加载中…保险与家庭财富管理——标准普尔家庭资产配置象限图
(2016-12-06 11:07:24)
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365常青树2016平安福全佑备至福临门 |
分类： 保险基础常识 |
前言：
家庭财富怎样安排才算合理和安全？
在这个过程当中保险可以起到怎样的作用？
带着这两个问题来看今天的文章吧。
关于“标准普尔家庭资产图”
先介绍一下这张图：标准普尔(standard &
Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，这个机构曾调研全球数十万个资产稳健增长的家庭，分析总结他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。这张图被公认为是最合理稳健的家庭资产分配方式。
http://s8/mw690/002p5iMHzy76Yi8MdNR07&690
接下来我用自己的观点帮大家分析一下这张图：
第一个账户：要花的钱
账户用途：这个账户的钱用于短期消费，用来解决日常生活、购物、旅游等费用，大概为家庭3-6个月的生活费用，这个账户的资金占比为10%会比较合理，占比过多说明消费能力过强，储蓄能力偏弱。
解决办法：这笔钱通常是存放在银行活期账户、余额宝账户、或者之前我介绍过的年金险附带的万能账户当中。
第二个账户：保命的钱
账户用途：规划重疾、意外的保障，这部分费用的占比一般为家庭资产的20%。很多人会认为买重疾、意外保险是花钱，其实，这不仅不是花钱，而是为了护钱，保住我们家庭的财富不会因为突发意外而大量流失，这笔钱能起到以小博大、专款专用的作用，能真正保住属于我们家庭的财富。
解决办法：就是保障类的保险产品，比如寿险、健康险、意外险的配置，将这部分的风险转嫁给保险公司。
有了以上的两个账户，就能基本保证正常的家庭生活，但是仅仅有这两个账户并不完美，如果我们希望有稳定幸福或者更加富足的生活，我们还需要有下面两个账户。
第三个账户：生钱的钱
账户用途：这个账户是用于投资，重在收益，我们要用这个账户的钱去博一个比较高的投资回报。这里有一个概念需要大家弄清楚了：投资并不等于理财，因为高收益的同时也面临着高风险，因此这个账户的配置占比一般不超过家庭资产的30%。
解决办法：股票、基金、房产等。
第四个账户：保本升值的钱
账户用途：这个账户的宗旨是保本升值，因此这个账户首先要安全，其次是能稳定增值以对抗通货膨胀。比如子女教育金和自己养老金的规划，子女的教育费用是到期必须要花的钱，因此必须足够安全；自己的养老金也是必须提前规划的，因为我们的“养老计划是不能失败的计划”，越早准备，压力越小。
解决办法：债券/信托/保险等资金可以保本且能稳定增值的投资渠道，这里的保险就是我之前介绍过的年金保险、养老保险、增额终身寿险这几类资金可以稳定增值的险种。
第四个账户重在保本升值，用来规划个人养老金和子女教育金这些刚性的需求，可以做到对刚性需求有一个确定的安排。第三个账户重在收益，运用好它，可以让我们过上更加富足的生活。因此，首先配置第四个账户是明智的选择，有了第四个账户托底，就可以放心去经营第三个账户，用第三个账户的资金去博取一个高的投资回报，即使亏损也有其他三个账户托底，家庭不会出现大的风险。
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