百万医疗险，保额多是100万起步，涵盖社保范围外用药，所以，很多人认为百万医疗险，就是高端医疗险，这点是不准确的。

那么高端医疗，究竟“高”在哪呢？

首先通过与百万医疗险的对比，来了解高端医疗险：

接下来，通过一款经典产品的计划书，来加深对高端医疗险的直观印象：

逐项解读：

1、地理涵盖范围：

从“中国大陆及港澳台”到“全球除美国和加拿大”，再到“全球任何国家和地区”。

为什么把全球除美国和加拿大单独拿出来？

因为在这两个国家就诊，医疗费用会更加的昂贵。

不选择美加，产品的保费，会低很多，后面保费部分，会有详细介绍。

而百万医疗，保障的区域，主要是中国大陆。

个别的百万医疗险，可选附加恶性肿瘤赴日医疗(比如安盛卓越守护百万医疗)、或者恶性肿瘤海外医疗（比如众安的尊享e生2021版），若经济条件允许，建议选择附加，万一发生这方面风险时，多了一种选择。

2、地理涵盖范围以外地区的紧急救援

这个意思指的是：比如我买的保障区域是“中国大陆及港澳台”，有一天去日本游玩，突发意外或者突发一些疾病，因此事故在日本产品的医疗费用，可以全额理赔。

3、年度保额

这个产品分为两个档，1000万和1600万。

相对百万医疗的保额，要高出很多。

4、免赔额及自付比例

这款产品都是0免赔，没有可选免赔；

自付比例为0，也就是说，只要发生的合理必须的医疗费用，都可以理赔。

高端医疗险免赔额，多数都是相对免赔，也就是，社保报销部分，可以抵扣免赔额。

而百万医疗险，多是绝对免赔，社保报销部分，不会抵扣免赔额。

5、医院涵盖范围

公立医院和私立医院，这个计划都是包含的。

除了计划A外，其他几个计划，还都包含昂贵医院。

所谓的“昂贵医院”，也就是“特定医院”，不同产品对“昂贵医院”的定位是有所差别的。

比如，有的产品会把“北京新世纪儿童医院”定义为私立医院，而有的产品会把其定位为昂贵医院。

这款产品的昂贵医院如下：

 

 

涵盖的私立医院，因太多就不一一列举了。

而百万医疗，绝对部分都是限制在公立医院的普通部，个别产品可以选择扩展到特需医疗。

6、住院治疗和日间护理

基本上都是全额赔付；

赴异地就医，交通费用在额外范围内，还可以赔付，也是相当的人性化。

接下来，继续看这款产品的其他计划：

1、门诊治疗

除了“理疗、中医针灸和顺势疗法、中医治疗”有限额外，其他的都是全额赔付，这个额度是共享1000万或者1600万的。

这点是不是很厉害呢？

百万医疗，一般没有普通门诊，但是有特殊门诊，比如门诊的肾透析、放化疗等。

2、特殊治疗

1）既往症：核保通过的既往症，3个月等待期后，会有7500元的额度，之后，每年增加50%的额度。这点也是很人性化的，您可知，医疗险对于既往症一般都是不保障的。

说到这，补充一句：

除了个别单项（比如既往症3个月等待期）有等待期外，其他保障责任，如果没有单独列出，是没有等待期的，比如正常的疾病门诊或者住院等。

2）、慢性病和重大疾病：非既往症，全额赔付，这点没什么可说的。

3）先天性疾病/出生缺陷：限额6万。对于先天性疾病，商业险一般都是免责的。虽然额度不高，总比免责要好一些。

3、紧急医疗运送

参见下面的详细解释：

紧急医疗转运，还可以赔付一位陪同人员的公共交通费用、住宿费用。

这些保障，在百万医疗里面基本上没有的。

4、预防性检查

尤其是孩子的疫苗接种，一直是很多家长朋友所青睐的。

当然，以上的这些保障责任，不同的产品会有所差异，大家可以按需配置。

除了以上必选责任外，这款产品还提供了一些可选择责任，如下：

可选保障，主要包括生育保障、体检保障及牙科保障，这些可依据自己的实际需求来进行选择。

这些可选保障，在百万医疗险里面，也是没有的。

从以上的对比和详细分析，可以看出，高端医疗险范围更广，保障相对更加的全面，当然，保费也是非常惊人：

看到这个价格，和百万医疗险几百、几千元的价格相比，您会做何感想呢？

从费率中，可以看出：

B计划因为比A计划，多了昂贵医院，所以保费高出了大约在40%左右

国际增强保障计划，因为比B计划保障区域更加的广泛，保费高出了2%-11%不等，如果在这两个计划里面来选择，肯定建议选择国际增强计划，这样保障区域，就可以从大中华区到全球除外美加。

全球保障，比国际增强保障，多了美国和加拿大两个国家，保费也是大幅度上涨。

当然，这款产品，因为门诊是必选责任，并且，门诊额度和总额度一致，所以，这款产品价格相对高一些。

看下面这款，没有门诊责任的价格（包含住院责任、特殊门诊、紧急医疗运送、异地就医交通费用，保障额度和上面案例中产品一致）：

 

大家可以看到，在没有门诊责任时，保费可以大幅度降低。

这款产品还可以选择一定的免赔额，如下：

 

 

选择一定的免赔额后，保费会在上面的基础上，下降20%-50%不等。

另外，高端医疗险的免赔额多是相对免赔，社保报销部分可以抵扣免赔额，所以，即使选择免赔额，产品被用到概率也还是很大的。

所以，高端医疗的保费，和所选择的保障责任、覆盖区域、就诊医院、是否选择免赔额，以及是否选择其他一些可选责任（孕产、体检、牙科等）有很大关系。

同时，不同公司的产品，也会有一些差别，大家可以根据需求来配置。

总结：

相信大家都听过财务自由：被动收入，涵盖住所有的支出。

那么，在看病难、看病贵，医疗资源紧缺的今天，如何才能实现医疗自由？

并且，实现医疗自由，您的财务自由才能更加的稳固和牢靠。

看完上面的解读，相信大家应该有了答案。

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