城市商业合作社：小微企业金融服务再升级

金融时报 作者：谢利

 (2012-07-05 08:20:18)

老股民：城市合作社这个创新模式，通过新闻媒体的宣传，在心里逐渐形成轮廓，但不敢评论。但有一点是可以肯定的，就是为了弥补民生网点不足的创新措施。当然，此举会提高成本。但为了业务开拓，为了小微事业的跑马圈地，为了占领小微企业制高点，增加一点成本也无妨。

 

据我感觉，民生对于小微客户最基本的作战单元至少三个人，一个客户经理，一个经理助理，一个后台。我的感觉，为了就近服务小微企业，每个单元将成立一家合作社，最终形成一万家的规模。如此，小微服务这一块，员工将不少于3万人，几乎是目前员工的一倍，服务客户至少一百万家，形成6000亿以上的信贷规模。如此，民生的跑马圈地战略初步告成，构成他人难以逾越的护城河，成为我国真正的特色银行。如此，稍一发力，将一举成为我国股份制银行名符其实的领头羊。这就是民生的未来！

 

经历即财富先生评论：不了解民生银行文化的，基本看不懂“城市商业合作社”，认为民生银行又在“乱搞”，其实民生银行成立16年来一直在“乱搞”，不按常规套路出牌，结果用最短的时间成为招商银行之后的第二大股份制商业银行。今年增持最多的就是民生银行，积沙成塔，集腋成裘。

 

长青珠宝、富通机电设备、瑞宝酒业、东瑞服饰、川福餐饮……这些从事不同行业、来自不同地域、原本生意上并无交集的小企业业主们，如今却因为一个共同的纽带而坐到了一起。

前不久，由民生银行苏州分行与苏州市工商联携手成立的首家市级小微企业城市商业合作社——苏州市小微企业城市商业合作社成立。揭牌当日，300多家小商户、小企业成为商业合作社的首批会员。

作为民生银行小微金融服务的又一创新，城市商业合作社将昔日商圈里松散的小微商户，按照区域、行业、产业链特征，整合成一个有组织的经济体，抱团发展，抵御风险，同时进一步享受银行全方位的金融及非金融服务。

 

由单打独斗到抱团发展

记者从苏州市区出发，一个多小时的车程就进入常熟招商城。很难想象，这个辖区面积近4平方公里、下设30多个专业市场的全国最大服装服饰交易城，是由20多年前的马路市场一步步发展起来的。目前，市场年销售额超过800亿元。

“市场目前共有商户2.8万个，日资金流量近20亿元，是银行小微金融业务最好的目标客户群。招商城支行就是专门为这个市场成立的。”民生银行苏州分行招商城支行行长陈律告诉记者。这家2011年12月才挂牌营业的支行，仅用半年时间贷款余额就超过24亿元，跃居当地各家银行的第三位。

“民生银行做小微金融采取的是‘规划先行、批量营销、标准作业’模式，由分行进行先期调研，拿出方案后，分支行联动共同拓展市场。”民生银行苏州分行小微金融部总经理徐利东介绍说，招商城支行成立后，依靠7个营销团队迅速拓展了5800个客户，这些客户全部来自招商城，覆盖市场总量的1/5。“我们每个团队4个人，平均每人负责200多个客户。”徐利东说。不过，随着客户数量剧增，银行拓展和维护客户的难度也在加大，“城市商业合作社的出现刚好解决了这个问题，让我们眼前豁然开朗。”

徐利东在银行工作10年，大部分时间都是在和小微企业打交道。谈起这两年民生银行开展的小微企业金融服务，他的感受颇深。“小微企业最大的特点是小而散，对银行来说，信息不对称意味着高风险和高成本。批量化、规模化、专业化能够有效解决这一难题，而成立城市商业合作社可以说是银行开展小微企业金融服务的又一次升级。”徐利东说。

苏州市小微企业城市商业合作社向会员分类提供服务和组织活动。而总社下设的各个城市商业合作社则由各县域、各区工商联以及民生银行苏州分行分支机构联合发起，按照不同的区域、商会、商圈、小微项目分类。以招商城为例，目前这里的5800个商户可以每30至50户组成一个城市商业合作社，合作社主要负责人由会员商议和选举产生。

“这些分散的小商户被组织起来后，一方面有利于银行掌握客户的信息，降低信用风险；另一方面也有利于他们之间建立有效沟通渠道和救助机制，共同抵御风险。”徐利东说。

整合客户以求降低对银行资金依赖

成立城市商业合作社绝非民生银行高层“拍脑袋”的决策。实际上，它根植于民生银行3年来在小微金融领域这块土壤的深耕细作。

早在2009年2月，民生银行就开始全面进军小微企业金融服务领域，并把“做小微企业的银行“作为三大战略之一。仅仅3年时间，民生银行已成为全球最大的小微企业金融服务商。截至今年3月末，全行小微企业贷款余额达到2400亿元，小微客户超过46万家，不良贷款率维持在3‰左右。

