企鹅家上线了一款泰康的中端百万医疗险后，燃起了传统保险业对BATJ各电网大鳄平台的担忧，这些巨额的流量的入口，会改变保险渠道的生态圈。

但流量大，不一定产品好，就如比支付宝近期上线的几款定期寿险，虽说马云家精挑细选，但性价比实在一般。

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一.为什么需要这种不利己的保险

1.定期寿险根本不利己

在一次老乡聚会中，有意无意聊到现在好多IT精英加班过劳死，如果假如年轻早故，家庭应怎么办的话题？

几位在IT界工作的朋友不无讳言地开玩笑。

• “还能咋办，生死有命、富贵在天”。

• “自己玩完了，还管儿子，老母老父也管不了啊，离了谁不都一样活”。

• “我身体倍棒，没有考虑过这事”。

其实在北京老乡聚会中，也没有几个人知道我做保险经纪，我本来想说风险这件事，但张了张嘴，没有开口，破坏谈话氛围不太好。

事实上，在我们谈话过后，一个人冷静下来后，感觉自己离去了，世人一样活的，地球还照转，确实是真的，但未成年的孩子与老母老父，是不是能够给他们创造生活的更好的机会呢？

答案就是一份定期寿险。

 

 2.定期寿险给亲人留份爱和温暖

初初介绍过很多定期寿险的文章了，因为做为一个经纪人，普及保险理念远远比销售产品本身更重要，初初在《定期寿：中荷人寿顾家宝专为房贷族设计》中写过：定期寿险真的是最有温度和保障意义的险种，是中国保险姓保的最简单直接本源的体现，能保障千万个家庭的父母和孩子不因家庭支柱可能遇受风险而陷入困顿，老有所依，子有所养；

考虑身后事才是真责任，让爱延续才是真情感。

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3.中国社会保障最不足的是死亡风险

数据表明，以中国人均GDP而言，保险密度上看，中国社会根本不缺理财保险，也不缺乏疾病商业保险，最缺乏的是高额的死亡保险，瑞再保险完成的亚太地区死亡保障缺口调查数据表明，中国的保障缺口目前最大，达到了32万亿美元。

许多中产阶级保险意识，开始崛起，他们关注意外险、医疗险、特别关注重疾险的保障，关注三十年的养老规划和利用保险配置长期财富，这些都是活着时的财务风险，但恰恰比较忽略一个纯粹的命题：死亡后的家庭财务风险。

不论你相信不相信，目前每周大约有7万名中青年英年早逝（未老而夭）。这些早逝导致的家庭巨灾，彻底改变了他们家人的生活轨迹。在保险公司眼中，没有不确定的风险，只有一个又一个不被注意的家庭苦难。

从保监会提供的大数据来看，一个30岁的男性，65岁前身故发生概率约16%，这里包括疾病引起的身故和意外事故引起的身故。换句话说，假设随机抽取一群30岁的男青年，每10个人就有近2个人活不到65岁。唯一能用廉价的方式来防御这些意外所造成的家庭财务困难，就是定期寿险。

美国每卖出10张人寿保单，就有4张是定期寿险，占比为40%；日本只有1.2亿人口，每年依然销售200多万张定期寿险保单，平均每位日本的保险代理人，每年销售5-6张定期寿险，占比为14%。

 

而中国800万保险代理人，平均下来，每年每人近似销售0张定期寿险，为什么是0，答案是万分之五张保单，下图显示不出来：（

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二.支付宝定期寿：好的示范

1.定期寿险不好销售

相比于终身寿险，定寿更强调客户作为家庭“现金牛“的角色，给家庭构筑财务安全的马其诺防线。定寿的保费相对储蓄险和终身寿险低廉，也是因为这个原因，很多大公司不会主力来推这种长期产品。

渠道也没有多少钱可赚，客户本身也对这个死险无感，所以大家都没有动力推销定期寿险。

这一次，支付宝应该值得表扬的是，做了一个很好的示范开始。上线定期寿险以后，一天的销售量就上5000张。

这反映互联网流量入口的巨大效应和社会消费者死亡风险保障意识的认同和觉醒。

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 2.支付宝四款定期寿险性价比一般

平台产品应该定位于精挑细选，但这次支付宝上线的四款定寿，显然如果非要做一个性价比排名，初初只能说一般。

我们来做一个综合对比表。

其它网红定期寿产品：

• 弘康大白定期寿

• 华贵擎天柱定寿

• 唐僧保信诚祯爱定寿

• 中荷顾家保定寿
  

支付宝四款定期寿产品

 

• 国华人寿房贷宝
  

• 中韩人寿爱家保
  

• 瑞泰瑞和定寿
  

• 合众人寿爱家无忧

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（点击看大图）

（1）从保险责任上看：

支付宝平台上的国华人寿房贷宝、合众人寿爱家无忧，不包括主流的全残责任，这里在现在的竞争条件下，明显不地道。

（2）从产品保额上限来看：

支付宝平台上四款产品，只能选择50万最高保额，中荷人寿顾家保的保额是从最高（如100万）线性递减到3万，主要针对房贷负债的对冲；而祯爱优选的保额在整个保障期限内是恒定的，可以做到对冲房贷等负债以及锁定身价。

