摘要：信用经济是信用交易占据主导地位的一种经济形态，是市场经济发展到高级阶段的必然产物。随着我国经济的发展，信用经济同样发展迅速，为了促进信用经济的健康发展，建立完善的社会信用体系就迫在眉睫，而建立企业和个人联合征信系统是这一体系建设的核心任务。

关键字:企业征信 个人征信

征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。按照业务模式，征信可以分为企业征信和个人征信：企业征信主要是收集企业信用信息、生产企业信用产品的机构；个人征信主要是收集个人信用信息、生产个人信用产品的机构。

一、我国企业和个人联合征信系统的现状

我国征信业的发展大体经历了1989～1994 年起步和初期发展阶段，1995～1999年民营征信业发展和外资进入阶段，2000年至今的政府重视征信业发展、个人信用征信进入试点三个阶段。到目前为止，我国企业征信行业规模初步显现，市场化运作模式已经基本形成，企业征信市场的集中度逐步提高，个人征信试点已初见成效，中央银行信贷登记咨询系统建立并取得成效。

目前，我国征信业发展的现状特点主要是：

1.市场化运作模式已经基本形成

我国的征信服务行业是在政府驱动下起步的，但是目前的征信市场上各征信公司均采取商业化运作方式，不同类型的征信公司均是按照商业化原则在市场上展开竞争向社会提供客观、独立的资信调查报告。一些行政机关下属的征信机构，在业务运作上也基本采取了市场化的方式，我国企业征信行业市场化运作模式已经基本形成。

2.机构规模普遍较小从业人员素质不高

目前我国征信公司的总体规模普遍较小，从业人员较少而且素质参差不齐，几家规模比较大的征信公司，其年营业收入也仅有1000万元左右，这和国际上大型征信公司年营业收入10亿美元左右的规模相比相差甚远。如邓白氏公司1998年实现产值21亿美元。另外，我国企业征信机构从业人员较少，最多的公司也仅有上百人，通常为几十人，有的征信公司仅有几个人，而且这些从业人员素质参差不齐，具有大专以上学历的比重不高，这严重影响了我国企业征信行业的进一步发展。

3.行业监管的缺失使征信业处于无序竞争状态

征信作为信息服务行业中的特殊行业，与国家经济金融安全、企业和个人的切身利益关系密切，需要对征信机构和业务进行监督管理，以确保征信业的有序发展。现有征信机构在市场进入环节和运营过程中缺少明确的主管部门，基本处于无序状态。

4.缺乏统一的行业技术服务标准

目前我国从事征信服务的机构已经有数百家，但是从整体上来看，无论是服务水平还是具体的业务操作规范都没有一个统一的标准。对有关数据的收集整理，基本上还是处于粗放的阶段，极大地影响到征信工作的最终效果。企业和个人的资信信息从采集、汇总、分析、评估到查询、披露应该有严格的标准和规范，资信系统信息标准和规范关系到整个系统的健康发展和生存问题。

二、建立企业和个人联合征信系统对金融业健康发展的意义

征信系统的建立有助于降低交易成本，提高交易效率。征信机构通过专业化、规模化的信息共享降低了信用交易的授信成本，提高了交易效率。

征信有助于引导社会资源的合理配置。征信机构以其客观、公正的信息使投资者了解市场主体的经营状况，投资者根据自身情况设定投资组合，对信用好的企业要求较低的利率，对信用差的企业要求较高的利率。信用好的企业获得较多信用资源和交易机会，达到优化资源配置的效果。

征信有助于降低资本市场的运作风险，是完善资本市场不可或缺的重要组成部分。征信机构提供的信息增加了市场透明度，提高了公众及私人投资者参与的积极性和信心；征信信息为资本市场管理部门提供了审查决策的依据，为资本市场营造公平、公正、诚信的投资环境，提高了资本市场的稳定性。

征信有助于加强国家宏观调控。通过征信信息的共享，宏观调控部门可以获得行业的运营状况和风险资料，通过风险预警机制，采取有效的宏观调控政策。

三、完善企业和个人联合征信系统的建议

基于上述，这里提出建立和完善以银行信贷登记咨询系统为主体的企业及个人征信体系的几点设想。

1.成立专职的银行信贷登记咨询系统管理部门，全面负责系统的开发、推广、应用和维护工作,并依据有关法律对借款人办理及年审贷款卡时提供的资料的真实性进行审核，对提供虚假资料的借款人进行处罚。同时，通过系统中提供的有关数据，对借款人的信用等级进行评定，并向社会公布，以提高全社会的信用度，增强企业信誉观念。

2.进一步完善借款人财务监督机制，确保系统登录的借款人有关信息的真实性。系统所获取的信息资料的准确真实与否取决于借款人在办理和年审贷款卡时提供的财务报表的真实程度。因此，要建立严密的企业财务监督机制，督促企业财务人员真实地编制企业财务报表，保证系统录入信息的真实性和完整性。

3.进一步完善对借款人信用等级评定方面的法律法规。目前系统联结的各家商业银行按照自己的评级方法和标准，对借款人进行信用度评定，导致了对企业信用度评定的不统一，容易造成对借款人信用度评定的不准确而引起借款人与银行业的纠纷。同时，不利于商业银行培育优质信贷客户，打击逃废银行债务行为。随着银行信贷登记咨询系统在全国范围内的联网运行，系统的管理部门可以利用系统所掌握的借款人各方面的信息，依据有关法律，对借款人的信用等级进行统一评定。

4.加强银行信贷登记咨询系统与政府其他职能部门的系统联网工作，形成一种有效约束企业不守信用行为的社会制约机制。一是与技术监督部门及工商管理部门联网，确保借款人贷款卡号及营业执照的惟一性，从而保证系统数据的真实、完整和及时；二是与税务部门联网，给信用好的企业在税收上以优惠政策，激励借款人增强信用观念。

参考文献：

吴晓燕，刘峻.当前我国征信业发展中存在的问题集对策建议[J],征信，2005（5）

赵雪芳.积极推进我国企业和个人征信体系建设[J],中国金融， 2004（12）

丁祥华，董旭升.我国企业征信信息共享机制研究[M],2005.2-3

融资规划师2014-8期

江苏基地学员：邵建华

 这是此次征文中最规范的一篇，俨然是一篇小论文。文章剑指我国征信体质建设，即梳理了我国征信体质现状及问题，又提出了切实可行的极具见地的改革意见，很值得认真一读。

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