加载中…300万保额即可对接信托的增额终身寿——同方全球传世尊享
(2019-08-21 00:35:00)
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增额终身寿保险金信托保额300万可对接信托同方全球传世尊享中信信托 |
分类： 理财、养老、终身寿、财富管理 |
导读：说到信托，大家并不陌生，在很多人眼里，信托是一种低风险高收益的理财产品，当然，投资门槛会稍微高一些，这类信托，称之为集合资金信托，也就是人们常听到的：受人之托，代人理财。今天文章要说的信托，不是此类信托，而是保险金信托，也被称为迷你型家族信托。
为什么被称为迷你型家族信托？因为家族信托一般要求装入的资产3000万起步，甚至是5000万起步，而保险金信托最低300万保额就可以对接信托，另外，保险有一定的杠杆，所以，每年也许几十万的保费就可以拥有一个迷你型家族信托，为很多普通家庭，做自己的财富管理，提供了又一强大的工具。
保险和信托相结合，可谓是强强联合。保险定位风险管理和生命保障，信托重在财产保护和财富转移，两者的结合，在泛资产管理时代，为财富的保全和传承提供了更强大的生机和活力。
一、传统型终身寿险介绍
传统型终身寿险，为了便于区分，我一般分为两类：一类是高杠杆终身寿险，一类是增额终身寿险。
1、所谓高杠杆终身寿险，一般保额不变，在同样的交费期间，同样的保额，保费更低，所以，前期杠杆也就更高。这类产品，投保时一般对身体条件要求较高，中途一般不能减保取现。
典型代表：同方全球传世荣耀，同样可对接保险金信托的一款产品，也是一款性价比超高的终身寿险，有兴趣的朋友可以浏览之前的文章：
2、增额终身寿险，顾名思义，保额每年在增加。这类产品，现金价值高；开始时杠杆不高，但随着时间推移，积累的现金价值越来越高，所以，如果活的越久，资产的增值就会越多；这类产品，还可以减保取现，可以作为子女的教育金、婚嫁金以及未来的养老金，所以相对非常灵活。
为方便大家理解，以同方全球的这两款产品做一个对比，详见如下表格：
说明：为了方便对比，传世尊享也是按20年交费来计算，实际投保规则中，传世尊享目前最长只支持5年交费，特此说明。
1）、高杠杆终身寿险，前期杠杆率较高，交费期满后，杠杆率维持不变，产品的现价缓慢增加。
2）、增额终身寿险，现金价值较高，并且增长也很快，从表格中也可以看出，前期的保额高于保费，但是在交费期内，身故或者全残时赔付的不是保额，而是保费的一定倍数，并且随着时间的增长，现金价值超过了保额和已交保费。
3）、从这个案例中，可以看出，在客户76岁时，增额寿的赔付金额超过了800万，也就是超过了传世荣耀的保额，并且，活的越久，自身的价值就会越来越高，如果能活到105岁，此时的身价竟然达到了2229万多。
一个是堵短命的风险（传世荣耀），一个是堵长寿的风险（传世尊享），至于如何选择？可以私信来问我，也许会有更好的办法。
二、传世尊享产品介绍
1、投保规则
1）、投保年龄：7天-65周岁
2）、保障期间：终身
3）、交费期限：趸交、3年、5年
4）、保额限制：最低5万、最高无限制
5）、核保规则：无财务核保要求、职业类别限制1-4类职业、可生日追溯90天
6）、未成年人保费限制：
7）、免体检保额：
8）、第二投保人：可以增加第二投保人。
2、保险责任
身故保险金：
1）：被保险人年满18周岁前身故，赔付以下两项的较大者：
2）：被保险人年满18周岁身故，且在交费期满日之前身故，赔付以下两项的较大者：
3）：被保险人年满18周岁身故，且在交费期满日之后身故，赔付以下三项的较大者：
上面案例中，1.6倍、1.4倍的杠杆率，也就是由此处得来。
基本保额：投保时约定的保额。
有效保额：第一个保单年度的有效保险金额为基本保险金额，自第二个保单年度起，每个保单
年度的有效保险金额为上一个保单年度有效保险金额的1.035
倍。
若您申请变更本合同的基本保险金额，则有效保险金额也要作相应比例的调整。
可以理解为：保额以每年
