第四篇 平庸：慢车道路线图

第十章 你一直在被谎言误导：慢车道

财富的代价为何？你的一生

最好在年轻的时候就获得财富，趁你拥有健康活力能量的时候纵情享受，最好在你生命历程的前半程就拥有财富，而不是经过40年每周五十小时工作的煎熬，梦想已经不复存在，你已步入垂暮之年的时候才拥有，在我们的灵魂深处，我们深知这一点，但我们却仍旧忠实的遵守慢车道路线图，因为他承诺在40年或50年后给我们带来财富。

慢车道的思维路标和信件

对债务的看法：债务是邪恶的，要用一切办法避免，即使这意味着为了工作需要加班。

对时间的看法：我的时间很多，我会很乐意为了多挣钱去花时间工作，我工作的时间越长，就有越多的钱还清债务，省下的钱，可以在65岁退休后去花。

对教育的看法：教育是很重要的，因为它能帮助我获得更高的薪水。

对金钱的看法：钱是稀缺的，所以花费每一个铜板都需要纳入预算，同时还要尽可能省钱，如果我想在65岁退休时拥有几百万，我要确保不浪费每一分血汗钱。

主要收入来源：我的工作是唯一的收入来源。

主要财富增长：投资收入是超级强大的，因为投资10美元，50年内其价值会飙升到30万美元。哦，不要忘了共同基金、房产的升值空间，以及401k保险。

对财富的看法：工作、储蓄和投资，重复40年，就到了退休年龄，也许是65岁，如果我幸运的话，我的股票投资还有12%的年回报，也许到55岁我就能如愿退休了。

财富方程式：财富=工作+市场投资。

目的：在我的晚年享受舒适的退休生活。

责任与控制：我的责任是养家糊口，但是我的工作必须依赖于别人，包括我的雇主、财务顾问、政府以及良好的经济环境。

对人生的看法：退而求其次。放弃梦想、勤俭持家、不冒风险，总有一天我会退休，然后拥有百万财富。

慢车道路线图：通过数学方式理解

财富=工作收入+投资收益。

工作收入=每小时时薪*工作时长。也可以是：工作收入=年薪。

“终于熬到周末”：慢车道是温床

星期五晚上之所以热闹非凡，是因为人们在庆祝他们的交易收益，用五天的工作束缚换取两天的自由，星期一到星期五的工作是为了星期六和星期日的自由买单，而星期五晚上则意味着两天自由的到来，因为星期一到星期五被出卖给了别人，所以终于熬到周末的想法才会存在。

60%的负收益：慢车道惨淡的回报率

现在我的回报是零对七，我每周工作0天获得7天的自由，可悲的是，如果你还是徘徊在慢车道上，你就需要作出选择，要打破-60%回报率的桎梏，因为它使你的自由受到限制。记住，财富的定义是自由，不信请看看星期五的晚上，人们是如何因为得到周末休假的自由，而去庆祝推翻慢车道专政的欢庆场面。

本章小结：助你踏上快车道

慢车道是对人行道的自然修正，它需要承担责任并问责。

当你年轻有活力和能力的时候，拥有财富是最好的体验，不要等到垂暮之年的时候才拥有财富。

慢车道是一个花费几十年才能成功的计划，通常需要在工作中具有过人的能力，

对于走慢车道的人来说，星期六和星期日就是支付给星期一到星期五的薪水。

在慢车道你投入的时间收益率为-60%，也就是5对2。

在慢车道，5对2的交易收益一般是固定不变的，因为一周工作五天就是标准的工作时间。

慢车道预设的目的地是平庸生活，不一定大富大贵，但也不至于那么糟糕。

 

第11章 不平等的交易：你的工作

每天一心一意的工作八小时，你可能最终会成为老板，然后每天工作12小时。

工作驯化成常态

下面的六个现象是慢车道的核心，他们将告诉你为什么财务计划不应该以工作为中心。

现象1花时间去换钱，

现象2经验受限

现象3无法控制

现象4办公室政治

现象5高额税收

现象6收入独裁

本章小结：助你踏上快车道

一份工作，就是你用你的自由（以时间形式）获取自由（以金钱形式）。

经验是在行动中获得的，这和行动的环境没有关系。

当你控制不了你的主要收入来源时，财富积累就会受阻。

 

第12章 慢车道：你为什么不富有

不可控的有限平衡

当慢车道策略被拆解为公式后，你会发现有两个变量，一个是主要收入来源，它定义了如何获得收入。另一个是财富增长，它定义了如何积累财富，走慢车道的人的主要收入来源是靠工作，而财富增长则来自401k保险和共同基金等类似的市场投资，把它们合并在一起，就会得到走慢车道人士的财富公式。

