加载中…扒一扒这款友邦安益意外险
(2020-09-20 15:42:20)
标签：
保险意外险友邦 |
最近不止一个客户跟我提到友邦的安益意外险，说是能去和睦家且100%报销自费药的意外险，一年不到400块钱。
这么好的产品当然要研究一下，可翻开条款，我眼睛都找瞎了也没看到100%报销自费药的条款。条款与宣传更是相去甚远，我这个阅保无数的人也看得一愣一愣的。总算将套路理清，今天就带大家扒一扒这款意外险。
一、权益不写进合同，理赔靠“通融”
友邦安益关于意外医疗补偿的条款是这样的：
https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iadyDtkq90ITkSTNK94ia80tzuicCq57qgbkGpEe7HibPmwhJY10cYOTm595Ut4w868nKDdcJ9f17lRPehZFwq4Q8w/640?wx_fmt=png医疗补偿分为两个部分：
一、社保内用药，由社保报销后，剩余部分由意外险报销。二、社保外用药，每次限额为100元。
根据条款，猫抓狗咬这类需要打狂犬疫苗、免疫球蛋白等自费药的意外情况，去就诊是根本报不了多少钱的。按照条款如果还去和睦家这种昂贵医院，怕是肠子都要悔青。
问了好几个客户和同行才发现，所谓的能去私立医院，能去和睦家，能报自费药，全部属于“通融赔付”。
这样做的目的是什么？我们都知道，友邦的产品贵，但不乏有人前赴后继地买单。友邦一直给人以高端大气上档次的印象，号称“理赔宽松”。干脆让你去一次和睦家，再用条款之外的理赔让你感受感受。去了和睦家，你就更愿意为了其他更贵的产品买单。
可大家不知道的是，和睦家的高端，和友邦普遍的贵，根本不能划等号。当一个产品不涉及医疗补偿责任，比如重疾险，比如寿险，年金险，根据保额进行赔款的情况下，产品越贵就代表牺牲了保额，也就是赔到手的人民币少了，跟你去哪个医院花多少钱没有任何关系。你为这个“高端”买单，是不是买了个寂寞？
这样的条款最大的风险在于，现阶段友邦对于去和睦家以及用自费药的客户，进行普遍的、无差别的通融赔付。却不写进条款，更像一种短期的营销政策，什么时候结束我们不得而知。
假如你去了和睦家，用了自费药，没有得到100%的赔付，是没有任何证据和条件去进行投诉甚至诉讼的。因为人家白纸黑字写着呢：自费药限额100元/次！那么昂贵的治疗费用就只能自己负担了。
二、对社保要求高，动不动就打折赔
涉及到手术和住院时，友邦安益的理赔是根据社保报销情况进行打折的。若使用新农合报销，剩余部分友邦只赔70%，若没有用医保卡去报销，友邦只赔50%。https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iadyDtkq90ITkSTNK94ia80tzuicCq57qgbR0jKgLqC9FAyIDAejL4uTdC0h3UVgU2e3FPUboGJ9LCusOPJvAqyAQ/640?wx_fmt=png如果不小心去的是不能使用医保卡的私立医院住院，自己还要承担50%的治疗费用，是不是肠子又要悔青了！
而大多数意外险，并没有强制要求医保报销，更不会将医保与新农合区别对待，打折理赔。
三、保障低，保费贵
有些人，看到能去和睦家，100%报销，就觉得这产品老便宜了，带着占便宜的心态也要买这个产品。实际上真的便宜吗？
看看跟市面上另一款意外险的对比。当选择医疗保额同为1万的计划时，友邦安益比史带星享百万贵了一倍还多，还多一个单项5000的限制。
而在价格相差不多的情况下，我们可以看到，除了可以去私立医院，各项保障均不如比他便宜79元的史带。
与可去私立医院，但很可能无法100%报销的友邦安益相比，史带的医院要求是二级以上公立医院，包含二级，二甲，三级，三甲。你搜一下附近的医院，很难讲哪个更近，更方便。
史带除了各项保额更高，意外医疗还没有单项的限额，门急诊、手术、住院都包含在医疗限额中，比单项限额要宽松。根据条款，史带100%可以报销自费药，比友邦的100元/次实用多了。
四、变化莫测的医院释义
友邦意外医疗补偿条款中，关于医院的释义是这样的：
https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iadyDtkq90ITkSTNK94ia80tzuicCq57qgb9H3xs9pvdccooqMWIEa4MvGfOWRk3BbauHIRRAiaU8IJTkB7XMztWXg/640?wx_fmt=png
而手术费用补偿和住院费用补偿条款中，对医院的释义变成了这样：
https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iadyDtkq90ITkSTNK94ia80tzuicCq57qgb0oWwdRnmZjyfV2vrDnianTuDibia5CgGd7HWdFoKdmQwz2H1vy4KBRcTw/640?wx_fmt=png看到没有，凭空多了一个二级或二级以上！同一个产品，两个医院要求，谁会想到看完门诊，需要换个二级以上医院做手术才能理赔呢？即使购买了这款产品的消费者，有几个注意到了这个要求？
