禁止投保人退保的合同效力

 投保人王先生为贷款购车，向保险公司投保车辆保险，并且一投保即为三年期的。对于这样的保险，银行要求未经银行同意不得退保，减保或批改。一般情况下，这样的业务中，保险公司总是与银行存在某种合作关系，所以保险公司一般要满足银行的需求。因此，在投保单中，保险公司也的确有了相应的表述，即写明投保人在保险合同期间内不解除保险合同。

 由于这个险种是互联网投保形式，在承保环节中，保险公司已向投保人手机发送投保确认短信，投保确认内容中已明确注明特别约定内容，在投保人进行投保电子确认并提供短信验证码后正常出单。在保险单中，也明确规定，在保险合同生效期间内，投保人不能解除保险合同。

 后，投保人王先生忽向保险公司投诉，且情绪激动，诉求强烈， 认为自己在投保时根本没有注意到什么不能退保字样，现在想退保却不得，非常愤怒，认为保险公司存心欺骗，是在侵害投保人权益 。

 （律师评析）

关于退保问题。我国《保险法》第十五条规定：“ 除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。 ”依法来说，投保人退保的权利是绝对的，任何组织、个人不可限制或者阻止。但是，投保人自己可以选择放弃这个权利。

如果投保人、保险人双方在保险合同中明确约定了限制投保的事宜，则投保人即不可以退保，这个并非限制、侵害投保人权利，而是一种法定的规则，是投保人对自己权利的放弃，是合法的意思表示。

那么怎么体现出这些呢？譬如有些保险公司，仅仅在保险单中载明一句话“投保人不得退保”云云，这个是否有效？我认为是无效的。

因为我国《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。   保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。    依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限” 。

从《保险法》第十三条可推理，在投保过程中， 在“保险要求”中，必须有明确表明投保人放弃退保自由权利的内容。

而保险单是保险合同成立之后的保险人应当履行的一个合同义务，保险单是保险合同的组成部分，保险单中应该载明双方约定的合同内容，但是保险单并不等同于双方的约定，不等同于保险合同全部。

如果双方并没有做某个约定，却在保险单中第一次出现了。那么这个其实是保险公司的一种新的要约，是保险公司单方面的意思表示，如果没有得到投保人的认同，则并不能对投保人发生法律效力，所以如果仅仅在保险单上有“不能退保”等字样的话，并不一定有效。

那么到底什么是“保险要求”？在保险业务中，应该说主要由投保单来代表“保险要求”。因此，我们认为必须在投保单中，有明确表明投保人放弃退保自由权利的内容。当然，如果有投保人的其他明确的意思表示来表明这一点，也不是不可以。

但是，实践中有这样的现象，这个现象虽然不普遍，但是也存在。即在投保单中，特别是在互联网保险的投保单中，并没有“明确表明投保人放弃退保自由权利”之内容。等到投保人提交投保单内容后，保险公司会向投保人手机发送一个投保确认短信，在这个短信中，会提示说这个保险合同不可退保，要求投保人进行投保电子确认并提供短信验证码后，保险合同方为成立。

那么这种方式，是否能达到投保人不退保的后果呢？我认为也不行。因为这个确认短信，实际上是要求投保人对保险要求进行一个确认、进行一次检查，并不是提示一个合同变更的重大内容，不是要求投保人对保险公司的新的要约决定是否承诺。所以这不能反映出投保人的真实意思表示，不算是一个新的保险要求。

因此综上所述，若果投保人在保险要求中有放弃退保权利之表述，则保险合同中即为双方约定内容，投保人无法退保。若从相关投保内容、环节中看不出投保人有放弃退保自由权利之内容，则不能认为双方达成不可退保之协商一致，投保人仍然有权利要求退保。

北京格丰律师事务所合伙人  郭玉涛律师

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