财富=工作收入（主要收入来源）+市场投资收入（财富增长）

复利：“他们”不告诉你的事情

为了让复利生效，你需要注意以下三点：

以年为单位来衡量时间，

获得不错的年化投资收益率，

投资的总金额。

你能要求你的投资收益增长20倍吗？你能要求你的投资时间跨度从标准的40年增加到400年吗？同样你对这些数字也无法进行控制，你的投资时间跨度上限是50年，年化收益率也很一般。6%，8%或者10%，这就是典型的标准，在你的一生中，时间有着严格的限制，收益率，也受到市场投资平均收益率的限制，而且投资总额也是有限的，因为你通过工作获得的收入是有限的，唯一可以颠覆复利公式弱点的方法就是从大笔投资开始，然而大笔的钱是需要杠杆的。

此外，你也无法控制复利，你能要求银行向你支付25%的存款利息吗？你能控制经济吗？你能控制股票市场的平均收益率吗？简直就是在开玩笑。

为什么共同基金和401k保险不会使你致富？

这些人是不屑于做那些投资的，因为年轻的富豪们绝不会看中8%的回报，他们要的是8倍的回报，你的财富可曾在一年中增长8倍？也许不会，但我的财富就做到了，因为我并没有被慢车道财富公式束缚。我财富增长动力不是来自股票市场！

然而你已经完全被驯化了，相信这些工具会加速你的财富增长，共同基金，股票，债券，401k保险，定期定投策略和复利，这些都是慢车道财富增长的敷衍把戏，不幸的是，他们既无法控制，也没有杠杆作用，他们是无能的财富增长工具。

买入并持有策略很难成功

最近我听到有一个慢车道预言家，通过引用一下陈词滥调，宣扬缓慢致富，是富有成效的，如果你在1940年年底拿出1000美金投资标准普尔500股票，2011年的市值是1341543美元。下面让我们来检验一下这个说法。

1940年，假设你是21岁。1940年，你以某种方式得到1000美元，这在今天价值约为15000美元，你把1000美元投资到了标准普尔股票。祝贺你！2011年时你已经91岁高龄，拥有1341543美元，或者如果你在出生时幸运地得到1000美元，你现在是71岁，是的，伙计们是时候激动一下了，缓慢支付将是你富有，姑且忽略你74岁的预期寿命。我保证你定会是坐在轮椅上享受财富。

慢车道和时间背道而驰

假设拿出你工资的5%去储蓄，每年将获得8%的投资收益率，我们暂不考虑税收和通货膨胀的因素。

工资25000美元/年，储蓄1250美元/年。投资期超过40年，年收益率为8%，投资收益为362895美元。

工资50000美元，每年储蓄2500美元/年。投资期超过40年，年收益率为8%，投资收益为725791美元。

工资75000美元每年，储蓄3750元美元/年。投基期超过40年，年收益率为8%，投资收益为1088686美元。

工资100000美元，每年储蓄5000元美元/年。投资期超过40年，年收益率为8%，投资收益为1451581美元。

工资150000美元，每年储蓄7500元美元/年。投资期超过40年，年收益率为8%，投资收益为2177132美元。

不要迷恋数字，这些事距离现在40年后的数字，如果你现在20岁，到时候你就60岁了，如果你现在30岁，到时候你将是70岁，如果你现在40岁，到时候也许你早就不存在了，对不起，但是这确实超出了平均预期寿命。

这些用年龄去换取钱和自由的交易就那么有吸引力吗？而且你是否意识到这笔钱只值今天购买力的50%？40年前，你买一辆车仅需3000美元，买一个面包只要20美分，恐怕我们还得加上一些假设，例如就业和经济强劲增长，每年能保证8%的安全收益，但不幸的是，2008年股票市场损失50%的情况也会出现，大师们是不是忘了提这些痛点？

本章小结：助你踏上快车道

受不可控的有限平衡制约，依靠慢车道致富是不可能的。

在慢车道财富公式中，第一个变量是来源于工作的内在价值因素，相当于你生命交易中每个单元的票面价值。

内在价值是时间的价值，根据市场地位来设定，并以时间为单位来测量，可以是每小时，也可以是每年。

在慢车道，内在价值，不管是否按照时间测量，都会受到制约，因为一天只有24小时（对小时工而言），人类的平均寿命为74年（对于上班族而言）。

和主要收入来源（工作）一样，慢车道的财富增长工具（复利）也与时间紧密挂钩。

和工作一样，复利在数学上是徒劳的，你根本无法控制它们。你也无力给市场（或经济）注入强心剂，以求得到不错的回报，年复一年始终如此。

由于财富和时间在数学上紧密挂钩，因此它不可能激增。

时间是你的原始动力，它不应该被用来交易钱。

对于财富来说，你的时间不应该是消耗性的资源，因为财富本身是由时间组成的。

因为你的生命有限，从数学角度出发，时间会阻碍财富的创造，

如果你不能控制财富领域中固有的变量，你就无法控制你的财务计划。

 

