好几天木有更新，你们有木有想我哇？

最近妈妈做了个手术，我在医院陪了3天，除此之外，还要帮几个客户做保单整理和保险方案规划，所以这几天实在木有时间更新啦【抱拳】

今天，我想和你分享下我上周最大的感触：就是保单整理（也叫保单检视）到底有多重要。

我做过统计，我的大部分客户的年龄都在30-40岁之间。在中国，个人营销的商业保险已经发展了20多年了。因此，这个年龄段的人群，很多人的父母在十多年前都为他们买过保单，或者他们自己也断断续续买过不少。

他们的保单，可能是在平安买的，也可能是在中国人寿买的，但他们都有一个共同的特点：他们都记不清楚或者不太记得清楚自己购买的人寿保险到底保的是什么，交完保费之后，什么时候开始领钱，领的金额大概是多少，这张保单赋予他的权益是什么，保单约定的投保人被保险人受益人分别是谁，他们基本都记不清楚了。

他们唯一能记住的可能就是这张保单当年是我的一个同学、一个朋友或一个亲戚做了这个行业了，希望我在他那买份保险，然后帮他的忙就买了。这是一个最典型的中国过去二十几年人寿保险发展的一个典型的投保过程。

因此，我在帮他们做需求分析时，一定会提到的一点就是：您现有的商业保险有哪些？如果需要的话，我可以为您做个详细地保单整理。

1、理清楚现有保单的投保人信息、被保险人信息、受益人信息；

2、理清楚现有产品的保障内容以及未来享有的权益；

3、理清楚现有的保障后，看看是否有保障缺口。

4、做到不重复配置，即不要再多花钱买已经有的保障了（比如我接下来要讲的一个案例，就发生了这种情况）

http://s11/mw690/002p5iMHzy7cHVMamDw3a&690

http://s2/mw690/002p5iMHzy7cHVMHmJb91&690

http://s4/mw690/002p5iMHzy7cHVNhDNhb3&690

整理完成后，我统计了一下：重疾险有2份、防癌险1份、返还型交通意外险2份、附加了1个百万医疗险、剩余3份是分红型的年金保险和两全保险。

然后，我将保障利益汇总了一个表格，如下：

http://s8/mw690/002p5iMHzy7cHVOTqE727&690
（不包括分红型年金险和两全险，因为此类产品保障功能微弱）

1、重疾保额11万，癌症保额10万，这个额度是比较低的，有缺口；

2、寿险保额只有14万，对于处在家庭责任重大时期的经济支柱而言，太低。

3、返还型交通意外险买了两份，配置重复了。并且，返还型交通意外险，侧重于交通意外的高保额保障，因此这类险种，有如下弊病：一般意外伤害额度较低（10万或20万）；仅保障意外全残，不保意外伤残（意外伤残按等级分为1-10级，是按照对应比例进行赔付的，具体比例都会在条款中进行约定的）；最后，就是没有意外医疗保障。这三点弊病，直接决定了一款意外险的性价比。

4、保单的受益人是否明确指定，很重要。对于储蓄性质的保单，更重要（文章后面，我会详细为你解释一下）。

1、根据家庭情况和个人想法增加重疾险和寿险保额；

2、返还型意外险买了2份，由于都是最近投保的，建议退掉一份（重复了）；

3、补充一般意外的保额并扩展意外伤残保障、意外医疗保障等；

4、保单受益人，做保全变更或明确指定。

在保单整理过程中，我会帮客户梳理出来投保人和被保险人的相关信息，银行缴费的相关信息，保单的保障内容，还有这张保单未来客户享受的相关权益。

同时，还有一个很重要的点，就是我会看他在投保当时，有没有约定好保单的受益人。如果他约定好了保单的受益人，那10年、20年过去后，家庭环境有没有发生变化，需不需要变更保单的受益人（这里面受益人也包括投保人，投保人也是保单的受益人，因为现金价值的权益归属投保人，包括很多条款中约定的满期金的权益本身就在投保人手里）。这点是非常关键的，尤其对储蓄类产品尤其关键，为什么呢？

没有明确指定受益人的保单默认的受益人为法定受益人，那如果要取得保险赔款，则需要所有的法定受益人到场并签字，其中有一个人不签字，就无法取得受益金。

再一个，如果被保险人生前有债务且他作为被保险人的保单没有明确指定受益人，那这张保单的赔偿金要按照他的遗产进行处理，是要优先用于偿债的，剩余部分才是法定继承人继承。

如果保单有明确指定受益人，仅需受益人签字即可领取受益金，且有明确受益人的保险赔款不能用于偿债，是避税避债的（这是有法律保护的）

《保险法》第四十条至第四十二条：被保险人死亡后，没有明确指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，按照《继承法》分配。

【点评】如果有明确指定受益人的，则保险金不作为遗产分配，并可规避遗产税。

所以，商业保险发展到现在，你手里如果有商业保险单，在重新配置保险前，做一个细致的保单整理是非常非常有必要滴。