3.5%的速度增长。
在保险责任中，前两条规则下，造成的身故，和保额没有关系；第3）条：年满18周岁，并且交费期满后，发生的身故，是三项取大值，现价的增长速度是高于保额的增长速度，一般在交费期满时，现价已经超过了保额，保额的意义主要在于计算保费。
3、实例演示
注释如下：
可以看出，产品的现金价值还是很高的：
- 趸交：第二个保单年度末后第3个保单年度末前，超过已交保费
- 3年交：第4个保单年度末后第5个保单年度末前，超过已交保费
- 5年交：第5个保单年度，超过已交保费。
4、作为教育金、婚嫁金、养老金及传承案例：
示例1：
30岁先生为0岁孩子投保100万，3年交费，年交377500元。
用作孩子教育金、婚嫁金及孩子未来的养老金等，并能把财富传给第三代：
特别注意：
减保金额和实际领取金额的区别，比如18岁时，减保金额2.5万，实际可以44868元，并且，同样的减保金额，每年领取的金额还是逐渐增多，比如孩子22岁时，减保也是2.5万，实际可以领取49745元教育金。
示例2：
30岁先生为自己投保100万，3年交费，年交377500元，孩子0岁。
用作孩子教育金、自己的养老金及传承金：
这就是这类险种的魅力所在，虽然是寿险，但是可以灵活取现。
孩子的教育金、未来的养老金，这些都是确定的事情：在确定的年龄来上学，在确定的年龄来养老，保险的最大功能就是确定性，在确定的时间可以领取确定的金钱，这是任何其他金融工具所不可比拟的。
三、保险金信托介绍
1、信托简介
文章开篇有简单介绍过信托，抛开集合资金信托，从法律上来讲，信托是一种制度上的安排，是一种特殊的法律架构，这种架构实现了财产的所有权、控制权和受益权分离，相互制约，相互监督，可以更好的帮助委托人实现财产的保护和传承，是财富管理与转移的制度安排。
信托一旦设立并生效，委托人将财产交付信托，该财产的所有权让渡给受托人，委托人丧失该财产所有权，受托人成为信托财产名义上的所有人，但受托人并不能享受信托财产带来的利益，所以信托财产实质上也并不属于受托人，从受益人角度来看，尽管其享有一定条件下的信托收益请求权，但在这一条件达到前，受益人并不拥有信托财产，也就无法处分信托财产，所以信托财产也不属于受益人的自有财产，这就是信托的独立性原则。
保险金信托，简单来说，就是投保人和保险公司签订合同后，然后再和保险公司合作的信托公司签订信托合同，约定未来的保险金直接进入信托账户，成为信托财产，由信托机构进行管理和运作，并将信托财产及收益按合同约定，分配给信托受益人。
更直白一点就是：将保险合同的受益人，改为信托公司，未来的获得的保险金，直接进入信托公司，由信托公司进行再管理。
保险合同，指定受益人，受益人获得的理赔款，享有的是受益权，而不是继承权，不是继承权，就可以隔离被保险人生前的债务。
保险的指定传承是其优势，但是也存在一些不足，
比如：被保险人想把这笔资产留给自己的孩子，若被保险人发生风险时，孩子还未成年，那么孩子的监护人就可以拥有对这笔钱的控制权；
再比如，被保险人想把一部分资产留给自己的一些亲戚，但是保险公司一般要求受益人只能是第一继承人；
再比如……
还有很多的可能需求，这些，仅仅靠保险，确实会捉襟见肘，此时，保险和信托想结合，可以完美的解决这些问题，一旦保险金进入信托，就可以按照委托人的意愿，来处理和分配这些财产。
信托的功能还有很多，以后可以用专门的篇幅来给大家介绍。
2、对接规则
传世尊享保额300万即可对接中信信托。
3、信托相关费用
四、总结
保险姓“保”，其最重要的功能在于保障，保障不仅仅是对人的生命、健康的保障，还有对个人、家庭甚至整个家族经济命脉的保障。凡事预则立，做到未雨绸缪，提前规划，才能在风雨中闲庭信步。
传世尊享恰恰是这么一款保险产品，既可以作为子女的教育金、未来的养老金、指定传承的传承金，还可以对接信托，让自己的财富管理之路，更加的有的放矢。
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