在我二十七八岁时，第一次从好友那里听到人生有“一个必然，两个偶然”这种说法时，有些惊讶于是谁能够用这如此简洁的八个字，将人的一生中可能面临的风险作如此高度的概括。

本篇我们就来谈谈在国内饱受争议的保险。首先声明一点，雀儿只是以自己及身边朋友的经历作为案例，只讨论保险作为一种保障对个人及家庭的重要性和原则性的东西，不推荐产品。

（一）

人生的一个必然指的是死亡，两个偶然指的是疾病与意外。可以说，所有的保险都是围绕着这三个基本风险设计的，如我们常常听说的重疾险，意外险，养老险，等等。另外还有很多五花八门的保险都是基于人们对这三个基本风险而衍生出来的，如具有理财功能的保险。

我对保险最初也是持有排斥、怀疑的态度。记得生平第一份保单是在九十年代中期上中学时，父母为我购买的一份储蓄返还型商业保险。事实上那时爸妈都有社保医保，我也参保了学校的意外险，所以当时以孩子的眼光认为保险距离我很遥远，根本没有需求。当听说他们为我买了保险后，我的第一反应就是：你们受骗了！得知是一个熟人阿姨推荐给他们的，我立马在脑海中把这位阿姨想象成了骗子。

后来，我猜测父母买这份保险的初衷，可能是由于在那之前家里发生了一些变故，父母开始意识到了家庭成员需要保险的庇护。虽然那时还并不相信保险，但是我知道那是他们对我的一份爱与责任。如今，那份保险缴费期限已经满了，我能够定期领到一笔金额不大却爱意满满的生存金。我知道父母对的爱也会随之延续下去。

（二）

现在还有许多人对保险持有怀疑态度，认为那是没用的。有次我买保险时，身边一位朋友不屑地说：人都没了，要钱有个毛用啊？我的回答是：人虽然没了，可家人都还在，家人的生活还要继续啊。获赔的钱至少可以让孩子支撑一段时间的学业，让家人可以有更多时间从悲痛中走出来。难道你忍心去想，自己over了，家人的生活因为自己的缺席而陷入困顿潦倒之中吗？

跟上面的经历相反，还有个朋友向我推销一款大病保险，说买了这个保险后，每年体检一下，查出一点毛病来就能获赔一大笔，反而还赚到了。这里需要说的是，保险是对自己和家庭的一种基本保障，期望通过保险来发财的想法都是不切实际的。

以上两种情况可以说是比较普遍的错误心理。这里让我们为保险正本清源：保险的目的究竟是什么？

不是为了发财，而是避免因意外、疾病、年老而让生活陷入困境。有一句话说的特别好：保险并不能改变生活，却能够防止生活被改变。前几天刚好看过一个有趣的比喻：每天为自己攒一粒芝麻，随时准备换一个西瓜；纵使终究没有换来西瓜，却发现攒了的这堆芝麻已经生根开花。说到底，保险就是用大家的力量去帮助极少数因意外、疾病导致不幸的家庭。这就是保险的储蓄作用与风险转移作用。

后来随着我年纪增长，接触了理财，也了解到保险作为一种保障，是家庭理财的重要组成部分。那时有一位保险规划师讲述的这个案例让我印象深刻：

30万元现金与30万元的保单，你会作何选择？

有位客户放了30万元现金在身边，因为他担心自己万一生病时会用到。后来保险师建议他，你可以根据自己的健康状况购买一份保额30万元的大病保险，可能只需要缴纳5-10万元，且是分年度缴费。这样剩余的钱可以用来投资在收益比较高的地方。

保险师解释说，事实上30万元作为应付疾病的备用金他并不一定能够很快用的到，因此这笔钱就丧失了很多投资机会。而一份保单就可以解决这个问题，花少量的钱购买大病保险，如果出险，可以用获赔的资金来支付医疗费，缓解经济压力。这样既解决了大病用钱的问题，又能够充分发挥钱生钱的投资作用，同时，缴纳的保费也是可以当成储蓄的，待年老时作为养老金使用，保证老有所依。

这就是保险的杠杆作用，可以用较少的钱应付未知的风险。

（三）

购买保险也是很有讲究的。许多人购买了保险，出险后并不一定能够获赔，因此才会认为保险是骗人的。这就要了解清楚一份保险产品的类型、保障范围、对被保险人的要求、理赔条件等等。不少人最终遭受了不幸的情况并不在他所购买的保险所保障的范围内，这就导致无法赔付。因此购买保险要遵循几个原则，才能够使有限的资金购买最需要的保单，提高出险时赔付的几率。

现在这个社会，不安定的因素太多了，交通意外、自然或人为灾害、人类生存环境污染导致的各种疾病……个人认为最应该首先购买的，是那种保障极端情况的，如身故、全残、重疾，即丧失了劳动能力后无法获得经济来源的情况。在决定购买之前，一定要想想自己或者家庭最需要保障的是谁？最需要保障的是哪方面？

这里总结了选择保险的几大原则：

首先要先给家中的顶梁柱购买。许多人生完孩子后，怀揣着对孩子的期望与喜爱，给孩子买这保险那保险，但是自己却还没有买保险。事实上，最应该购买的反而是大人，因为大人的健康体魄、拥有稳定的经济来源，是保障家庭生活稳定的根本。有不少单薪家庭，如若家中顶梁柱遭受了不幸，一家人则断了经济来源，家庭成员的生活将会陷入困境。有了保险，在家庭遭受意外时，家庭成员的生活的损失才能够降到最低。

单身的成年人，一定要先给自己买。我有一位同龄朋友，单身，自己还没有保险，却想着给她妈妈及弟弟购买保险。她的心情我非常能够理解，她爱她的家人，想给她的家人更好的保障。但是我却说，单身的朋友一定要优先给自己买，自己买好之后，根据经济状况可以再给父母购买；而她的弟弟本身就已经工作，有一定的经济能力，大可不必帮他购买。大河有水小河满，先从自我做起，当自己做的足够好时，才有能力去帮助他人，才会影响身边的人去提高保险意识。

一定要先从最基础的保障开始购置。就像盖楼房一样，要打一个坚实的地基。如果地基没有盖好，地震甚至刮风都有可能招来灭顶之灾。保险的地基是什么？就是保障上面所说的那些能够引起丧失劳动能力，导致家庭失去经济来源的一些情况，比如身故、全残、重大疾病等。地基打好后，在经济许可的情况下，再添置更上面一层的保障需求，比如孩子教育金的需求，养老金，资金保值增值的需求等等。

最后一点建议，请善待你的保险代理人。在你的家庭遭受不幸时，他是你最应先求助的人，他会为你及你家人的平安健康保驾护航。他是除了你的家人外，你最应该善待的人。

最后以我的一位朋友的故事结尾。这位朋友因为工作原因，出差非常频繁。她曾为自己买过一份定期寿险，保额三十万。这是她认为工作十几年最值得的一次交易。她说，有了这份保单，她每次出差都可以从从容容地上飞机，即使不幸遭受了意外，这笔钱也会支撑她的孩子读完学业、长大成人，免去了各种后顾之忧。而更让我感动的是，在每次出差前，她会将家庭财务的明细交给家人，上面记录的是家庭成员的保单情况、所持有的各种理财产品的清单明细。我深深感动于她的这份睿智。这不仅仅是保单与钱，更是她对家庭的爱与责任。而这份爱与责任，完全超越了她的生命的长度。

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