为什么要买储蓄型保险？或者说相比其他的金融工具，储蓄型保险有哪些独特的地方？我们一起聊聊。

 

1、资金安全是首位。

 

就是你用来买储蓄型保险的钱是“绝对安全”的。因为你所有的收益都是以合同的形式确定下来的（注：这里的储蓄险是指确定收益的年金保险，不包括分红险、万能险和投连险）。

 

储蓄型保险不会像p2p一样跑路；不会像不靠谱的理财一样，亏损本金；不会像炒股一样随着市场波动起起伏伏。

 

安全、稳定以及确定是储蓄型保险最大的特点。

 

2、锁定一个终身确定的利率。

 

目前市面上有一些预定利率4.025%（复利）终身储蓄型保险，购买这类保险，就相当于锁定了一个终身确定的利率。

 

Wendy解释下什么是预定利率：

 

你可以把预定利率简单理解为这款储蓄险的内含收益率（当然，实际中不可能完全达到4.025%）。我和小伙伴用几款产品测算过，扣除一款产品前期的销售佣金和运营费用，很多产品的终身年化利率是接近复利4%的。

 

一款保险产品在设计的时候预定利率一旦确定，保单终身都会按照这个预定利率执行。比如：

 

1996年平安的“少儿365”、中国人寿的“99鸿福”，都是预定利率高达8-9%的储蓄型保险。当然彼时的银行利率也高达10%。所以那时很多人看不太上保险公司的储蓄险。

那时的保险公司也都无法估计或者说没有预见到未来利率会下行如此之快。还在连夜收单子，这也成为了保险行业迄今为止最大的一笔“利差损”。那个年代，买了储蓄险的朋友们都赚到了。因为合同一旦确定，保险公司终身都是要按照8-9%的回报率给客户的。

即现在锁定一个收益率。不管未来银行利率如何波动，我们都不用担心。

 

长期看，Wendy觉得未来银行利率是下行的。当然这里面有我的主观论断。具体我们可以参考周边香港、台湾和日本的利率。零利率，日本甚至是负利率。

 

3、家庭资产配置中—保本升值的钱。

储蓄型保险属于中长期配置，适合规划教育基金、养老金。

这是标准普尔家庭资产象限图：后面Wendy会专门写篇文章来介绍这个图。

我们知道，标准普尔是世界权威金融分析机构和评级机构，据说张图是标准普尔调查了10万个资产稳健的家庭给出的。当然，很多人说从英文网页查不出来这张图，一定是你们为了卖保险杜撰的。这个没有关系，不重要。

对于我自己以及我接触到的大部分客户，这张图都是很符合他们的情况的。

当然，这个象限图中“资产的基数”，我们不以家庭总资产、也不以家庭年收入，而是以家庭可支配收入来进行规划，你会发现这个图在很多时候是非常有价值的。

Wendy来简单说这张图的核心点：

 

-a、我们不可以把我们的可投资资金一股脑投进股市，或者为了追求安全放在银行（损失了利息）。而是要让自己的资产进可攻，退可守。这就要求我们不能把鸡蛋放在同一个篮子里。

-b、在家庭投资中，我们可去投资私募、股票、基金等去博取一个相对高的收益。同时也应该有一笔资金是属于安全性资产。

储蓄型保险就是其中保本升值的钱，当然这个部分的投资比例也需要根据个人不同的年龄、家庭成长期间（衡量下自己的投资能力和风险偏好）进行调整。

以市面上一款预定利率4.025%的储蓄险为例，我们用单复利计算器测算了一下收益率：

10年期规划的话，相当于一款年化利率4%（单利）的银行理财；

20年期规划的话，相当于一款年化利率5.5%（单利）的银行理财；

30年期规划的话，相当于一款年化利率6.9%（单利）的银行理财；

终身复利基本接近4%。

我们来看下同样一笔资金，单利、复利，在不同的时间有怎样的差别：

教育基金（比如用孩子的每年的压岁钱来存，收钱时间也匹配保险的交费周期）、养老金这种是需要我们提前准备的，并且这些都是短期内不花的钱。通过提前规划，通过时间+复利，就可以让这笔钱的增长非常可观。

 

看看我自己的案例，定投的股票基金，近1年的利率有点像做过山车。2018年十一，收益7-8，年底7-8（不过是负的），现在又回到了7-8。

 

作为教育金和养老金的这些必须要有的储蓄，这笔钱最好是确定下来，不要用股票等风险性收益来规划（或者风险性收益这部分的比例不宜太高）。

 

4、4.025%，保监不批了。

这张图片最近很火。根源是保监会毙掉了某家保险公司新报备的一款预定利率4.025%的年金保险。毙掉的原因是：终身产品，有较大的利率风险。

因此，目前来看，很难有高于4.025%预定利率的终身储蓄型保险了。如果说，什么时候是买年金保险最好的时候。那应该就是现在了。

 

再有，越早规划，收益率越高。

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案例分享

 

案例一：客户的资产配置理念

 

客户是投行的，39岁先生，孩子4岁，了解市面上各种各样的投资产品。自己本身也在做股权、私募。

 

2017年配置了部分年金保险，两年来万能账户的收益基本可以达到5左右，客户感觉很好。

 

2018年的时候，这个客户想再次配置储蓄型保险。

 

客户本人是这么说的：我本身就是做投资的，太清楚各类金融产品的风险了。客户当时和另一个同事讲：咱们就是做投资的，了解险资是安全的。

了解保险公司投资的都知道，保险公司的投资安全性是很高的，很大一部分原因源自保监会对险资资金运用的监管。人民的养老险、救命钱在投资去向的监管上上最严格的。

 

所以储蓄型保险虽然不能给你一个很高的收益，但是可以再确保安全的基础上，按照复利的方式给到你一个中期(10年)、中长期（10-30年）、终身一个比较不错的收益。

 

客户和太太一致认为：我们要想做高收益的理财，有很多选择。配置储蓄型保险，就是给孩子和自己养老存的钱，孩子将来出国，可以给他用，不出国还可以给孩子付个房子的首付；另外一部分就是自己和太太养老的钱。

这笔确定要有的钱，不要通过风险性收益来实现，用保险是最稳妥的。

 

这笔确定要花的钱，并且短期内不用的钱，就用保险时间+复利的方式来存下来。

 

案例二：爱与责任——教育基金储备

 

同样的案例，一位妈妈给孩子存的教育基金。年交10万，交10年。

 

如果孩子将来想出国，就给他。

 

如果到时通过别的方式能解决，这笔钱就是自己的养老金。

 

为什么储蓄型保险能实现这些呢？下篇给大家介绍一款产品。

微信公众号：Wendy事务所