加载中…有哪些保额会翻倍的儿童终身型重疾险？
(2017-11-02 16:27:21)
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华夏福保额会翻倍健康源2号保额会翻倍吉瑞宝保额会翻倍中华怡康保额会翻倍白血病保额翻倍 |
分类： 重疾险 |
初初最近一段时间一直在密集介绍儿童重疾险的优秀产品，并一直在不遗余力地宣传出生28天后就立即给孩子投保重疾险的重要性。先是推荐了“慧馨安儿童重疾险”、然后又向大家分析了“大黄蜂儿童重疾险”，很多妈妈私下咨询表示性价比很高。
但也有妈妈提出，上面两个产品价格虽然便宜，但毕竟都是定期20年或30年的儿童重疾，有没有保障终身型的性价比较高的儿童重疾险呢？
http://s8/mw690/002flUgJzy7fuAeCnTF07&690
答案是当然有啦，有很多终身型的重疾险产品，虽然并没有写上儿童专用，但实际上定位于儿童市场，并取得不错的市场口碑，今天初初帮各位妈妈们分析一下。这类产品的特点有一个共性内容：在未成年时间，对孩子的重疾保障或特定疾病，会翻倍。
一.谈谈儿童重疾要不要保终身
1.重疾险中的世纪性难题
初初在知乎、微信、微博中有大量关于儿童重疾购买原则的发言，其中涉及回答给孩子父母们最多的一个问题就是：
给宝贝购买保险，是保障定期30年（20年）还是保终身？
这真是一个世纪性难题，因为在知乎上，有关这个问题的争论从来就没有辩论清楚过。我想就知乎上的一个案例说明这个问题：
A提问者的问题：
宝宝现在一岁零一个月，两个月大时被某知乎大V的保险中介公司推荐，从**网购买了安邦和谐健康之享的重疾险，保障到80岁，保额20万（第二年开始40万），含轻症10万。年保费2350元（轻症保费370一年）。目前缴纳过一次保费，第二次保费在今年12月缴纳。
后经过学习发现0岁宝宝并没必要买80年重疾，买20-30年，年缴费几百最合算。所以深觉被大V坑了，打算退保重新买20-30年的就够了。请问这样合算么？
http://s14/mw690/002flUgJzy7fuAiJ09T9d&690
Q：初初的回答：
请认真看完，相信您一定会得出：购买保险不就是预算+自身需求么？
http://s3/mw690/002flUgJzy7fuAmjgrw32&690
知乎上现在有一种不良习性，就是强调政治正确，有很多大V把儿童短期险当成政治正确，如果谁说终身重疾的好，好像就要骗家长钱似的？
但问题是：谁说孩子不需要购买终身的重疾呢？
初初老师给小王的0岁宝宝小二王推荐了三款重疾：
（1）一款保障终身，多次重疾+轻症多次产品A，保额50万，保费4500元每年，交费20年。
（2）一款保障终身，单次重疾+轻症多次产品B，保额50万，保费3700元每年，交费20年。
（3）一款保障30年，单次重疾+无轻症的产品C，保额50万，保费700元每年，交费20年。
故事一：
小王年入30万，家庭经济宽裕，可他认为，宝宝的预算没有必要这么高。于是选择了C。
小二王在4岁时，不幸罹患了川崎病，结果对心脏功能和听力功能造成一定的影响，但不幸的是，C没有轻症，而AB有听力的轻症，所以小王坚定的认为，初初老师是在误导啊，这是多大坑啊。小二王在三十年后，再也没有机会购买重疾险了，多么悲催，怎么就不推荐A或B呢，骂死初初老师。
故事二：
小王年入20万，家庭经济一般，可他认为，宝宝的预算如果有可能的话，还是尽量宽裕一些，但也不要压力太大。于是选择了B。
小二王在3岁时，不幸罹患了白血病，保险公司赔了50万救命钱，骨髓移植成功，小二王康复了，但身体弱于常人，经常生病，小王想给小二王再购买一份重疾险，发现根本没有可能。于是小王认为初初老师的推荐就是坑，多么悲剧，怎么就不推荐A呢？骂死初初老师了。
