加载中…从宝宝离婚案看保险里的“夫妻互相豁免”
(2016-08-26 01:04:44)
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原谅小编来蹭一下热点话题，今天主要讲讲夫妻投保保险，豁免保费的那些事！
什么是豁免保费？
首先我们来通过故事，来了解一下豁免保费是怎么一回事？
先生为太太投保豁免保费
故事一：W先生给太太投保了一份终身重疾险，并附加了“投保人豁免保费重大疾病保险”（轻症、重疾、身故），保额30万，年缴保费6083元。投保5年后，W先生在体检时发现罹患恶心肿瘤并“符合合同约定的疾病种类赔付定义”，保险公司赔付轻症保额，并豁免太太的重疾险，后期15年的未缴保费共约9.1万元，以后无需再缴纳保险费，太太继续享有重疾险的保障。（此故事适用于父母给孩子投保）
夫妻互投保险豁免保费
故事二：夫妻互相投保形式。Ｗ先生给太太投保，保额30万，年缴保费6083元。太太同样也给Ｗ先生投保了同一个重疾险产品，保额30万，年缴保费6900元，并都附加了“投保人豁免保费重大疾病保险”（轻症、重疾、身故）。投保5年后，太太在体检种发现罹患乳腺原位癌（可理解为癌症未转移阶段），符合合同约定的轻症范围内，保险公司赔付轻症保险金6万，并豁免太太后期15年未缴保费共约9.1万，还豁免W先生的重疾险后期15年未缴保费共约10.3万，总共豁免两人约20万的未缴保费。豁免后，Ｗ先生和太太的其他保障不变，继续享有。若赔付轻症保额后，再过２年太太的原位癌发生恶性转移，符合重疾理赔定义，则保险公司赔付30万重疾保额给与太太。
保险都有什么样的豁免呢？
①
② 重疾豁免。发生符合合同约定的重疾种类之中的一种，即可豁免后期未缴保费。通常以投保人附加险形式存在，投被保人不为同一人。当投保人发生重疾，可豁免被保人（为配偶一方或孩子）的保险费。
③ 全残豁免。因意外或疾病导致全残，豁免后期未缴保费。目前有全残豁免的产品比较少，常与重疾、身故组成一个附加险。
④ 身故豁免。投被保险人不为同一人，当投保人发生身故即可豁免被保人的未缴保费。可作为一个独立的附加险种，也与重疾、全残等作为一个附加险种。
常见附加豁免险的有哪些？
四豁免：投保人发生轻症、重疾、全残、身故，均可豁免。
三豁免：投保人发生轻症、重疾、身故，均可豁免。或者投保人发生重疾、全残、身故，均可豁免。
二豁免：投保人发生重疾、身故，均可豁免。投保人发生全残、身故，均可豁免。
一豁免：投保人身故豁免。
四三二豁免，常见于重疾险，或者终身寿险，定期消费型保险里有豁免的不多。一豁免或身故、全残豁免，常见于理财险里附加。
夫妻离婚后，保险豁免怎么办？
1、 保单分割，不继续持有重疾险保障，可以按当年度的保单现金价值进行财产分割。
2、 离婚后，保单申请变更投保人，变为自己为自己投保，则不再存在投保人豁免保费。
3、 离婚后，投保人还是没变，仍为原来的“夫妻互保“，原保单还在继续缴费，互保豁免继续有效。若仍在缴费期间，假设太太发生轻症，保险公司赔付轻症保险金，同样可以豁免后期自己保单及W先生的未缴保费，也就是说即使离婚了，互相豁免还是可以存在的。（咨询过同方全球人寿、泰康人寿保险专员，答复是豁免继续有效）。当然这得在离婚后双方都还在为对方缴纳保险费的情况下，才会继续有效。
目前市场上部分重疾险可附加投保人豁免的产品详情
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