在线上免体检保额方面，华贵人寿的擎天柱更有优势。但对于非吸烟标准体，唐僧保—信诚祯爱优选的差异化定价优势明显，价格优惠非常震撼。

（3）最性价比上看：

根据表格可以看到，中荷顾家保比祯爱优选便宜50%以上。但减额在产品，在中国的接受度不高，初初在《定期寿：中荷人寿顾家宝专为房贷族设计》文章中说到，减额定期寿可能大家接受起来还有一个过程，但中荷顾家保对于年龄越大的人群其实更有价格优势，随着年龄增长，身故保障成本在递增，经过总体测算，在性价比上仍比祯爱优选略胜一筹。这两款产品都是很有特点，在当前市场上性价比领先。

与擎天柱对比的话，中荷顾家保在一份保障30年的保单中，前21年的保额都是比恒定保额50万的擎天柱提供更多保障的。而在前20年中，每年的当期成本，也仅是增加了100多元而已。

还是比较合适的一种选择。

当过了21年后，客户也51岁了，事业有成，财富积累成熟，子女也都成长为20多岁了，其实这张保单的意义可以忽略了，既便退保也无妨。

定期寿险给我们保障的是什么呢？就是在生命周期的，对抗身故不确定性风险，给家庭责任、房贷负债给家庭的冲击破坏作用。

因此从这个30岁的投保人案例，51岁这个时间点上评价，这个产品的意义，比恒定保额的定期寿险要好一些，不知道客户能不能很好地理解。

 

结论是：性价比上看，认同减额定寿选择中荷这款，不认同这种理念，直接选择中信祯爱优选。

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（4）责任免除及等待期：

我们也盘点了一下各支付宝的上定期寿的责任免除与等待期。

• 国华人寿房贷宝—7条责任免除+180天
  

• 中韩人寿爱家保—7条责任免除+90天
  

• 瑞泰瑞和定寿—3条责任免除+180天
  

• 合众人寿爱家无忧—7条责任免除+180天

这四款产品，仿佛约好了似的，没有一家同时拥有等待期短、免责少两个优点。

 

而看一下中信祯爱优选，直接3条责任免除+90天

三.为互联网平台的定寿点赞

1.支付宝仍值得点赞

虽然支付宝上线的四款定寿的保费相对贵，性价比一般，我们也拿了更厉害的中信祯爱优选、中荷顾家保、以及我们熟悉的擎天柱给对比。但仍要给支付宝点赞。因为互联网平台为中国的死亡保障风险，为这一传统险种的营销，做出了很大贡献。

而这些，是那些所谓的大的保险公司所瞧不起的险种，这些定期寿险产品在很多保险公司开门红中常常被不屑一顾，原因很简单，纯保障产品保费太少，做10单抵不了一单万能险。

800万代理人多销售一些定期寿险，恐怕比“骗”更多的人在死亡保障都没有的时候，拿钱去理财更有意义。

至于保障类的险种很充足后，拿去去配置年金，初初并不反对，相关观点在《房产暴利结束时代如何用保险稳定家庭资产》中已详细论述了，您可以翻阅。

 

支付宝一天就能销售5000多单定期寿险，其中国华人寿的房贷宝，瞬间让客户联想到这份保单偿还房贷的功能，增强了购买的欲望。销售量第一，但产品真心没有办法给支付宝上的瑞瑞相比，可见一个好名字，有多重要！

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 2.购买结论及建议

任何平台上，其实只要是一样的保险产品，质量保障都是一样的，所以也没有必要迷信平台的力量，支付宝选择的，不一定是性价比最好的产品。

我们统一为目前性价比较好的几款定期寿险，再做一下宣传。

初初把他们都集合在“初初保险微店里”（点阅读原文），方便您一站式对比测算。

 

您也可以关注本公众号—在线投保—定期寿入口，查找各种产品的二维码。

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性价比是一个消费者自己判断的感觉，如果非要让初初来推荐一下的划，我目前优先推荐：唐僧保—信诚人寿祯爱优选。

这个名字略长，解释一下：

• 唐僧保是一家互联网C端定制化平台，是祯爱优选的开发订制方。

• 信诚人寿成立于2002年，是一家老品牌保险公司，目前改为中信保诚人寿，两个爹爹的知名度都极高！

• 祯爱优选，四个字意味着这是一款优先体定期寿，目前市场中坚持优选体定寿，区别吸烟与不吸烟人群的，还有渤海定期寿、以及明亚精心优选定期寿。
  

性价比表现

优势1：线上最高可投保2000万，真正解决家庭经济支柱离开，所带来的巨额经济压力。

优势2：非吸烟群体保费极低！费率领先全行业！

优势3：投保高保额，需要体检，有护士主动上门为您体检，并且完全免费，体检当天正常饮食，无需空腹，方便快捷。

 并且根据体检结果，费率分为标准体、优选体和超优体，身体越好，保费越便宜；

优势4：产品等待期仅90天；

优势5：死亡免责仅保险法规定的三条；

优势6：承保公司为中信保诚人寿（信诚人寿），股东背景为中信集团、英国保诚，实力强大。

当我们调侃90后都进入中年的时候，今天的微信朋友圈里，可能流传最多的，是小鲜肉个人秃顶的图片，80年代人早已是家庭与社会的中坚力量，人是世界上唯一知道生与死区别的动物，在哲学上叫做“向死而生”。

我们都不是为自己活着的，我们都有信心，只要我们努力，未来都能给家人创造更好的生活。

但我们无法预知明天会发生什么。

 

所以没有定期寿险，一定要购买，为了您给家人的承诺。

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