加载中…医疗险保证续保？健康尊享B、健康尊享C、医保通、尊享e生大对比
(2018-01-12 13:53:41)
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分类： 医疗险 |
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文 ∣ 初初
微信 ∣ 初蕾家庭保障规划（ID：chuleibaoxian）
中端医疗险（又称百万医疗险）是一款新生事物，出现时间不过两年，但吸引了市场中的高度关注。因为他们解决了客户的痛点。是保险姓保的真正体现，即高杠杆，高性价比。
初初用了N多篇文章不吝赞美。
原来的商业医疗险，基本上都是两条路线，一条是高大上的高端医疗险，推行直付服务，高端就诊，住个院都非常有面子，一条是基础的补充医疗，类似于学平险只提供几万块的住院险，且多限于社保内住院用药，对消费者发生重大的医疗住院时，杯水车薪。
而以平安e生保、尊享e生为代表的中端医疗的出现，通过1万元这个门槛的设置，保险公司将平时理赔概率高达8成甚至以上的小额理赔排除在外，在节省理赔资源的同时，可以将产品费率大幅下压，于是才能打造出大多数人都买得起的“国民医保”。
保额高、保障全、保费低、有条件的续保政策，以区区几百块撬动百万医疗，杠杆之迷人，一下子抓了千万人的痛点。
百万医疗险并非绝对完美。
（1）首先要搞清楚，医疗险与重疾险不一样：
在知乎网友的提问中：
支付宝里的医疗险，保额超高又便宜！
你们线下的代理人/经纪人销售的太贵了
他们有什么区别呢？
背后的潜台词是你们太黑了吧
初初不知道翻译的对不对，但有相当的人，会把医疗险和重疾险搞混。
http://s7/mw690/002flUgJzy7hjF0G4vQ96&690
其实医疗险与重疾险，都是家庭保障四件套，意外、医疗、重疾、寿险，各有不同，各司其职，医疗与重疾险，是两个并不逻辑平行的线。可以交叉，也可能永远没有。
有关医疗险和重疾险的差别，有几句核心：
医疗险是报销型，保额是最高可能性。
重疾险是给付型，罹患并符合重疾标准，直接赔保额，与就医行为无关。
重疾险本质是收入补偿险，因为一旦罹患重疾，除了看病，工作也会丢失，收入会中断。
举个简单明了的例子，一场病变或意外导致了双目失明，买的是600万保额的医疗险，到医院一看，医生说算了别看了，眼球已经坏死了，回家吧。一分钱没报销。如果买了100万的重疾险，保险公司一看符合条款要求，立即赔付100万，买个导盲犬、家庭安装个辅助设备什么的，成你自己的钱了想怎么花就怎么花吧。
相反，比如一些非重疾高医疗费的疾病，比如股骨头坏死了，安装一个人造钛合金的吧，全部费用花三四十万，医疗险可以给报销。而买的重疾险一看不符合条款，不能赔。
两种不同保障模式的险种，各有各的功能，一件雨衣是不能用羽绒服来替代的。
（2）续保！续保！续保是核心
初初在《百万医疗人人必备 | 尊享e生最大理赔案曝光，单次赔付高达 54 万》一文中写道：
百万医疗险，虽火，但产品有几个方面集中的客户疑问：
1万免赔额后的保障意义真的大么？
什么病会达到1万以上的住院而且医保不能报？
如果达到这些住院标准，重疾险不就赔了吗？
年轻时健康用不着，需要用时停售了怎么办？
这其中其它问题，都可以很好解释清楚，但有关续保稳定性、停售问题是大家最纠结的，这个问题是客观存在的，保险公司不是慈善机构，如果亏损则有可能停售。
医疗险都是一年期的产品，所以第二年是否能续保是很大家很关心的问题。目前国内除了国家医保、税优健康险之外，是没有保证续保的医疗险的。
保证续保：只要消费者申请续保，保险公司就得承保
保证费率：续保费率需要按照原有的费率，不能涨价
鉴于目前国内医疗费用保持5%-10%的通胀水平，任何一个不想倒闭的保险公司都不会保证费率，所以不保证费率是可以接受的。
既然根本没有保险公司敢赌，咱们大家只通退而求其次，初初认为稳定性是医疗险最重要的，但什么产品能够从概率上一直销售下去呢？我认为有两个层面：
第一层面：
产品本身的续保条件好，条款描述规则不同
即使停售了，老客户仍可以续
直接写明了连续承保多少年
不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率
续保无需保险公司审核
如果在这个层面，能符合上述5个要求的产品，是我们优选的第一层级。
第二层面：
如果续保条件没有明确，只是宣传可以持续续保，就需要注意啦！
根据大数法则的原则，承保基数要足够大才能风险稳定
承保人数足够多，如果停售带来社会影响大
品牌影响力大，如果停售对自己品牌损失大
这样保险公司才不会轻易停售这款医疗险，虽然不保证续保，但至少我们可以预见这样的医疗险活的很长。这是我们优选的第二层级。