想象一下，买了友邦安益意外险，听信了业务员的可以去私立医院！结果发生了意外，选择一个私立医院治疗，却不符合二级或以上的要求，医保不能报，意外险也不给报，是不是太无助了。
当然这个细节没注意到也不怪消费者们，这个坑藏得太深了，就连我这个行业人，看到这种奇葩规定也是心里一惊，这得埋下多少隐患？
五、责任免除再秀下线
友邦安益这款产品针对少儿营销力度非常大，也是许多父母选择买给孩子的产品，结果看了责任免除让人哭笑不得。
https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iadyDtkq90ITkSTNK94ia80tzuicCq57qgb8oJcdpaVRud7s7kEHdN66eQgW0Cl66r1kNY2fJdVmLuRSHvuPJU9YQ/640?wx_fmt=png 你说潜水、滑雪就算了，什么时候轮滑、滑板车也成了被除外的高风险运动了？https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/iadyDtkq90ITkSTNK94ia80tzuicCq57qgbZntSeOBlgJXr4F7T2MiaFImxNWrCtz8hk3TWXyX8dkLrAVdwIvyd2pg/640?wx_fmt=gif我们再看看史带的：
https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iadyDtkq90ITkSTNK94ia80tzuicCq57qgbq2X88kdHu5iboibUDYCIkWYnxCmL3mqjUkFAQC9Im5fTmoTBVzWqCyGg/640?wx_fmt=png拓展了潜水、滑雪等高风险运动，别问我为什么没拓展滑板车……因为滑板车根本就不会出现在免责条款中……
六、基础保额贵出天际，实际抗风险能力太弱
意外险的配置不仅要考虑医疗补偿，最主要考虑的是对极端情况“身故/伤残”时的抗风险能力。最畅销的计划，5万/10万的基础保额，即使在某些特定条件下可以翻倍赔付，对于家庭支柱来说，也是远远不够的。
你说那就买高保额的呗。友邦业务员很高兴，反手掏出了保额100万的“高端”计划，一看价格2870。价格这么贵，责任总应该更全面吧，再一看医疗补偿限额，还是5000，住院津贴还是扣嗖的50元/天！
我看了许许多多的意外险，真的被这种自欺欺人的责任设计亮瞎了……自欺不知道有没有，欺人是真的，很欺人，很气人！
如果说买300多友邦安益的是为了体验一下和睦家的“高端”，那买百万保额友邦安益的，就是掉进了“高端”陷阱的“冤大头”。
正常的高保额意外险，高端意外险，应当是什么样的？
价格低至369元百万保额的百万玫瑰不香吗？
高达1200元/天住院津贴的史带星享百万不香吗？
想去私立医院，更低价格，更少限制，更高保额的安联安逸不香吗？
对于就医环境要求较高的人，可以用友邦安逸这款意外险的最低档，搭配其他产品高保额方案，以实现比较完善的保障。
从保险的功用来看，意外险的本质在于基础责任，在自己的经济承受范围内，优先配置足够的基础保额，再考虑附加责任额度是否够用，最后才是就医环境的改善。
本末倒置的结果就是，以为买了保险，实际并不保险！
这么好的产品当然要研究一下，可翻开条款，我眼睛都找瞎了也没看到100%报销自费药的条款。条款与宣传更是相去甚远，我这个阅保无数的人也看得一愣一愣的。总算将套路理清，今天就带大家扒一扒这款意外险。
一、权益不写进合同，理赔靠“通融”
友邦安益关于意外医疗补偿的条款是这样的：
https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iadyDtkq90ITkSTNK94ia80tzuicCq57qgbkGpEe7HibPmwhJY10cYOTm595Ut4w868nKDdcJ9f17lRPehZFwq4Q8w/640?wx_fmt=png医疗补偿分为两个部分：
一、社保内用药，由社保报销后，剩余部分由意外险报销。二、社保外用药，每次限额为100元。
根据条款，猫抓狗咬这类需要打狂犬疫苗、免疫球蛋白等自费药的意外情况，去就诊是根本报不了多少钱的。按照条款如果还去和睦家这种昂贵医院，怕是肠子都要悔青。
问了好几个客户和同行才发现，所谓的能去私立医院，能去和睦家，能报自费药，全部属于“通融赔付”。
这样做的目的是什么？我们都知道，友邦的产品贵，但不乏有人前赴后继地买单。友邦一直给人以高端大气上档次的印象，号称“理赔宽松”。干脆让你去一次和睦家，再用条款之外的理赔让你感受感受。去了和睦家，你就更愿意为了其他更贵的产品买单。
可大家不知道的是，和睦家的高端，和友邦普遍的贵，根本不能划等号。当一个产品不涉及医疗补偿责任，比如重疾险，比如寿险，年金险，根据保额进行赔款的情况下，产品越贵就代表牺牲了保额，也就是赔到手的人民币少了，跟你去哪个医院花多少钱没有任何关系。你为这个“高端”买单，是不是买了个寂寞？