第13章 徒劳的抗争：教育

抗衡不可控的有限平衡：教育

史提夫认为这双重的费用（时间和金钱）物有所值，因为他预计他的内在价值会提升，在拿到学位后史提夫希望在竞争激烈的市场和公司里变得更值钱。不幸的是，他仍然在拿自己的时间交易金钱，只不过是以更高的价值，他仍然没有控制力，也无法调节平衡。

慢车道的圈套

因为我所接受的教育是基于特定学科的技能，我只能进行有限的选择，如果在我的行业内没有机会，我的教育就会被边缘化，变得一文不值，如果工作只需要较低的教育水平，如学士，而不需要我这么高的学位，如MBA，因为资质过高，可能会没有公司愿意雇用我，如果技术不断进步，我学到的技能无用武之地，那么我的教育就会过时，我的社会价值也因此一落千丈。

没有财富的最好借口是我没有时间，为什么没有时间呢？因为你有一份工作，为什么会有工作呢？因为你需要一份工作，你为什么需要一份工作呢？因为你有账单要支付，你为什么要支付账单呢？因为你有债务，你为什么有债务？哦，是这样的，因为你上了六年学欠下的六位数的学生贷款。

如果你为了拿到高级学位而负债。债务就会成为挥之不去的寄生虫，让你陷入被工作奴役的圈套，你的自由也将消失殆尽，也许你会赚更多的钱，但你要强制自己用工作来避免债务缠身，债务是继承，他非但没有时间自由，还会成为时间的签约奴隶，可悲的是寄生虫式的债务是无情的，它不会得到别人的同情，无论你欠债3.5万美元，是用于购置宝马还是申请学生贷款，总之债务要剥夺你的自由，强迫你成为时间的奴隶。

本章小结：助你踏上快车道

走慢车道的人试图通过教育手段改变其内在价值。

签约的时间是你用于谋生的时间，它和自由时间截然相反。

寄生虫式的债务强制你与时间签约，然后通过打工还债。

 

第14章 大师们的虚伪

实践悖论

你的那套说教你自己实践过了吗？你自己就是你所教导的一个例证或榜样吗？

你会听一个满脸油污的人讲皮肤护理吗？

你会接受一个破产流浪汉的财务建议吗？

你会接受环卫工人的医疗建议吗？

你会听从一个体重只有四十千克的孱弱病人的健身建议吗？

指着我说的做，别学我怎么做

自己的刀削不到自己的刀把，这些人有效的传授一个财富公式（慢车道），而他们自己致富的工具，却是其他东西（快车道）。

当我看到金融巨头苏茜·欧曼指导人们用定期定投策略来投资共同基金组合时，我会听她的指导吗？我才不信她的鬼话呢。

实践悖论是游戏吗

在金钱的游戏中，金钱是积分卡，如果有人告诉你他们如何得分，要确保他们披露的是赚钱的真实方法，而不会藏着掖着，可悲的是得到实用的理财建议几乎是不可能的，因为大多数大师的生活并不是那么回事。是的，理财大师们很少因为自己的建议而有钱，他们有钱是因为自己是走快车道的成功人士，他们从不向外界透露自己的建议和实践相悖的秘密。

他给穷人的建议是通过投资股票市场创造财富，富人利用股票市场是为了获取收入和财富保值，而从不用它创造财富，

本章小结：助你踏上快车道

听从一个成熟的并有成功记录的人的建议，他们会秉持原则行事。

许多理财大师的理论经常与实践严重相悖，他们给别人传授一种财富公式，而自己却用另外的方式致富。

 

第15章 慢车道的胜利—一场关于希望的赌博

慢车道上的七个危险

一健康风险

二工作分线

三房屋风险

四公司风险

五生活方式。慢车道希望你从“延迟满足”过渡到“不想满足”

六经济风险

七人行道风险。当你无法控制，你的时间无法控制，你的工作无法控制每周五天工作日的生活，你会觉得自己力不从心，当情感无助时，会滋生出一种驾驭及时的满足感和生活方式的欲望。

抵抗是徒劳的

通过增加工作时间，操纵内在价值。（我需要赚更多的钱！）

通过换工作或做多份工作，操纵内在价值（我需要更多的报酬！）

通过回到学校深造来操纵内在价值（我需要一个更好的事业！）

通过寻求更好的投资收益操纵复利（我需要更好的投资！）

通过拓展投资时空操纵复利（我需要更多的时间！）

通过增加投资操纵复利（我需要存更多的钱！）

这六种反应都是徒劳的，每一种尝试都企图改变慢车道，财富公式，无能为力的局面。

慢车道之所以危险，是因为它的变量是不可控的，其平衡也是不存在的，不可控的有限平衡真正的含义是：它永远不会让你发财，然而生活方式是一个走慢车道的人可以有效操纵的变量。不幸的是，这样做很快就会让慢车道的生活变成一种令人厌倦的痛苦展览，最后只能是退而求其次。

