任何人的一生中，教育和养老是人生两大必然经历，所以教育费用和养老保障是两大刚性需求，很多人在资金宽裕的时候都会考虑买个教育保险或养老保险。理财保险产品收益高不高，取决于三个方面，其一现金价值、其二公司经营状况，其三，产品设置。能不能满足消费者长期的现金流需求，往往来说，这三个方面占据了较大的因素。根据市场需求中国人寿最近再次开发了鑫享鸿福年金保险，提供了年金、满期保险金和身故保障。作为寿险公司的“标杆”，中国人寿素来就享有品牌效应。这款理财产品明显跟同类产品有不同，针对大人和小孩都有一定的创新。具体国寿鑫享鸿福有哪些优点呢？

一、影响理财产品收益的三大要素

1、现金价值。现金价值高，回本比较快；现金价值高，同样情况下，分红会更高，但是很多保险公司产品对外展示时不显示现金价值，让你无法跟别的公司产品对比。

2、公司经营状况。理财产品分红和万能账户收益是不确定的，跟公司经营状况有关，经营的好，自然预期收益更高，总体上都是不确定的，万能保底利率自然越高越好。

3、产品设置。很多理财产品是不分红的，没有了分红的不确定性，只有生存金，这种理财收益稳定性更高，投保时就可以非常准确的预测未来最低收益。

任何保险理财产品，看看现金价值和公司经营状况，就可以判断产品好坏。

二、国寿鑫享鸿福年金保险特点分析

由于这款年金理财保险可以附加多种附加险，跟以往产品不同，所以不做同类对比，看看本身，具体如下：

 跟保监会要求，年金保险都是第五年开始返还，鑫享鸿福第五年开始返钱很正常，这款产品保返15年生存金，但是万能账户保终身，相当于买理财送了万能投资账户。

这款产品最大的特色在于附加险，不仅可以附加定寿增加升价保障，其其他优点在于：

1、少儿、成人特定重疾性价比高

尤其是少儿特疾保20类重疾，100万保额只要660元钱，客户在给孩子买了其他保障后，投保这款理财产品，额外大幅提高重疾保障。而成人30岁投保100万，也只要1000块钱，保肺癌等特定癌症。

2、附加长期意外，客运双倍赔

这种长期意外险，类似与国寿福至尊版的长期意外，客运交通双倍，航空意外保的更高，这种意外险还可以按伤残比例赔，比如买的100万保额，如果是乘坐交通工具断了一个手指头，构成十级伤残，客运双倍，就是200万*10%=20万。

3、被保人80类重疾可以豁免保费

有被保人豁免，万一发生重疾可以免交保费，相对来说更为人性化。

4、产品不分红，收益更稳定

这款产品不分红，只有每年生存金返还，加上万能账户增值，万能保底2.5%收益，投保时就可以非常准确的预测未来最低收益。

三、国寿鑫享鸿福年金保险投保案例分析

这款理财产品不分红，收益可靠，但是投保时也有一些小技巧。

客户如果年交10万，交10年，可以选择年交1万买鑫享鸿福，每年往鑫尊宝B万能账户追加存9万，不仅回本快，而且万能复利增值效应明显，这种情况一般比年交10万买鑫享收益高的多。

如果是少儿，可以附加少儿特定疾病保险，大幅增加重疾保额。

如果是成人，经常出行可以考虑附加长期意外和定寿、和特疾。