在此基础上，民生银行董事长董文标在今年初提出，把成千上万的小商户集中起来，实现客户整合，把市场里、商圈里无组织的分散商户，通过分层归类，与政府、工商、税务、街道、业主结合起来，做成城市商业合作社，使他们有联系、有活动、有交流、有合作，实现抱团发展，合作多赢，共同超越。

今年3月1日，民生银行上海分行协同上海长宁区政府，共同成立了中国民生银行上海分行---长宁区小微企业城市商业合作社，成为民生银行第一家城市商业合作社。4月11日，民生银行下发具体指导方案，就全行建设城市商业合作社的思想、目的、定位、架构和会员管理等提出统一要求，鼓励全行开展丰富多彩的城市商业合作社活动，发挥民生银行在整合小微企业客户群体中的核心纽带作用。此后，各地分行纷纷成立城市商业合作社。到6月初，民生银行在全国20多个城市已建和正在筹建的合作社数量超过150家。

民生银行零售业务部总裁艾民在接受记者采访时说，经过3年的发展，民生银行的小微企业金融已从最初追求规模化发展到专业化运作，再到如今进入客户整合阶段。城市商业合作社这一创新模式，在解决信息不对称问题的同时，能够使小微企业作为一个整体而增强生命力，并且有效减少其对银行信贷的依赖。

“银行在其中起杠杆作用，而不一定是资金的唯一提供者”。艾民的这句话给记者留下深刻印象。

提供全面服务实现银企共赢

“根据我们做小微业务的情况看，只有30％左右的小微企业有贷款需求”。徐利东表示，江浙一带小企业相对来讲自有资金较为充足，他们往往对方便的结算、投资理财服务以及通畅的信息渠道需求更为强烈。

从企业的成长与发展来看，比起融资、结算等金融服务，上下游渠道的建设、社会关系的维护、企业管理的提升、行业经验的交流等，对实现企业的持续成长与发展更为重要。民生银行在实践中认识到，不能将眼光只盯在贷款业务上，那些没有贷款需求的客户往往现金流充沛、存款资源丰富，只有全面满足他们的需求，才能真正打开小微企业这个宝库，也只有助力小微企业成长壮大，才能最终实现银企共赢。

 

从2010年开始，民生银行小微企业金融服务从单纯的小微企业贷款，扩展到涵盖小微企业贷款、小微企业结算和小微企业主家庭财富管理的全面金融服务。城市商业合作社成立后，这一服务将进一步升级。比如，他们推出的“铁哥们”互助基金这一特色金融服务，主要解决会员企业流动资金与信贷资金的不匹配困难，以“自愿互助、风险共担、利益共享、抱团取暖”为原则，向其提供短期、小额、临时的资金救助。

实际上，城市商业合作社更具创新的地方在于，为小微客户搭建了资源共享、经验交流和信息沟通的平台，能够降低沟通和交易成本，拓宽商业信息渠道。利用这一平台，银行可以为其提供包括融资服务、投资理财、私人银行以及生意撮合匹配、顾问咨询等在内的全面金融与非金融服务。

按照民生银行的规划，通过持续不断的小微企业金融服务创新，民生银行将用3至5年时间，实现为80万至100万户小微企业服务，小微企业贷款余额达6000亿元，占全行信贷余额40%的目标。

金融时报 作者：谢利

 

 

小微企业融资变革――城市商业合作社(图)

2012-07-05 06:50   来源：昆明日报

民生银行城市商业合作战略在昆明已经全面铺开。 记者李海曦摄

5月29日、5月30日、6月17日、6月19日，在一个月不到的时间里，民生银行昆明华洋家居城市商业合作社、昆明家具城市商业合作社、昆明合纵城市商业合作社、云南省药材行业城市商业合作社以及小微企业城市商业合作社相继成立，作为中国民生银行“小微企业服务专业化”的探索和发展，城市商业合作社战略在昆明已经进入全面实施阶段。

 

“专业化”硕果城市商业合作社

在民生银行董事长董文标看来，小微金融服务必须要全面地深刻地体现“专业化”，“专业化”才能控制住风险，“专业化”才有可能把支行办成存贷款业务过百亿的支行。在这一战略框架下，今年年初，董文标提出，民生银行要把成千上万的小商户集中起来，实现客户整合，把市场里、商圈里无组织、分散的商户，通过分层归类，与政府、工商、税务、街道、业主结合起来，做成城市商业合作社，实现抱团发展、合作多赢、共同超越。

 

在这一指导思想下，民生银行昆明分行及所属支行的专业化进程全面铺开，翡翠、苗木、旅游、药材、家具、新螺蛳湾……围绕云南特色产业、以各家支行对口的优势行业、商圈为基础的专业支行相继成立，小微企业专业化服务格局逐步成型。

 