如果一个经纪人，正确的做法是，客户的需求是什么客户自己定，在没有清楚需求之前，一味地推荐产品，与一家公司的代理人有什么差异呢？
结论：经经人不应该向客户推荐某一款特定的产品，客户也要太懒，一定要沟通研究清楚自己的需求，现在竞争太激烈，经纪人普遍没有做好需求的功课，直接转向自己认为的性价比，而这恰恰不一定是客户认可的，即便当时认为尚可，但抵不住别人在一旁说不好。
保障终身或80年或30年，难道不就是一个预算+自身保险需求的问题吗？哪位大仙写的原则，孩子一定要购买定期重疾险了？保终身的覆盖不了30年的责任么？保终身也不是一劳永逸的，也是需要每隔五六年进行保单检视的。社会在不断变化
，你会发现这个社会上，什么物价都在涨，医疗费越来越贵，但保费会越来越便宜（相对于自己的经济能力而言）。过5年后肯定有更好的产品出现，这个时候补充产品即可。
物有本末，事有终始，抓住问题的本质，才能不被误导，客户在投保时，第一重要的是根据家庭的情况分析好预算和自己的需求。
二.针对儿童保障翻倍的终身重疾
1.重疾险中最关键的是保额
购买保险就是为了保障，保障最大的化就是高保额，拿购买终身重疾险为例，如果3000元钱，一份保单可以提供20万保额，一份保单可以提供50万保额，其它非关键的核心要素差异不大，那还有什么好考虑的呢？
如果一个产品既有分红、又有教育金、又提供定期寿险，又提供孩子重疾，但为了推销这个产品，把客户的保额降到10万，以符合客户的预算。
妈妈们如果遇到这样的营销员，您需要考虑一件事即可：孩子假如真的不幸有较大的疾病，保险公司赔10万够用吗？我的家庭拿不出10万块钱么？购买保险的真正意义是什么？
购买保险请妈妈们记住一句话：保险就是为了购买保额。
初初为您找到了市场中保障未成年人保额翻倍（还有特定翻3倍的哦）的热销型终身重疾险，他们是：
华夏人寿华夏福
天安人寿健康源2号
光大永明吉瑞宝
中华怡康重大疾病计划
少儿平安福2017（限特定疾病翻倍）
（点击看大图）
http://s15/mw690/002flUgJzy7fuAqLoXI7e&690
（1）18岁之前保额翻倍的表述
华夏福：18岁之前2倍保额，18-60岁保额，60岁以后1.2倍保额；
健康源2号：18岁之前2倍保额，18-60岁保额，60岁以后1.3倍保额
吉瑞宝：18岁之前2倍保额，18-60岁保额，60岁以后1.5倍保额。（+少儿特定疾病8种按3倍保额赔）
怡康：18岁之前2倍保额，18-75岁保额，75岁以后1.3倍保额。
少儿平安福2017：其中10类特定重疾保障到25岁，赔保额单倍，但后续其它重疾保障继续有效。（白血病2倍赔）
通过保额保障对比可以看出，吉瑞宝的保障最高可能翻3倍，可以说是保障最为充分的。当然吉瑞宝的价格比华夏福会略贵一些，因为计算了这8种疾病的保障成本在内，所以倾向于这种保障形式的，可以适度降低风险保额。
从上表中也可以看出，少儿平安福2017版宣传的亮点，即白血病保障翻倍赔，在其它产品就会非常拿不上台面。更重要的是，平安福强制捆绑意外险和定期寿险，会增加许多隐形成本，而同样责任的意外险，另购买会比平安福捆绑的意外险便宜5-10倍。
（2）健康源2号VS平安福2017
http://s4/mw690/002flUgJzy7fuAy3wMrc3&690
拿这两个产品对比，原因是健康源2号即将于11月份退市，这个市场中的经典儿童重疾之作即将谢幕，同时少儿平安福2017即将升级，同时少儿平安福本身也是少儿市场标杆对比产品。
