财务规划周期

理财目标

理财规划优先顺序

基本原理

单身期

1.          租赁房屋

2.          满足日常支出

3.          偿还教育贷款

4.          储蓄

5.          小额投资积累经验

1.          职涯规划

2.          现金规划

3.          投资规划

4.          大额消费计划

即参加工作至结婚的这段时期，一般为2-8年，在这个时期，人们刚刚投入社会开始工作，经济收入比较低而且花销大。这个时期是未来家庭资金的积累期。这个时期的主要目标是储蓄，为将来结婚和投资做好准备。因此这个时期理财的主要内容是努力寻找高薪工作和积极努力地工作，并且要广开财源，尽可能多的获得财富。在这个时期应该以储蓄为主，进行投资的目的不在于获利而在于积累更多的资金，为将来的生活打好基础。

家庭与事业

形成期

1.          购买房屋、家具

2.          子女智力开发及营养费

3.          减少债务

4.          建立应急

5.          增加收入

6.          购买保险

7.          储蓄

8.          建立退休基金

1.          急用款规划

2.          房产规划

3.          保险规划

4.          现金规划

5.          大额消费计划

6.          税务规划

7.          子女教育规划

即结婚到新生儿诞生的这段时期，一般为1-3年。在这个时期，家庭成员增加，家庭负担增加，为了提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出。在事业上，经济收入增加而且生活开始走向稳定，但是财力仍不是很强大。这个时期属于家庭的消费阶段，虽然已经了一定的财力和基本成活用品，但生活比较简单，出于提高生活品质的考虑需要较大的家庭建设支出，因此这阶段理财的主要内容是合理安排家庭建设支出。这个时期可以适当进行投资，但最好是选择安全稳健的理财方式例如储蓄、债券等来平衡家庭的消费支出。

家庭与事业

成长期

1.          购买房屋、汽车

2.          子女教育费用

3.          分散投资

4.          增加收入

5.          购买保险

6.          养老金

1.          子女教育规划

2.          保险规划

3.          投资规划

4.          退休规划

5.          现金规划

6.          税务规划

即子女出生到子女完成大学教育的这段时期。一般为18-22年。在这个时期，家庭成员不再增加，整个家庭的成员年岁都在增长，经济收入增加花费也增加，生活已经趋于稳定。这个时期是家庭的主要消费期，家庭的最大开支重点在于合理安排这些费用。在这个时期的前期，随着子女的自理能力增强，时间的相对充沛，工作能力大大加强，而且又积累了一定的社会经验，在投资方面可考虑以创业为目的，例如进行风险投资等来使家庭资产较快增值从而积累足够的财富，以应付以后的子女大学教育经费。但在这个时期的后几年，由于子女大学教育需要大笔费用，所以应该避免高风险的投资，选择储蓄和债券比较合适。

退休前期

1.          提高投资收益的稳定性

2.          养老金

3.          资产传承

1.          退休规划

2.          投资规划

3.          税务规划

4.          现金规划

5.          资产传承规划

即子女参加工作直至家长退休为止的这段时期。一般为10-15年左右，在这个时期家庭已经达到稳定状态，子女已经完全独立，资产逐渐增加，负债逐渐减轻。在事业上自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到了顶峰状态，是随心所欲的半年阶段。这个时期是以巩固、壮大个人和家庭资产为中心的阶段，是财富积累的高峰时期，是辛勤耕耘的收获阶段。在这个时期最适合积累财富，这时除了关心享受生活、重视消遣外，在财务规划上的主要需求是最大限度地为未来岁月添砖加瓦，应该更加突出财务规划活动的合理性。因此在这个阶段的理财重点在于扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式，避免葬送一生积累的财富。并且，这个阶段也是距离退休之日为期不远的人生阶段，所经这个时期最迫切需要考虑的是为日后长期的退休生活作好安排，并且关注和寻找退休后适合自身需要和个人兴趣的新天地，继续维持原来的生活水准和生活尊严，所以在这个阶段需要把养老规划作为自身理财规划的一个最重要的目标。

退休期

1.          保障财产安全

2.          遗嘱

3.          建立信托

4.          准备善后费用

1.          退休规划

2.          资产传承规划

3.          现金规划

4.          投资规划

5.          税务规划

即退休后的这段时期。进入退休时期，一身轻松，责任的接力棒传给了下一代，这个时期的主要内容应该以安度晚年为目的，理财的原则也应该是身体、精神第一，财富第二。在这个时候财务规划需要注意平衡两大目标，一是财产安全，二是遗产传承。由于此前的财务规划与管理已经可以令晚年无忧，散财代替聚财，用钱代替赚钱应成为新的财务规划指导原则。所以说，善于将资产变成提供收入的工具，重新配置自己一生的财富，并对身后的一切做好妥善的安排就是退休后的财务规划使命。所以在这个时候，投资和花费有必要更为保守，保本比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。