，也是网利宝P2P理财产品的优势。

个人理财建议：

像我们看到的，上面两个网利宝P2P理财产品的范例涉及的金额都比较大，可见这款互联网理财产品是针对国内中产以上阶级定制的，一般个人小投资者不适合。

华夏财富宝（2014年1月推出）

2014年1月22日，腾讯正式推出为微信量身定做的金融理财开放平台——“理财通”，欲打造一种“随时随地、可靠安全的移动理财新模式”。理财通与华夏基金、汇添富基金、易方达基金、广发基金四家基金公司合作，目前上线的是与华夏合作的财富宝货币基金产品，同期7日年化收益率为7.338%，高于支付宝旗下同类产品“余额宝”。

华夏财富宝主要投资银行存款和短期债券，与股市无直接联系，所以风险较低。收益来源于银行存款利息收益和债券投资收益，是低风险理财的好选择。

个人理财建议：

华夏基金作为国内顶级的基金产品，用多年的实际成绩赢得了广大投资者的一致好评，目前，华夏基金也紧贴互联网发展的步伐推出相应的互联网理财产品，并借助自身丰富的操盘经验和极高分析水准，迎头赶上互联网金融的大时代。我认为，对于这一款由专业做基金的公司推出的理财产品，也同时具备了其他同类型互联网理财产品的特点，所以，个人投资者如果选择投资换联网基金产品，可以优先选择华夏财富宝。

除了上述主要的互联网理财产品之外，苏宁的零钱宝、中国平安的壹钱包、东方财富的活期宝也进行了类似尝试，其形式大同小异。

选择互联网理财产品要注意的问题

1、             做好相关的资料收集。详细了解该理财产品的理财模式、团队实力、公司规模、品牌形象；确保产品质量过关有保障；

2、             拟定理财计划。合理安排闲散资金，选择适合自身资金情况的投资方案，提高回报率；

3、             关注账户安全。如果选择的互联网理财产品提供第三方资金托管方案的，可优先选择该类型理财产品，可更有效保障账户安全。

4、             掌握一定的理财知识。21世纪的中国已然进入互联网和金融的双时代，掌握一定的理财知识，有利于更好地发挥金融工具的财富增值作用。

5、             关注财经资讯。特别是要关注与自己投资的理财产品相关的行业新闻、国家政策等，提高自我对投资品种的认知度，为更好地运用相关的金融工具使财富增值做好充足的准备。

6、             正确认识投资的风险。互联网理财产品集中在货币基金与短期理财基金上，具体的收益水平视货币市场的收益水平而定，因此产品的收益取决于市场表现，所以还是有一定的风险的，如收益率下降就是其中有一个需要承担的风险，只是相对于其他传统理财产品要低而已。

贪心永远是盈利的最大敌人

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整理于2014-11-17