让初初带大家对比一下上述核心关键点吧。
我们选择的产品，是市场中人气非常旺七款代表，他们是：
微信好医保
众安尊享e生旗舰版
平安健康 e 生保 2018plus
国寿如E康悦C
泰康健康尊享B
泰康健康尊享C升级版
华夏医保通
http://s12/mw690/002flUgJzy7hjF3DbPZdb&690
（睿智的您一定会点开看大图并保存的）
（1）产品续保条件PK
本文的主要侧重是对比产品续保，当然要把这个放在第一位。
从上图对比中，我们可以得出基本的结论：
续保条件上：
微信好医保、众安尊享e生旗舰版、平安健康 e 生保 2018plus，大家的描述比较类似，都是非寿险公司的条款编写思路。
以众安尊享e生为例子：
保险人不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔而单独调整被保险人的连续投保费率，有投保人接受费率调整的前提下，保险人方可为投保人办理连续投只手续。
停销售不可续保。
http://s15/mw690/002flUgJzy7hjF5Tta69e&690
国寿如E康悦C、泰康健康尊享B、泰康健康尊享C升级版，三款产品都需要续保审核。
国寿如E康悦C：
对其第一次续保的，经本公司审核同意后，向本公司交付续保保险费，本合同于保险期间届满的次日起延续有效一年；
对于通过本公司第一次续保审核的，后续续保时本公司不会因被保险人的健康状况变化而终止被保险人续保，投保人向本公司交付续保保险费，本合同于保险期间届满的次日起延续有效一年。
本合同可按上述方式续保至被保险人年满八十周岁后的第一个年生效对应日。
初初咨询了官方客服电话，回复是停售不能续保。
http://s9/mw690/002flUgJzy7hjFbqtUQ38&690
泰康健康尊享两款：
前两次续保需要审核。
第三次起，未收到您的不再续保的书面申请,经我们审核同意并按续保时对应的费率收取保险费后本合同将延延续有效。
在停售后是否还可以老客户继续投保，初初没有得到明确的回复，客服电话只是说一直续保，回避了停售的问题。客服说，目前并没有接到产品停售的相关通知。（这个话术专业!）
让初初纠结的是，条款的表述，总与代理人的宣传存在偏差，中文复杂而模糊的描述，总是多了很多歧义的空间？
那么，泰康的健康尊享B、健康尊享C到底是不是如代理人们说的这么好呢？
首先，可以肯定的是：
首两次续保有续保核保，只有再次通过核保的客户才能续保，对于在投保首2年发现有恶性肿瘤等严重疾病或者有糖尿病、高血压等慢性病的客户，续保基本上会被拒保的；
但是只要通过了投2次的续保审核，在第三次及以后的续保过程中，保险公司不会因被保人的健康状况变化而拒绝续保。
我认为读了一下，好像这样的描述，与目前尊享e生百万医疗险基本也是一致的。难道只是多了两次审核？这对消费者反而不利啊。
单就续保而言，健康尊享C在2017年炒的火热，如果泰康贸然不给客户续保，估计会非常被动，这是因为：
健康尊享C是有史以来捆绑销售条件最高的，它的客户都是花了巨大代价捆绑购买了泰康的年金险3万起步的；
如果它不能提供像代理人宣传的那样续保服务，客户估计会堵上门的。
http://s1/mw690/002flUgJzy7hjF8ipuUf0&690
最后是华夏医保通：
初初承认是有续保产品偏好的，倒不是说华夏的医保通承诺了一定保证续保，而是说，医保通的条款表述，歧义空间相对较小，反向的续保条件表述，比较符合人阅读的理解。
至少我理解，他的续保描述比较听起来舒服：
首先没有审核过程。
我们未收到您不再续保的书面通知，则视为您同意续保，我们将按本合同约定的续保条件续保本合同。
反向的续保条件描述，有一种把权力转向了被保险人的感觉。
但产品停售的问题，每个产品都没有写，华夏也一样，但打了好几次华夏的电话，回复基本的口径都是：
产品停售只针对新客户，老客户仍可以续保。
这个回答基本上较为让人放心。
但也并不是可以高枕无忧了，初初讲过，每家保险公司对于一年期医疗险，都不是保证续保的，因为未来医疗水平的不确定性，保险公司只要不想倒闭，一定会掌握自己整体的调整价格的权力。
所以最后的一招，就是整体调价了，理论上会调价高到消费者自己放弃。
但这里有一个逆向选择问题：
就是已患病的人，任你调价我也要续保，因为每一年都能赚回来啊，总不能保费高过保额吧？
但健康的人群，可受不了过高的调价，会不再续保。
结论是只要涨价过高，健康人群会流失，不健康人群越发忠诚，亏损会更严重。
所以华夏的最好一招，就是产品保障一般，然后有终身的500万限额。直接锁定最高亏损可能性。
http://s2/mw690/002flUgJzy7hjFisGch01&690
（2）其它保障细节对比
本文的主要侧重是讲续保条件大PK的，其实大概也得出一个基于条款描述的基本判断。
