银行揭秘：一、不要以为进了银行的门里面都是银行工作人员，记住热情向您推荐理财产品的很可能是保险公司的“卧底”，即保险公司销售人员，他们的服装与银行工作人员保持一致，识别方法就是，保险人员没有工牌，不亮出身份，这是误导之一，推销产品时只说是理财产品，夸大理财产品收益，还忽悠说现在许多人都买这种理财等等，不提“保险”两字，这是误导之二，最后客户以为他是银行工作人员买的是银行理财产品，实际上是在银行买了保险公司的保险产品。弄不明白的事不要轻易下决定，买理财要货比三家，投资需谨慎。

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根据银率网发布的针对消费者的《315银行服务调查》显示，银行销售过程中存在误导现象。其中，保险当银行理财产品销售位居榜首，占比达29.56%。其次是基金当银行理财产品销售，占比达20.13%。券商集合理财以及集合信托产品当银行理财产品销售并列第三，占比均为8.18%。

券商理财、集合信托产品、私募股权基金当银行理财产品进行销售，成为新的误导现象。

据分析，打着银行理财产品的旗号来销售保险产品的原因有三点：

首先，理财经理在银保产品销售过程中存在的不规范销售行为。由于银保产品具有在银行销售的优势，部分银行业务人员偷换概念来增加保险购买率。

其次，部分银保产品与银行理财产品要素存在相似之处。如万能险有最低收益保证，这与保本型理财产品具有一定的相似性，银行销售人员利用这些相似的特性在产品的描述上进行误导。

另外，由于长期理财产品稀缺，银行销售人员利用投资者的长期投资需求将银保产品描述为长期理财产品进行误导销售。

据统计，在购买银行理财产品时有28.6%的投资者经历过误导现象。经历的误导现象中，回避或弱化理财产品风险排名第一；其次为银行业务人员不了解或不能解释清楚理财产品的风险位居第二；夸大理财产品收益排名第三。由此可以看出，部分银行业务人员出于利益原因以及专业度的原因在理财产品销售过程中形成有意或无意的误导仍是目前银行理财产品销售过程中的痼疾。综合

(本文来源：南京龙虎网-金陵晚报 )

 2012-4-5日后续相关保险信息：

资本市场低迷股债双杀　上市险企去年退保金达655亿元———

　　事实上，2011年我国寿险业退保激增的主要原因就是，分红险占比过高，资本市场大幅下挫导致分红险业务波动，而最终造成整个寿险市场大幅波动。数据显示，2010年分红险在我国寿险市场占比约70%；2011年上半年，这一数据则猛增至91.6%；2011年9月略有下降，但占比仍高达88.9%。保费收入过度集中于分红险，在加息条件下，保险公司需要获取较高的投资收益率来覆盖成本，保险公司资金运用的压力增大。同时，长期期缴、保障功能强、能够满足消费者真实保障需求的寿险产品发展不足，保险产品在整个金融产品体系中的竞争力不断弱化。

　　年报数据显示，中国太保2011年退保总金额为95.88亿元，同比增113.6%；中国平安退保金融为44.07亿元，上升15.5%；中国人寿退保金额365.27亿元，同比增长42.1%；新华保险退保金融150.47亿元，同比增95.16%。从整个保险行业看，2011年前三季度我国寿险公司的退保率攀升至3.14%，退保金额达1358.2亿元，同比增长73.8%。有业内人士分析，2011年整个行业的退保金总数约1700亿元，尽管退保率口径与我国保险业总资产余额相比，还未超过可控范围，但风险已经不容小视。退保高企将危及保险公司净利润，影响保险行业持续、稳定发展。

　　对于2011年突涨的退保率，各家公司在年报中的表态大同小异，通常可以总结为，“受资本市场变化、公司业务规模增长影响，以及升息影响等”。2011年国内资本市场低迷，股票市场大幅下挫，截至2011年9月，保险公司资金运用余额5.3万亿元，而平均收益率仅为2.7%；从各公司年报显示，2011年太保总投资收益率3.7%；新华保险为3.8％；中国人寿总投资收益率为3.51%；中国平安投资收益率4%。投资收益率下降，让保险公司的主打产品分红险成为退保重灾区。

　　有业内人士表示，2010年以来，央行多次加息，同时伴随银根紧缩，银行理财产品年化利率一度超过5%，各类信托产品年化利率动辄超过10%。对比之下，分红险产品缺乏吸引力，不少投保人尤其是资金吃紧的企业主纷纷退保。北京大学汇丰商学院金融学教授雎岚指出，从销售渠道看，退保情况集中于银保渠道销售的三年期、五年期趸交型短期分红险产品，约占八成左右。通过银行渠道销售的保险产品，购买者很容易将其等同于一般性的银行理财产品。如果将两种产品进行简单对比，无论是流动性，还是收益率等方面，保险产品均不敌银行理财产品。