不限社保用药、不限疾病种类，只要几百元就能买到上百万保额……百万医疗险以其高杠杆率和较为全面的医疗保障责任，迅速成为保险界的网红产品。但随着市场的发展，百万医疗险也暴露出许多不足，甚至有人在网上扬言“不要买百万医疗”。那么，百万医疗险到底有哪些缺点？值得买吗？小编将从以下两个方面进行阐述：

一．百万医疗险的缺点

二．还有必要买百万医疗险吗

一．百万医疗险的缺点

1.免赔额高

免赔额指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。目前市面上百万医疗险的免赔额一般设置为1万元，例如热销的平安e生保、安联臻爱医疗保险等。

据国家卫计委统计数据显示，2017年1-11月，全国三级公立医院人均住院费用、人均门诊费用分别为13129.2元和304.2元。也就是说，我们普通的生病住院，百万医疗险基本不怎么能用得上。

2.不能保证续保

可续保至99周岁、可续保至80周岁……强调可续保期限让用户对百万医疗险贴上了“续保无忧”的标签，事实果真如此吗？

小编可以负责任地告诉大家，目前没有一家保险公司能够承诺“保证续保”。根据保监会颁布的《健康保险管理办法》，保证续保条款是指，在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同。

即是说要做到保证续保，有三个关键点：1.无条件接受续保；2.不能调整被保险人保费；3.不能调整产品责任。

而基于对未来医疗费用和通货膨胀的顾虑，任何一款百万医疗险都有随时停售的风险。但同时，为了让产品更加贴近消费者需求，很多百万医疗险条款中会“承诺续保”（如上图），即不因被保险人的健康状况变化及理赔情况而拒绝续保或单独调整费率。

3.只能报销不能给付

和重疾险提前给付不同，百万医疗险属于事后报销型。即是说，自己先筹钱看病，治疗结束后才可向保险公司报销，且不能重复报销。对普通人而言，筹大一笔钱用于治疗本身就是一件很困难的事。

二．还有必要买百万医疗险吗

了解了百万医疗的缺点，那可能就有人问了，因大病或意外产生巨额住院费用没法筹钱看病，小病住院花费没有1万元又报不了，那还有必要买百万医疗险吗？

1.转移发生率低但财务损失大的风险

上文说到，全国三级公立医院人均住院费用为1万多元。因此，大部分一年期百万医疗险设置的1万元免赔额让保险公司该产品的赔付风险大大降低，同时，费率也大幅下降。这就是百万医疗险低保费高保额，杠杆率非常高的最重要原因。

个人认为，对一般家庭而言，相对发生率高且住院医疗支出费用低的风险，是可以自己承担的。换句话说，一年低于1万元免赔额的住院费用是处于可承担范围内的。但是一旦不幸因重疾或意外住院需要几十万甚至上百万的医疗费用时，大多数家庭就难以承受。这就必须通过保险的方式去转移财务风险，比如百万医疗险和重疾险。

重疾险费率相对百万医疗高了很多，以30岁男性为例，投保30万保额的终身重疾险年缴费需要5000元左右。

此外，重疾险保障病种一般在100种左右且有明确定义，被保险人必须符合定义才能获得理赔。但同样的，其不能覆盖的疾病空白领域也不少，百万医疗险就正好填补了这个空白。对于因病或者意外导致发生的住院、手术门诊等费用能，且不限制疾病种类，消费者只需要花很少的钱就可以获得上百万元的医疗保障。

好产品都会及时适应市场需要，对于只能报销不能给付的这一“缺陷”，目前市面上已经出现提供“住院垫付”服务的百万医疗险产品，缓解了住院治疗资金不足的尴尬。例如复星联合健康的乐享一生百万医疗保险，意外和疾病均可申请住院垫付服务，但记得需要提前、及早申请。

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2.百万医疗险是小投入高杠杆的刚需产品

不能保证续保是很多人投保百万医疗险时，鲠在喉咙的一根鱼刺。对于这方面其实也不必太过担心。

首先，大多百万医疗险都会在条款中“承诺续保”，即上文提到的，不因被保险人健康状况及理赔情况而拒绝续保或单独调整费率（即不会针对个人）。对被保险人而言，只要投保了“承诺续保”的百万医疗险产品，过犹豫期且在保单有限期范围内，在产品未停售的前提下，如若身体健康发生变化或产生了理赔，都不影响下一年的续保。

其次，有需求就有供给。百万医疗险是小投入高杠杆的刚需产品，自开售其迅速成为保险市场的热销产品，目前市面上已有20多家保险公司做了这类产品，客户基数较大，停售的可能性相对较小。考虑到未来医疗费用的变化和通货膨胀，保险公司更可能在产品上作调整，例如提高免赔额、调整产品责任等，更加适应市场变化和消费者的需求。

社保不能报销所有住院费用，重疾险不保障不符合范围及定义的重疾赔付，而百万医疗险不限社保用药、不限疾病种类，填补社保和重疾险两者的市场空白，同时，几百元就能获得百万保障，是大部分普通家庭都能负担的商业医疗险。即使目前百万医疗险还有一些小缺点，但不能否认这类产品的巨大作用和优势。咱们李克强总理在今年全国人大上不也说了，“不能让一人患大病，全家都倒下。”百万医疗险就有转移这类家庭财务风险的作用。