当然，续保很重要，但保障也很重要。两者需要权衡。
请各位童鞋如果有时间，认真看一下上面的产品对比表，各种要素对比基本上覆盖到了，直接说结论如下：
A：首次投保年龄门槛上：众安的尊享e生经常搞活动到65岁，目前1月10日-20日可以投保，感兴趣的伙伴可以给父母们看一下。
泰康人寿的健康尊享两款、以及华夏的医保通，由于是人工核保，所以到64岁及65岁是可以保的。
B：投保职业限制方面：微信微医保、泰康人寿的健康尊享两款，平安e生保，基本上都是只限制极高风险的职业，所以如果是5-6类职业，可以尝试。
C：医院要求方面：由于初初对比的都是低端版本，所以基本上都是医疗的普通部。但也有条款描述上的差异，比如众安的尊享e生，描述的是二级及以上综合性或专科医院普通部。而有的产品描述的是“公立医院”，所以这个还是有一些区别的。
大家另一个比较关心的问题，就是上海质子医院，这是一家没有挂级别的专业医院，所以目前各家条款都在免除中比较模糊，比较清晰的是：
微信微医保，明确保障60%
健康尊享C升级版，明确写明不保障
其它产品未提及,但也没有说可以
通过这一点，大家也能感觉出来，其实保险条款虽然严谨，但也没有办法随时跟随现代社会的节奏，所以每年几乎都要更新版本。
D：一般医疗保额：如果需要高保额保障，建议前四款，均是300万保障，泰康健康尊享只有50万保障（当然亲们也可以选择计划二升级，但需要更多的$$），华夏医保通，只有100万保障。
医疗险保额虽然说只是一个理论数字，但同样条件下，选择略高一些的也是有道理的，这个人见人智。
E.医疗垫付：微医保与尊享e生提供就医垫付服务，健康尊享C有部分直付功能。其它家产品，需要先自付，再报销。
如果真的对直付服务有强烈的追求，建议研究一下高端医疗了>>
F：特殊门诊、门诊手术、单项额度：
特殊门诊中要注意的是健康尊享 B只提供门诊肾透析10万保障，健康尊享 C提供20万保障，,靶向等新疗法提供20万保障。
但医保通并不提供靶向等新疗法保障。
但这些保障，在众安的尊享e生中，都是直接在在总限额中的。
上周遇到一个客户，非常自己地找初初购买健康尊享C，但预算实在有限购买不起年金。我推荐考虑一下众安的尊享e生，她说研究过，只相信泰康的健康尊享C能保障靶向等新疗法。我也没有办法用条款说服她。
另外，单项限额也非常隐蔽，就是针对某一类，单独有一个限制的额度，目前很多百万医疗险都是没有单项限额的，而是一个总限额。
但健康尊享 c，虽然重疾医疗保额是 100 万，例如癌症住院最多赔 100 万，但是癌症的特殊门诊却限制 20 万。这些描述不是以抑扬一款产品为目的，而是因为条款就有这样的表述，所以购买了任何一款产品，都要认真看一下。
另外，在器官移植保障方面，平安e生保PLUS、和国寿的如E康悦C，只保障心脏瓣膜\人工晶体\人工关节，其它家都是保障所有的器官移植。
G：一般住院免赔额：
均有一万的免赔额。
但尊享e生旗舰版1万免赔执行时，如果先确诊癌症的，豁免后续任何住院免赔。
泰康健康尊享B、健康尊享C两款的优势是社保可以抵扣1万的免赔额，所以这两个产品贵的核心原因在这里。倒不是他家的续保。
而医保通处于劣势，有社保时1万,无社保时2万。
其它有关智能核保、人工核保、绿色通道、法律责任等，大家可以看一下对比。
初初今天以续保这个关键要素为切实点，进行了客观的对比，扩展对比了市场中销售量大的7款医疗险一些其它要点。
初初下载了上述所有产品的条款，认真阅读标记了一下，但难免会有疏漏。也请大家评论补充。
我们会发现，开篇写的一句话，中端百万医疗给消费者带来巨大的好处，是真正保障姓保的体现，这句话真的没有错。它的发明，改变了大家对保险的认识，保险就是为了追求保障，没有保障的保险，杠杆熟性意义不大，可以读一下这个小故事>>
但市场发展太快了，难免各种产品有很多问题，我们分析对比也是为了大家更好地消费。
保险产品宣传页、业务员的承诺与条款，有时候差别挺大的，静下心来，还是要看一下条款。
否则会有信息不对称。很多理赔时的纠纷，真心不是客户恶意投诉的，而是销售时没有讲清楚，什么承诺都赔，结果带来事后这也不赔，那也不赔的心理落差。
保险经纪人在这方面，会相对好一些，通常会给客户中立、客观的建议。
对于捆绑销售这件事，还是要保持理性的，目前泰康的健康尊享C升级后，捆绑年金的条件太高了，真心喜欢这款产品或被广泛宣传受众者，可以稍等一下，按健康尊享B的上市规律，过个一年半载，会改为重疾险3000元都可以捆绑销售的。
捆绑年金的话，一是预算太高，二是需要问一下真心需要泰康的年金吗？
希望每一位看到的朋友都能正确购买保险，也希望您转发给需要帮助的朋友。
●End●
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