“专业化支行的进一步延伸，就是城市商业合作社。”民生银行昆明分行小微金融部总经理毛勇说道，城市商业合作社是建设专业支行的重要表现形式和补充，其核心正是基于在专业支行发展中，民生银行构建了一个个“政府支行行业企业”的融资生态圈，将客户、业务聚集在一起，支行在其中搭建银、政、企的多方沟通平台，集中政策、金融、信息等多种资源发挥其最大效益，逐步形成了政府政策支持、银行金融服务、企业互助合作的核心架构。

 

城市商业合作社模式在这个过程中日渐成熟，终于结出硕果。

 

打破沟通壁垒既松散又紧密的互助平台

“城市商业合作社是一个既松散又紧密的互助平台。”毛勇这样形容合作社的组织结构。

 

毛勇告诉记者，说“松散”是因为合作社是由多方成员自愿组成的服务性组织，合作社采取非社团、非盈利、非法人、非公益的联谊形式，旨在建立一个小微客户群体交流商务信息、财富信息、享受专属服务、开展联谊活动的平台。

 

“紧密”则是通过合作社的各种活动和服务，加深社员之间的信任与合作。如合作社将向社员宣传贯彻党的路线方针和政策，加强与全国各城市合作分社、商会和小微企业的交流与合作；定期组织开展讲座培训以及与外界的交流、考察和学习；定期组织联谊交流等活动，多渠道关心和帮助解决社员企业遇到的困难和问题，积极向有关方面反映，提出意见和建议，维护社员的合法权益；向社员提供项目以及人力资源、资金、产品、技术、市场、法律等各种信息和咨询服务工作；沟通企业和政府之间的联系，向企业宣传政府的方针、政策和法规，同时代表企业的利益向政府反映情况和提出建议；建立社员信息网站及数据库，定期更新维护；编辑发行合作社内部简报、刊物，传达有关政治、经济、文化、科技、金融、商贸等方面的政策信息，报道工作动态，交流发展经验，刊登社员供求信息，指导社员开展各项业务。

 

通过这些方式，民生银行与企业之间、企业与企业之间将打通中间沟通壁垒，建立起更加密切的联系。

 

创新运作模式银行人员社内任职

 

与行业协会和其他组织不同，城市商业合作社最具创新意义的一点在于民生银行人员社内任职，比如不久前成立的云南省药材行业城市商业合作社内，民生银行高新支行副行长（主持工作）王天惠就任合作社的副社长，客户经理秦庄则任秘书长，这一运作模式将银行与社员的利益完全绑在了一起。

 

毛勇道出了这种模式的优势：“不用通过其他中介，我们民生银行的人员在其中任职，也就可以第一时间得知社员的需求，以更直接的方式提供便利的服务。”

 

对民生银行来说，与合作社捆绑从外部保证了支行的专业性，在支行内部，也有多重机制保证“专业化”的探索和深入。“在内部设置上，我们采用主办行制度，比如你是苗木支行，这个行业的业务就由这家支行开展，通过这项制度督促支行把主要精力放在这个行业，督促支行人员进入、了解、开发这个行业。”毛勇介绍，除了主办行制度外，民生银行与各行业协会进行互相沟通和培训，邀请行业专家给客户经理授课，同时将客户经理派驻到专业市场中，通过实际接触，对行业知识、发展和企业情况进行深入了解，以此培养支行的专业团队。

 

这种“内外兼修”的运作机制保证了民生银行在小微企业服务中遥遥领先。

 

成立互助基金小微企业融资的又一首创

 

对于小微企业来说，加入城市商业合作社的目的除了多种服务外，更重要的是获得企业发展资金，民生银行昆明分行对已经成立的家具、药材以及其他城市商业合作社的授信总额度达到了10亿元，同时为了支持加入城市商业合作社的小微企业长期资金需求，民生银行还首创了小微企业互助合作基金。

 

小微企业互助合作基金指的是城市商业合作社社员、且符合中国民生银行授信条件的个体工商户、小微企业（企业主）或实际控制人以“自愿互助、风险共担、利益共存”为原则组成互助合作组织，并缴纳一定数额的资金，委托专门的管理机构，为组织内各成员单位在民生银行贷款而设立的担保资金集合。

 

“我们把互助基金叫做抱团发展。以前我们搞的是联保贷款，互助基金则是在这个基础上的升级。”毛勇告诉记者，首先互助基金扩大了企业的参与面，其成立条件是最少50人，参与企业的数量增加了，每家企业所承担的风险和可能的损失自然就减少。其次，参与互助基金的社员需要通过民生银行的审核，有了银行的介入，企业也就不必再找各种联保体，其沟通成本也能大大降低，让企业能将精力和资金真正用于发展。

 

截至目前，在昆明成立的城市商业合作社中，互助基金总规模已经达到3000万元，受益企业约150家。

 

在这一场关于小微企业融资的变革中，中国民生银行始终以快速而稳健的步伐走在行业前沿，具备开拓性和创新性的金融服务和产品层出不穷，相信昆明乃至云南将有越来越多的小微企业受益于此。