从延期、除外到标体承保——透过真实的投保案例看核保

导读：经常有朋友问到：我体检查出某某疾病，还能投保吗？核保结果会是什么样的？说实话，对于这样的问题，真的很难给出一个准确的回答，首先我不是保险公司的核保人员；其次每家保险公司的核保标准并不完全一样，即使同一家保险公司，不同的核保人员也许会给出不同的核保结果。所以，核保有太多的不确定性，我所能做的，就是帮朋友同时选择多家保险公司进行核保，看哪家保险公司的核保结果对被保险人有利，选择投保哪家公司的产品。目前很多产品，虽然已经可以线上智能核保，但还是有其局限性，希望智能核保越来越完善。

今天就给大家分享一个真实的投保案例，通过这个案例来看不同保险公司的核保结果。

一、客户基本情况

1、女性、34周岁、已婚、投保重疾险产品，投保申请时间在2018年1月份。

2、体检报告显示有多处异常，详见体检报告：http://s1/mw690/002hzUJLzy7jRgtpy9ya0&690

以下是对问题点的详细描述：http://s5/mw690/002hzUJLzy7jRiGmw6M94&690

鉴于客户的多项告知，建议客户同时选择多家保险公司进行投保，然后选择核保结果对客户最有利的保险公司。

二、第一阶段投保过程

鉴于客户的健康异常告知，为客户同时选择了四家保险公司，为避嫌，四家保险公司分别用A、B、C、D来代替。

下面就来说说每家保险公司的具体核保结果：

A公司：下发体检照会，检查项目为甲功7项：http://s13/mw690/002hzUJLzy7jRkkXdNydc&690

客户如约体检，体检汇总分析如下：

甲状腺功能检测提示：抗甲状腺过氧化物酶抗体偏高126.10KIU/L(参考范围:0.00-34.00)，游离三碘甲状腺原氨酸偏高7.31pmol/L(参考范围:3.286.47)。见于桥本氏甲状腺炎、甲状腺机能亢进及自身免疫性甲状腺炎等。建议专科进一步检查。

核保结果：延期一年。

http://s14/mw690/002hzUJLzy7jRlfNgjH8d&690

B公司：下发体检照会，体检结果为甲功5项，客户如约体检http://s11/mw690/002hzUJLzy7jRlsN6dQca&690

体检结果如下：http://s11/mw690/002hzUJLzy7jRlBk5HI7a&690

甲功五项正常，当时看到这个体检结果，以为核保能好些，但是……

核保结果如下：http://s12/mw690/002hzUJLzy7jRmmPM0Pbb&690

除外乳腺疾病，在意料之中，但是因子宫肌瘤除外子宫方面的疾病，有些严格，对这个认真审核我是有保留意见的。

C公司：没有下发体检照会，但是等来的是直接延期。

http://s2/mw690/002hzUJLzy7jRnmYlLb21&690

和保险公司专员沟通，延期的原因也是因为甲状腺弥漫性病变。

D公司：没有下发体检照会，但是核保照会如下：http://s7/mw690/002hzUJLzy7jRouZ8oKd6&690

这个核保照会是需要客户提供进一步的复查病历、检查报告等相关资料。

对于这个核保照会我是认可的，并且我认为也是对客户负责。

时间是在2018年2月6日拿到的核保照会，也到年根了，所以就和客户约定年后再做进一步检查。

年后客户也做了进一步的检查，检查结果也已经拿到，因为中间加个时间较长，以为保险公司已经撤单，想再重新递交投保申请，不过请D公司的专员查询，保险公司还未撤单，让及时把复查报告等资料递交上去，因为中间有点小插曲，目前的核保结果还没有出来，等到核保结果出来后，我会第一时间告知大家。

 补充：D公司的核保结果已经出来，核保结果为：除外乳腺方面的疾病。

三、第一阶段投保总结：

A和C公司的核保结果基本上一致，都因为甲状腺疾病给延期了。

B公司甲状腺疾病正常承保，但是把子宫和乳腺等方面的疾病给除外了。

D公司需要客户提供进一步的复查报告，最终的核保结果是除外乳腺方面疾病。

综上，可以看出每家的核保情况并不是完全一样，带有很多的不确定性。

未完待续！！！

四、第二阶段投保申请

年后客户在三甲医院（北京大学第三医院）做了进一步的检查，检查结果如下：

1、甲状腺进一步检查结果如下：http://s13/mw690/002hzUJLzy7jRpXRfOs1c&690

2、子宫方面复查结果http://s3/mw690/002hzUJLzy7jRqhqT7Q82&690

未见异常，体检时发现的子宫肌瘤呢？消失了，还是体检时查的有问题？

3、乳腺复查结果http://s2/mw690/002hzUJLzy7jRqEyHkt91&690

拿到复查结果，建议客户再多试两家保险公司，同时，将复查结果及时递交到了D保险公司，这次选择的这两家保险公司分别用E和F代替。下面就来看看这两家保险公司的核保结果。

E公司：核保结果——标体承保，保险合同已经拿到。

http://s15/bmiddle/002hzUJLzy7jRrnwifkce&690

没想到会是标体承保，所以找专员确认一下，哈哈。

F公司：核保结果——除外乳腺癌

http://s15/mw690/002hzUJLzy7jRrJTy2y9e&690

至此投保流程告一段落，看到最后，大家会做如何感想？

个人认为：

1、对于甲状腺、乳腺、子宫方面的疾病核保越来越严格

2、核保有太多的不确定性

3、多选择几家公司，最终选择对客户最有利的保险公司

比如这个案例，选择了6家保险公司，有一家保险公司已经标体承保了。

4、真正履行了作为经纪人的职责，其实额们平时的工作量真的是很大的，说实话，现在能有多少标准体？

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