健康源2号的重疾病种数量比少儿平安福多出20种，轻症多出30种。而且健康源2号的轻症最多可以赔付五次，每次赔付主险金额的30%，而少儿平安福的轻症只能赔付一次，赔付的金额是重疾保额的20%。
健康源2号自带了被保人轻症豁免保费功能，还可以附加投保人轻症/重疾/全残/身故四豁免。而少儿平安福是没有被保人轻症豁免功能的，可附加的投保人豁免也只有三豁免，缺少了轻症豁免。
健康源2号在被保人66岁时便可以全额返还所交保费，且保单继续有效，与此同时，重疾保额还会提升1.3倍。而平安福全系列是没有保费返还功能的。 即使是两全型产品，仍比一款不返本的产品便宜这么多，我们真心感觉少儿平安福这些价格的坑太深，产品本身坑不大，但这些价格的坑就是品牌的溢价。
每次看到平安在电视台的狂轰滥炸的广告时，购买平安产品的消费者都在拿钱凑这个广告费。
http://s12/mw690/002flUgJzy7fuADCOJJ9b&690
（3）华夏福+医保通
我们在介绍华夏健康人生时，也介绍了重疾+医疗险这对组合，详细点击这里>>
医保通，是中端医疗险中，一个不得不去对比的标杆性产品。
“华夏福+医保通”的组合，确实对一个儿童的保障，有终身的意义。
初初甚至专门写过两篇文章来介绍这对组合。
时至今天，虽然好的保险产品不断推陈出新，但我仍然坚持我的推荐观点：希望同时得到靠谱的儿童重疾+中端医疗险的妈妈们，真的可以关注一下这个组合。
http://s5/mw690/002flUgJzy7fuAHwzek34&690
华夏福的保障特色：
82种重疾未成年200%赔
42种轻症额外赔25/30/35%
不同轻症额外赔付3次，期间无等待[强]
被保险人轻症豁免保费[强]
88岁返本金责任继续[强]
身故、全残100%赔[强]
可以近似保证续保的医保通的特色：
优势一、住院费用 全能报销
1、终身报销额度高达：500万。
2、每年报销额度高达：200万。
3、经社保报销扣除免赔后赔付比例为：100%。
优势二、超低保费：在保费的设置上，“医保通”采取了“百元惠民保费”政策。
例如10岁首次投保仅需292元，20岁首次投保仅需161元，30岁首次投保仅需308元，40岁首次投保仅需385元。
优势三、保障全覆盖：在保险内容上，“医保通”涵盖住院医疗费用、住院前后门急诊费用和特殊门诊费用，包括床位费、膳食费、药品费、材料费、诊疗费、治疗费、护理费、检查化验、手术费、器官移植费等多项费用均可报销。社保报销后部分可按照100%报销，是社保的良好补充。
优势四、突破年龄限制：从出生28天到65周岁都可以投保，一直保至终身。这可其他的保险相比年龄又放宽了许多。
优势五：近似保证续保，一般的医疗险都是审批审核制，而医保通的合同表述是：未收到您不再续保的通知，视同您续保！
初初建议如果给小朋友投保重疾险选择了华夏福，记得一定要搭配一款医保通，这个产品客观来讲，虽不是100%承诺价格不变，但续保保障性会更高一点。
给孩子购买保险需要做许多的功课，先研究好需求，再比较产品，是比较正确的购买决策方式，有什么样的需求和预算，就购买什么样的保险产品，同时要认识到保障配置是一个长期的过程，并非一蹴而就，每隔三五年就要找保险经纪人进行家庭风险保障诊断，适当进行保障补充，是最科学的保险消费模式。
祝愿每一位妈妈都能给孩子配置更合理的保障：）
http://s14/mw690/002flUgJzy7fuAKAEhf0d&690
●End●
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http://s12/mw690/002flUgJzy7fuAMTsUzeb&690
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