加载中…平安爱满分，是否值得入手？
(2018-10-10 17:04:00)
标签：
平安爱满分平安福教育金重大疾病保险 |
分类： 年金险：教育金/养老金 |
这段时间总是被问到“平安爱满分”这款产品。Ps：倒不是什么新产品，上市将近小半年时间了。
平安对这款产品的推广力度真是不小，宣传的卖点基本是酱紫的：平安成立30周年，倾情回馈客户；一张保单照顾两代人——兼顾孩子保障和自己养老；发生重疾赔付保额，平平安安满期返还所交保费的150%......
不得不说，这些卖点还真是非常符合咱们爸妈买保险的心理呢。
OK，咱们进入正题了：
01
先介绍一下爱满分的产品形态：
这款爱满分保障计划是由“主险爱满分两全+附加爱满分提前给付重大疾病保险”组合而成的。
如上图，我们以0岁男孩做为被保险人，保障30年，10年交费，保额100万为例：主险保费6600元，附加险部分的保费为2400元，年交总保费为9000元。
作为一款兼顾保障和理财的产品，你可以简单理解为爱满分两全（主险）的保费负责储蓄部分、附加爱满分重疾（附加险）的保费负责保障部分。
保障部分：80种重疾，保额100万，1次赔付；30种重疾，保额20万，最多可赔付3次。保费为2400元。
储蓄部分：总保费中的6600元部分用于储蓄，连续存10年，满期给付13.5万（总保费9万元的150%）。
02
“爱满分”的性价比究竟如何呢？
一般涉及储蓄险分析的话，内容都会相对复杂些。不过呢，只要你跟上我的思路，相信你一定看得明白。看好了，我要开车了……
保障部分：我用市面上一款定期重疾险——少儿大黄蜂定期重疾2018款替代，同样是0岁男孩，保额100万，保30年，10年交，年交保费为1320元。
两者的保障内容对比：
重疾保障部分对比完成了，可以看出，爱满分保障部分的定价2400元还是比较高的。
储蓄部分：咱们还剩下9000元-1320元（重疾险）=7680元，剩余的7680元，Wendy单独拿出来存一笔专用的年金保险，用于规划自己的养老金或孩子的教育金。
年缴费7680元，10年交，30年满期，可领取19.69万（爱满分的返还为13.5万，这个差距为6.19万）。
我选择的是没有分红和万能账户的传统年金保险，这类产品很多保险公司都是有的（由于篇幅原因，所以就不单独列明产品啦）。
注：测算的19.69万（现金价值）是明明确确写进合同的部分，其中没有涉及任何不确定的预期收益。
相信你已经发现了，一笔同样的资金，经过不同的规划，你获取到的保障及收益还是有很大差距的。所以，有保险规划困惑的时候，不妨咨询一下Wendy。
我们很容易发现，后面的组合方案性价比高了很多。除此外，这个组合方案还有两个非常非常重要的优点：
第一个优点：因保障部分和储蓄部分是单独的两份保险合同，因此二者互不影响。不会因为了被保险人发生了重疾理赔而影响孩子教育金或者自己养老金的规划。
为什么这么说呢？如果在保险期间30年内，被保险人发生了重疾理赔，爱满分这份合同就终止了，不再有满期金。
第二个优点：这份年金险是不需要你等到30年后才能领取的，没有30年锁定期的限制，你随时可以选择拿回这笔钱。在孩子20岁左右，收益就达到了平安30年满期返还的13.5万的收益，也就是说到第20年，你就可以领取13.5万。到第30年，可以领取19.69万。
听Wendy分析完，是不是有点“醍醐灌顶”的赶脚呢。因为我自己总结后就是这么感觉的。所以呢，专业规划还是非常有价值的
产品讲完了，下面是加餐时间：
有没有朋友想知道我所说的年金保险的收益大概是多少呢？
网上有很多理财小工具，你可以找个“复利计算器”来算一下：
每年存7680元，连续存10年，如果要达到30年后收益为19.69万。如果按照复利计算，年化收益大概为3.8%；如果按照单利计算，年化收益大概为6%了。如下图：
这个收益高吗？
如果你跟股票，P2P比自然是不高的。Because两者的资产属性、安全性截然不同，所以根本没有可比性。
在金融市场中，我们要永远记得一句话：高收益一定伴随着高风险。从来都是没有例外的。像教育金、养老金这种未来需要的，一定要有的，投资不能失败的资金，必须有个安全稳健的渠道让自己的钱可以保值增值才行。
说给我同事L君的例子，之前她总是能找到12%收益以上的P2P项目，因此看不上保险的收益。她自己不是不知道P2P其中的风险，但仍然自信自己一定不是“韭菜”。前两天专门赶来听年金险的课程，后来聊天才知道，她亏了几十万，本来计划中秋节前后回款就不再投了，但是就在中秋节前两天平台爆雷，现在根本拿不出来钱。也就只差两天而已。
如果跟我们日常熟悉的货币基金相比呢？
目前来，余额宝等各种宝宝类货基的收益是持续走低的。未来怎样未可知，可以参考下图我国近三十年来的利率走势。
跟银行存款的收益相比呢？
我们来看下央行公布的基准利率。
年金保险在家庭资产配置周期中属于长期配置的范畴，可以锁定未来长达几十年至终身的一个较高的确定利率和稳健收益。对于家庭资产的配置来说，真的是个非常不错的工具呢？
将未来发生的事情和所需的费用用合同的形式锁定下来。尤其适合规划孩子教育金、自己的养老金，或者陪伴孩子一生的现金流这类的规划。
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