文|初初整理

微信 ∣ 初蕾家庭保障规划（ID：chuleibaoxian）

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莹莹是传统的内外秀中的美女，30岁的企业白领，家庭年收入20W，生活在东部二线城市。男宝宝半岁了，有自住房一套，10万左右的车一台，房贷每月5000元左右。丈夫是一位工程师，自己的父母给带孩子，老妈老爸55岁。全家人身体基本健康、丈夫吸烟不饮酒，儿子早产体重不到2.5KG，爸爸有高血压。

莹莹的诉求是如何用最经济、实惠的预算，搞定全家5口的家庭保障？

按照传统的双十原则，应该拿出（2W+爸妈预算）购买全家的保障

可是莹莹希望控制在1.5W的预算，且能达到当前最优的性价比、充足优质的家庭风险保障

 

莹莹找到了初初，在初初保险微店里帮她做了最优的在线产品一站式解决方案。

一站购齐全的保障方案，莹莹是如何给自己做的设计呢？

01

宝宝的方案怎么设计

（1）孩子保障类保险的分类与逻辑

虽然我们一直都在强调“先大人、后小孩”，可大家都愿意先研究孩子的保险保障，毕竟孩子是宝妈宝爸的心头肉。

宝宝的面临的风险其实与大人没有本质的区别，按保障类产品风险类型可以分为：

医疗险

意外险

重疾险

寿险

前两种建议一年期的产品形态即可，后两种一般建议购买长期险。

值得注意的是，18岁以下的未成年人，保监会基于保护未成年的角度考虑，规定有身故保额上限，另外孩子毕竟对家庭没有经济责任，所以未成年的寿险可以暂缓考虑。

孩子们重点考虑的就是：重疾险、医疗险、意外险。

由于医疗险产品形态较复杂，所以可以进行分拆。

1.意外险类

2.1医疗险（基础医疗类、万元护类、学平险类）

2.2中端医疗（百万医疗）

3.重疾险类

 

有些妈妈们会给孩子考虑教育金，这个建议在前面三个配置到位后适当考虑（参见：初初微店—教育金频道）。

另外需要明确的是，如果年收入10万与年收入50W的家庭，考虑的问题是不一样的。一般还是先需求导向的：

推荐1000元的定期重疾险组合，不一定符合妈妈的满意，可能妈妈需要考虑给孩子一份终身的保障。

而4000元的终身全面保障如果推荐给预算有限的宝妈们，可能就有些勉为其难了。

莹莹是20W的家庭收入，但她的要求是降低预算投入以保障大人预算的充足性，因此她选择了给孩子购买定期的重疾。（有关定期与终身之争及“安全边际”请点击>>）

（2）三种初初微店最好的“宝宝保障套餐”

 

A低预算套餐：30年单次重疾险+中端百万医疗+基础医疗万元护+意外险

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购买理由：

慧馨安与大黄蜂保障孩子到30年，保障充足包括轻症，均不超千元

慧馨安与大黄蜂可以二选一或组合购买

中端医疗提供1-300万之间的大额住院风险

万元护提供1万元的住院风险

众安意外险提供包括自费药的意外医疗

每年一千多元钱，就可以获得 50 万重疾+百万医疗+全覆盖风险，省下来的钱可以给大人购买保险。

 

B中预算套餐：70年单次重疾险+中端百万医疗+基础医疗万元护+意外险

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购买理由：

百年康惠保提供保到70岁的基础保障，支持30年缴费杠杆更高

其它医疗及意外险未变化

这个方案的核心可以看出，70岁比30年保障期更长，但保费增长不多，可以近似提供一个终身的打底基础保障。孩子成年后再增补终身型的即可。

而且支持30年缴费期，杠杆更高。

 

C高预算套餐：终身多次重疾险+中端百万医疗+基础医疗万元护+意外险

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多次重疾险是重疾险未来发展的趋势，我们在“安全边际”上提过，选择重疾险无论大人小孩，其实都需要按以下关键逻辑：

当下充足

时间充足

安全余量充足

多次重疾产品，显然比单次重疾的安全余量高了很多。如果大家年收入在 20万以上，或者愿意拿出更多的预算给孩子买重疾险。初初还是建议考虑一下多次重疾产品的。

 

通过上面的三个宝宝方案我们可以看出，只要自己稍微多做一点功课，其实给孩子买重疾险还是很简单的一件事。

上述的方案仅供大家参考，我们主要是学会这种投保思路，具体产品的选择还有很多，无论是多次赔付的产品，还是消费型的重疾险，都可以根据自己的需求灵活选择搭配。

如果宝宝生病住过院，或者不符合健康告知，可以联系初初助理投保有人工核保的重疾险。或者也可选择弘康健康一生A+B，有智能核保的功能。

建议宝爸宝妈们分清主次，做好基础保障的选择就能“化繁为简”。把意外、医疗和重疾保障的基础打扎实，再考虑偏理财型的保险。

 

不要一张保单理财与保障混合购买，会降低效率的。

大人的方案怎么设计

（1）大人保障类保险的分类与逻辑

 

做为家庭中的顶梁柱，特别是广大中产阶层，需要把保障做足额做全面，因为

我们身上背负了太多的东西了，先保障、后理财，把保障杠杆先做足：

 

