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时间: 2012-06-20 08:47:17

• 来源:今日早报
• 编辑:亚琪

    不需要抵押，不用找担保公司，只要加入这样一个城市商业合作社，依托其互助合作基金等，小微企业就能顺利获得贷款？昨天下午，随着温州首家小微企业城市商业合作社正式揭牌，上述愿景逐渐照进现实。

    这到底是个怎样的“合作社”？会给企业带来什么？无抵押和担保，小微企业又如何能贷到款？

    “合作社”实为抱团发展

    温州首家小微企业城市商业合作社——中国民生银行温商城市商业合作社(下称“合作社”)，由温州市商务局和中国民生银行温州分行合作成立。

    这个“合作社”到底是什么？民生银行温州分行小微金融部负责人介绍，其实就是把松散的小微客户，整合成一个有组织的经济体，让这些企业抱团发展，共同融资，也一起抵御风险。

    哪些企业可以加入？条件挺简单的：具备完备的工商登记，合法经营两年以上，信用良好的企业或个体工商户，都可以提出申请。

    加入后，又会给企业带来什么好处呢？

    “合作社”目前具有互助合作基金、还贷周转基金、政府支持平台、集体团购平台、交易撮合平台和信息共享平台六大功能。比如，银行可以为社员提供专门的贷款审批通道，用一系列新型产品及服务，支持小微企业发展。除了金融服务与产业资本结合，“合作社”还可以帮助社员寻找上下游生意机会，甚至帮助企业开设分店和分厂等。

    温州市政府副秘书长江少勇说，这是银政企合作破解小微企业融资难的一次重大创新，也是温州“金改”获批后的又一重大成果。

    “互助合作基金”是什么？

    上述平台中，最引人关注的，当属互助合作基金了，这也被看成小微企业融资新模式。

    上述负责人介绍，温州小微企业融资难，最主要的原因，往往是找不到一个银行充分认可的担保措施。

    今后，小微企业加入上述“合作社”后，若有融资需求，可自愿选择加入小微互助合作基金，缴纳一定保证金后，整个基金就可以为该企业提供担保了。也就是说，企业先认缴一定数额的基金，随后向银行提交无需任何抵押和担保的贷款申请。银行在核定授信额度内，扣除一定比例风险准备金，就可以发放贷款了。

    该基金要求会员数不低于50人，募集资金不低于1000万元。会员享受的贷款利率，目前在6厘左右。

    一旦某个企业发生还贷风险，银行会首先向该企业追讨。实在还款无望的情况下，该基金组织内的其他企业，对贷款风险承担有限责任。

    有人会觉得，这看上去就像企业“互保”。

    上述负责人解释，这里关键是“有限责任”。因为以往企业间的“互保”等，一旦一家企业出事，其他关联企业就要帮它补上全部亏空，意味着风险责任是“无限”的。而“有限责任”是以各个企业认缴额为限，来承担其他成员的贷款风险的。也就是说，“合作社”内的企业，承受的最大风险，也就把基金全部赔完。

    可能有人会问，如果同时有多家企业还贷都出现了问题，基金不够赔付了，这样风险谁来承担？上述负责人表示，银行自然要承担这方面风险。不过，这里有个前提，基金状况会定期评估，一旦基金剩余额度低于某个“警戒线”了，银行就会通过降低授信额度、要求企业充实基金以及提前清算等方式，进行预先应对，以避免类似风险发生。

    案例说明：

    或许这样一个案例更能说明问题：A企业成为互助合作基金成员，基金成员共50人，他认缴了20万元基金，占总基金的2%。因扩展生产线，A企业需要100万元资金，期限为一年。

    在提交贷款申请后，他先要缴纳1万元的风险准备金(贷款时间超过6~12个月，缴纳贷款金额1%；不足6个月的，缴纳0.5%)。这样算起来，A企业总共付出21万元“资金占用成本”，拿到这100万元贷款。

    在一年里，如果其他成员还款都正常，没有发生风险，A企业只要按6厘利率，还本金和利息107万元左右。

    假如基金内有一家B企业，还贷出现了问题(假设所有成员贷款情况和A企业一样)，银行首先会扣除B企业的20万元保证金，剩下80万元中，先用大家缴纳的风险准备金，也就是50万元填补。

    这样B企业的“烂债”，还剩下30万元。而这部分损失，就由剩下的49名成员，按所占基金比例分摊。

    也就是说，A企业要为B企业的违约承担6122元。

    如果今后银行追还了贷款，会把基金全部补齐。（记者 解亮）