加载中…百万医疗都有1万免赔，有没有0免赔的住院险？
(2017-10-27 09:19:21)
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分类： 医疗险 |
这两年随着平安e生保、尊享e生等百万医疗类“中端医疗险”的快速发展，1万免赔额成了标配，市场节奏越来越短平快，价格越来越便宜。市场上的各种百万医疗便如“雨后春笋”般地涌现出来，各公司纷纷推出自己的“百万医疗险”，增速居各险类之首，尤其是各家财险公司和健康险公司纷纷跟进，市面上推出百万医疗的保险公司已有近30家，似乎还有很多公司跃跃欲试。
原来的商业医疗险，基本上都是两条路线，一条是高大上的高端医疗险，推行直付服务，高端就诊，住个院都非常有面子，一条是基础的补充医疗，类似于学平险只提供几万块的住院险，且多限于社保内住院用药，对消费者发生重大的医疗住院时，杯水车薪。
而以平安e生保、尊享e生为代表的中端医疗的出现，通过1万元这个门槛的设置，保险公司将平时理赔概率高达8成甚至以上的小额理赔排除在外，在节省理赔资源的同时，可以将产品费率大幅下压，于是才能打造出大多数人都买得起的“国民医保”。
保额高、保障全、保费低、有条件的续保政策，以区区几百块撬动百万医疗，杠杆之迷人，一下子抓了千万人的痛点。之后，各家公司纷纷跟进，再没有哪一种产品，掀起过如此风浪。
医疗险毕竟是一年期的健康险，根据中国保监会健康险管理办法，市场中绝大多数的医疗险是不保证续保的，这就涉及到了一个问题，就是谁最有可能保持持续的续保呢？
初初认为前提有三个：
根据大数法则的原则，承保基数要足够大才能风险稳定；
承保人数足够多，如果停售带来的社会影响大；
品牌影响力大，如果停售对自己品牌损失大
这样保险公司才不会轻易停售这款医疗险，虽然不保证续保，但至少我们可以预见这样的医疗险活的很长。
符合这样的原则的产品有：众安尊享e生、平安e生保、安联臻爱医疗。这三款产品，初初是重点推荐的，但初初在这里强调一下大家容易忽略的一个问题，就是健康告知。
医疗险的健康告知是非常严格的，如果身体有任何异常指标，不符合健康告知的，一定要不在线投保，请线下联系初初，或在公众号中留言。从近期的支付宝大病无忧保事件，可以看出，缺乏消费者投保销售环节诚信教育，严格规范销售误导，明确告知理赔标准，远比理赔时通融赔付重要的多。保险是一个特殊的行业，医疗保险又是所的保险产品中，对身体健康要求最高，也是理赔服务要求最高的。但支付宝大病无忧保事件，反映了人们对医疗理赔的期望和保险公司事后解释理赔实务之间的巨大落差。
先说结论：
绝对保证续保的产品有：社保、税优健康险（税优点此处了解>>）
续保条件极好近似保证续保有：华夏医保通、泰康健康尊享B；
规模大影响大稳定性强有：众安尊享e生、平安e生保、安联臻爱医疗。
我们来看一下“华夏医保通”和“众安的尊享e生”有关续保的描述。
“众安尊享e生”
http://s12/mw690/002flUgJzy7fkyo2gzN9b&690
“华夏医保通”
http://s10/mw690/002flUgJzy7fkyr9U4p99&690
乐健一生是诞生在众安尊享e生和平安e生保之前的老产品，至今仍是线下医疗险的王者（因为众安尊享e生和平安e生保只能线上投保），熟悉过商业医疗保险的童鞋可能都知道，永安乐健一生是一款非常经典的中端医疗险，如果按照定义，我愿意把其称为“中高端医疗险”。
两款产品都有0免赔的住院医疗选择项，关联阅读点这里>>。
http://s9/mw690/002flUgJzy7fkyxE0nSd8&690
以“永安老乐健“为例：有两个部分组成，住院责任、门诊责任。住院责任为必选项，门诊责任为可选项。
无论是意外或疾病住院，产生的费用，包括自费药，100%赔付；
首次投保30天后即可拥有保障，续保无等待期；
计划一
限额20万/年，终身100万，0免赔额； 计划二
限额50万/年，终身250万，可报销特需部、国际部；无论理赔与否，保证续保至85周岁，0免赔额； 有医保的，在医保报销后再理赔，可额外获得200元/天的住院津贴。
华泰这款泰然无忧的无免赔设计，已经使其跟市场上有免赔的百万医疗的产品定位已经不一样，但我们仍然选择之前的标杆产品尊享e生，作为价格对比参考，方便大家对比。
http://s13/mw690/002flUgJzy7fkyLfK3i3c&690
产品特色：
报销无门槛：0免赔额，社保报销后，花1分钱也能100%报；
300万一般医疗保险金，恶性肿瘤保额翻倍，保额充足；
报销范围全：住院医疗费用、特殊门诊费用，住院前后门急诊费用，不限社保均可报销；
超高性价比，轻松购买无压力，百万保障323元/年起；
超广覆盖：30天-60周岁广泛覆盖，1-4类职业都能承保，全国范围投保。
为什么要经尊享e生对比，因为这款产品，无论是保障内容大项，还是细节，都跟尊享e生非常接近，除了没有免赔额。
当然尊享e生的续保条件，比华泰这款泰然无忧要好多了。
为什么这么说？
尊享e生虽然没有承诺合同保证续保，但它销售规模极大，排名市场第一，然后在各种宣传页上，承诺都是可以续保或升级。反观华泰的泰然无忧，在产品页面没有任何类似的文字宣传，恐怕也体现出其公司对于续保的不确定态度。