致富失败：错误的公式加上错误的变数

个人净收入=内在价值-个人支出。

然而你又错了，节省费用也不会积累财富，只有获得源源不断的收入并控制费用，才会积累财富。例如我每月收入10万美元，积累财富的速度就会很快，因为我一直控制着开支，当我的收入以指数翻番的时候，费用呈直线增长，例如收入增长了100%，费用只增长了10%，如果费用同步增长，那么我就无法积累财富。

当一个走慢车道的人将费用当作变量会如何？生活会变得寸步难行，你连一次短途旅行都无法实现，你都不能为孩子买一双像样的鞋子，更不能拥有一辆梦想中的汽车，也不能订阅电影频道，没错，你真的在践行那句老话“牺牲当下投资未来”。

慢车道的胜利名气还是老年病房

2002年，原美国退休者协会（AARP）的一项调查表明，69%的受访者表示，他们需要超过年龄退休，一年前，45%的人说他们将要工作到七八十岁，从这个数据我们可以推断出一些令人不安的事实，慢车道的失败率接近70%。

我需要提及几件事，慢车道赢家通常都是非常有才华的人，老年人或者劳累过度的人。

如何战胜慢车道秘密出口

这就是慢车道逃生的秘密—名气，名气会打破内在价值的数学限制。名气有很高的内在价值。内在价值因为需求逆转，可以进行杠杆调节。

劳累加班升迁到企业管理层

另一个备受追捧的慢车道，秘密出口是成为企业高管，毫无疑问，你听到过慢车道“攀上公司升值阶梯”的重要背书。

当一个企业首席执行官兑现2000万美元的股票期权后，你又见证了一个慢车道挑战者的成功，你一定听说过那些大型公司的首席执行官在拿高薪赚大钱，你有没有看到他们的年龄？除了创始人和所有者，他们大部分都已经50多岁或60多岁。显然走企业管理的道路不会在一夜之间成功，从收发室门卫坐到首席执行官，可能会耗时40年，你不可能轻易的做到那个职位，你需要每天从早到晚辛苦工作，对不起，我没有耐心用40年的时间去等待那金色降落伞在我晚年时落在我的身上。

慢车道和快车道百万富翁的12个区别

慢车道花上30年或更多时间才能积累到数百万美元财富，而快车道成为百万富翁，通常持续十年或更少时间。

慢车道百万富翁住在中产阶级的房产里，而快车道百万富翁可以住豪宅。

慢车道百万富翁拥有MBA学位，而快车道百万富翁聘请拥有MBA学位的人。

慢车道百万富翁让市场控制他们的资产，而快车道百万富翁自己控制自己的资产，并且有能力提升资产的价值。

慢车道百万富翁买不起进口车，而快车道百万富翁可以驾驶任何他们想要的豪华轿车。

慢车道百万富翁为了他们的时间而工作，而快车道百万富翁让时间为他们工作。

慢车道百万富翁是员工，而快车道百万富翁是老板。

慢车道百万富翁获得401k保险，而快车道百万富翁则是提供401k保险的人。慢车道百万富翁利用共同基金和股票市场致富，而快车道百万富翁用它们来保持财富。

慢车道百万富翁让其他人掌握自己的收入，而快车道百万富翁控制别人的收入。

慢车道百万富翁很看重钱，而快车道百万富翁很看重时间。

慢车道百万富翁视自己的房子为资产。而快车道百万富翁把房子看作住处。

本章小结：助你踏上快车道

走慢车道有七个危险，其中五个是无法控制的。

“生活方式风险”是一个走慢车道的人会尽量控制的危险。

慢车道容易导致平庸，因为其数学公式是平庸的。

走慢车道的人操纵“费用”变量，因为这是他们唯一能控制的，

收入增长和费用管理，双管齐下才能积累财富，而不只是通过消减开支。

你可以通过成名或者成为公司高管打破慢车道公式，来提升你的内在价值。

成功走慢车道的人一般都不知名，也不会是企业高管，他们最终会停留在中间地带，即“中产阶级”与“中年”

慢车道百万富翁都停留在中产阶级。

现在的500万美元只相当于过去的100万美元，一个百万富翁如果没有财务管理，是不能过“百万富翁”的生活的。

彩票中奖者落入百万富翁的陷阱后破产，是因为他们试图过“百万富翁”的生活，可是他们并不理解，数百万美元其实过不了太久的好日子。