大人=意外险+重疾险+寿险

+医疗险

相对孩子来讲，非常关键地多出了一个寿险。寿险是最传统的险种，可以分为：

定期寿险

终身寿险

初初在以往文章中总是全力推荐定期寿险对于国民的重大保障意义。终身寿险由于有资产传承、资产规划管理的功能，所以可以优先考虑定期寿险。

定期寿险真的是最有度和保障意义的险种，是中国保险业“保险姓保”的最简单直接本源的体现。

能保障千万个家庭的父母和孩子不因家庭支柱可能遇受风险而陷入困顿，老有所依，子有所养。

 

考虑身后事才是真责任，让爱延续才是真情感。

（2）两种初初微店最好的“家庭支柱保险套餐”

 

A低预算套餐：70岁（或终身）单次重疾险+定期寿险+中端百万医疗+基础医疗万元护+意外险

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方案特点：

5000-6000元搞定支柱的全套保障。

分为两种逻辑，一个是70岁一种是终身。

30 岁的家庭支柱每年花费 5000元以下就能获得非常好的保障，等后续收入增长时，再加保也不失为一种经济实惠的选择。

如果重疾险不符合购买条件，可以试试弘康的健康一生 A+B，这款产品有智能核保的功能，可以立即获得核保结论。

期望大家能可以领会这种投保思路，其次不要过分纠结产品，每类产品我们都有不少测评，大家可以先看具体的文章，再来选择产品也不迟。

 

B高预算套餐：终身多次重疾险+定期寿险+中端百万医疗+基础医疗万元护+意外险

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在这个方案中，夫妇双方都投保50万多次赔付重疾险，重疾最多赔付3次，均含有寿险责任。定期寿险也是选择的长期险，如果不幸身故可以最高可获得 100 万+50 万赔付。

这种方案的优点是保终身，且为多次赔付，可能符合大多数人对重疾险的期望，整体保障中规中矩，没有明显的缺点。

 

另外，如果希望重疾获得更完善的保障，可以采用长短结合配置的形式。比如：

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方案将会非常灵活。

比如先生希望获得100万的保额，可以8600+3860元。

再比如先生仍保持50万保额，但感觉终身的缴费压力大，可以采用哆啦A保30万+昆仑健康保20万到70岁的形式。

等过了三五年经济好转时，再补充保额。

最后是要提醒各位的是，保险最关键是保额，什么数字都没有这个更有意义。确定重疾险保额的方法很多，但要以基本充足为判断。

双十原则：年缴保费，占家庭年收入的10%左右。保额要达到家庭年收入的十倍。

生命价值法：根据家庭成员现在收入，以及还能工作多少年，就可以预估未来的生命价值。

或者是社会平均医疗水平+预期收入损失法。

如果生活在一线城市，或者期望获得更好的重疾治疗手段，一般的建议是：

 

收入在20万左右的，至少要50万的保额保障。

收入在30万-50万的，至少要80万-100万保额保障

03

父母的方案怎么设计

随着年龄的增长，人体的身体机能逐渐衰退，老年人生病的概率自然会升高，不仅我们知道，保险公司也知道。

父母们一旦过了50岁，购买保险并不容易，甚至可以用困难来形容。而且这个时间投保重疾险会相当不划算，保费会出现“倒挂”。

 

（1）低预算版本：防癌医疗+意外险

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有关这款防癌医疗险，初初的推荐和赞美很多了，如果身体没有结节、肿物等问题，建议老年爸爸妈妈一个要购买这个。阅读点击>>

三款意外险在推荐时各有侧重，注意65岁以上的父母就要更换老年专属的其它意外险了。

 

（2）中预算版本：百万医疗+基础医疗万元护+意外险

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如果爸爸妈妈们体检基本健康，没有三高类、肿物结节类、器官疾病类，还是有可能投保百万医疗险产品的。

有智能核保功能的百万医疗有：

平安e生保

众安尊享e生

如果买不到医疗险，那么可以尝试投保防癌险。

 

（3）高预算版本：防癌险+百万医疗+基础医疗万元护+意外险

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最后一个方案高预算版本，其实是防癌险+百万医疗一起投保，通过这个组合，大家可以清晰看到，不仅有报销类型的医疗保险，还有一次性给付的防癌险，父母两人每年的花费也并不是很高。给爸爸妈妈最完善的风险保障，也能为中年儿女们负担经济风险。

 

如果父母刚过50万，且有充足的预算，其实有很多重疾险都是限制在55岁以下的，所以还是能抓住最后机会的。如果身体健康，这个要看实际的保障需求。

04

初初小总结

每天都有朋友新加入我们的微信号，希望获得一份“傻瓜”套餐，通过以上的分析，拿莹莹女士的案例可以看出，其实标准化的套餐是没有的。

今天初初和莹莹共同设计的保险方案，希望给您投保时一点参考。

上述所有的产品，均可以在「点击阅读原文→初初微店→各频道」中查到并在线投保。

 

在线自助投保的客户，在投保过程中可以添加微店助理的微信，有满千好礼相送。

希望这篇文章对你有用，也欢迎分享给其他有需要的亲朋好友：）

 

 

●End●

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