购买华泰的泰然无忧的意义是什么呢？
保障当下，花较少的钱，仍可以购买一份0免赔的中端医疗，意义也不错。
看一下两个产品的费率对比。
http://s12/mw690/002flUgJzy7fkyI8tRN3b&690
回到这款产品本身，这绝对是一款好产品，虽然费率是尊享e生的2倍多，但实际上产品的性价比仍然是相当高的。这款产品的出现也给不同的投保人不同的选择： 希望少花钱，来解决大的医疗费用问题的人群，那就选择尊享e生这类有免赔的百万医疗； 愿意多花钱，将社保外的医疗费用全部cover掉的中高端人群，那就选择这种无免赔的百万医疗。
http://s9/mw690/002flUgJzy7fkHrI81W08&690
同类的产品0免赔的还有：安心财险与慧择网推出的一起慧99百万医疗。目前只在慧择网销售。
这个产品有两个版本，一个是0免赔住院版，一个是0免赔带门诊版，门诊计划5000保额，是疾病和意外伤害共用保额，我们从这个产品上，看出了不少乐健一生的影响。
由于尊享e生是离不开的标杆性产品，我们也来对比一下。
如果你接触或了解过高端医疗的服务，或者去过和睦家、公立医疗国际部VI病房看望过病人，你就会有一种不一样的体会。
同样是生病，别人病的就是尊贵。
高端医疗就是这样的一个领域，我曾经在一篇区分高端还是中端医疗的文章中写过（点击这里>>）：
如果拥有一款高端医疗产品：
以上就医场所无压力去且享受VIP服务
网络内医院无需现金垫付，直付结算，0自付0免赔
最高保额可以达到几百万甚至几千万
能够覆盖住院、门急诊、甚至生育、体检、疫苗
好，总结一下，特点主要有：保额高，保障全，不限社保目录、不限公立、私立、昂贵医院、不限就医区域、不限医疗服务项目，直接结算服务。
但价格太贵了，远离老百姓，于是能不能有一款价格不太贵的，包括直付服务的0免赔的医疗呢？
有，就是这款带着高端基因的，可以享受MSH直付服务的下探版本：欣享人生B款。
http://s6/mw690/002flUgJzy7fkHwpVLTd5&690
MSH欣享人生B款分3个计划，计划A为100万住院计划，计划B为100万住院+2万门诊，计划C为200万住院+5万门诊。如果只需要住院服务，选择计划A即可。
医院类型为公立医院，包括公立的普通部、特需部、国际部。其中，MSH网络内的公立医院特需部、国际部，可以实现住院治疗直付服务。
医疗直付服务是本产品的特色和优势，直付的意思就是无需垫付医疗费用、也无需后续申请理赔，直接出示保险卡，医疗费用由保险服务商MSH和医院直接结算，免除了被保险人的大量工作，节省了精力和时间。
另外，到特需部、国际部就医，可以享受更高端、更充足的医疗资源以及更优质的就医环境和服务，免除公立普通部排队、等床位、等医生等繁琐的流程。
http://s11/mw690/002flUgJzy7fkHBedNE3a&690
MSH欣享人生B款默认0免赔，但可以选择15000元、30000元两个免赔额，价格分别下降45-70%不等。这样虽然接近了普通中端医疗的价格，但也失去了一部高端住院医疗的便捷性，如果是初初选择呢？
假如我是18岁，我选择计划A只保障住院，0免赔，2304元，我感觉适合我的需求。假如我38岁，我选择计划B住院+2万门诊，0免赔，7826元，价格我还基本能承受。
三.医疗险的两个关键词
1.续保政策与保证续保
对于一年期的医疗险，保证续保始终是一个重要问题节点，所以选择投保的两项重要基准：
一是产品本身的保障及性价比如何，二是未来的续保可靠性有多少。如果以上两者都满足那当然最好，如果二者只能满足一条，那不同的人群或许会有不同的选择。
但如果未来本身就具体不确定性，与其等待和过多的比较，不如保障当下。
不能替代的原因：
医疗险防范风险具有不稳定性，也就是续保政策。
医疗险是报销险，保额是虚数，重疾险是给付险，保额是实数。
解决问题的角度不同，重疾险本质是收入补偿险，考虑的是就医后的休养及家庭经济中断保障。这些医疗险给不了。
医疗与重疾险，是两个并不逻辑平行的线。可以交叉，也可能永远没有。并不是全交集替代关系。
2个例子：
一场病变或意外导致了双目失明，买的是1千万保额的医疗险，到医院一看，医生说算了别看了，眼球已经坏死了，回家吧。一分钱没报销。如果买了100万的重疾险，保险公司一看符合条款要求，立即赔付100万，买个导盲犬、家庭安装个辅助设备什么的，成你自己的钱了想怎么花就怎么花吧。
相反，比如一些非重疾高医疗费的疾病，比如股骨头坏死了，安装一个人造钛合金的吧，全部费用花三四十万。医疗险给报销了。而买的重疾险一看不符合条款，不能赔。
两种不同保障模式的险种，各有各的功能，一件雨衣并不能代替羽绒服，反之亦然。更多有关两个险种的差异，您可以阅读这里>>.
以上文章的产品，如果需要测算和报价，您可以点击“阅读原文”—初初微店——医疗险中进行在线投保。最后给大家整理一份主流的中端、次中端百万医疗险。
（关注公众号后回复："中端"两个字看大图）
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