这样的条款最大的风险在于，现阶段友邦对于去和睦家以及用自费药的客户，进行普遍的、无差别的通融赔付。却不写进条款，更像一种短期的营销政策，什么时候结束我们不得而知。
假如你去了和睦家，用了自费药，没有得到100%的赔付，是没有任何证据和条件去进行投诉甚至诉讼的。因为人家白纸黑字写着呢：自费药限额100元/次！那么昂贵的治疗费用就只能自己负担了。
二、对社保要求高，动不动就打折赔
涉及到手术和住院时，友邦安益的理赔是根据社保报销情况进行打折的。若使用新农合报销，剩余部分友邦只赔70%，若没有用医保卡去报销，友邦只赔50%。https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iadyDtkq90ITkSTNK94ia80tzuicCq57qgbR0jKgLqC9FAyIDAejL4uTdC0h3UVgU2e3FPUboGJ9LCusOPJvAqyAQ/640?wx_fmt=png如果不小心去的是不能使用医保卡的私立医院住院，自己还要承担50%的治疗费用，是不是肠子又要悔青了！
而大多数意外险，并没有强制要求医保报销，更不会将医保与新农合区别对待，打折理赔。
三、保障低，保费贵
有些人，看到能去和睦家，100%报销，就觉得这产品老便宜了，带着占便宜的心态也要买这个产品。实际上真的便宜吗？
看看跟市面上另一款意外险的对比。当选择医疗保额同为1万的计划时，友邦安益比史带星享百万贵了一倍还多，还多一个单项5000的限制。
而在价格相差不多的情况下，我们可以看到，除了可以去私立医院，各项保障均不如比他便宜79元的史带。
| 产品对比 | 友邦安益 | 史带星享 | 史带星享 |
| 意外身故/伤残 | 5万 | 10万 | 20万 |
| 航空意外 | / | 50万 | 50万 |
| 猝死 | / | 2万 | 3万 |
| 意外医疗 | 5000 |
10000 |
15000 |
| 意外手术费 | 5000 | ||
| 私立医院 | 含 | 不含 | 不含 |
| 自费药 | 100元/次 | 100%报销 | 100%报销 |
| 意外住院津贴 | 50元/天 | 100元/天 | 200元/天 |
| 重症监护津贴 | 50元/天 | 200元/天 | 400元/天 |
| 价格/年 | 379 | 150 | 300 |
与可去私立医院，但很可能无法100%报销的友邦安益相比，史带的医院要求是二级以上公立医院，包含二级，二甲，三级，三甲。你搜一下附近的医院，很难讲哪个更近，更方便。
史带除了各项保额更高，意外医疗还没有单项的限额，门急诊、手术、住院都包含在医疗限额中，比单项限额要宽松。根据条款，史带100%可以报销自费药，比友邦的100元/次实用多了。
四、变化莫测的医院释义
友邦意外医疗补偿条款中，关于医院的释义是这样的：
https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iadyDtkq90ITkSTNK94ia80tzuicCq57qgb9H3xs9pvdccooqMWIEa4MvGfOWRk3BbauHIRRAiaU8IJTkB7XMztWXg/640?wx_fmt=png
而手术费用补偿和住院费用补偿条款中，对医院的释义变成了这样：
https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iadyDtkq90ITkSTNK94ia80tzuicCq57qgb0oWwdRnmZjyfV2vrDnianTuDibia5CgGd7HWdFoKdmQwz2H1vy4KBRcTw/640?wx_fmt=png看到没有，凭空多了一个二级或二级以上！同一个产品，两个医院要求，谁会想到看完门诊，需要换个二级以上医院做手术才能理赔呢？即使购买了这款产品的消费者，有几个注意到了这个要求？
想象一下，买了友邦安益意外险，听信了业务员的可以去私立医院！结果发生了意外，选择一个私立医院治疗，却不符合二级或以上的要求，医保不能报，意外险也不给报，是不是太无助了。
当然这个细节没注意到也不怪消费者们，这个坑藏得太深了，就连我这个行业人，看到这种奇葩规定也是心里一惊，这得埋下多少隐患？
五、责任免除再秀下线
友邦安益这款产品针对少儿营销力度非常大，也是许多父母选择买给孩子的产品，结果看了责任免除让人哭笑不得。
https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iadyDtkq90ITkSTNK94ia80tzuicCq57qgb8oJcdpaVRud7s7kEHdN66eQgW0Cl66r1kNY2fJdVmLuRSHvuPJU9YQ/640?wx_fmt=png 你说潜水、滑雪就算了，什么时候轮滑、滑板车也成了被除外的高风险运动了？https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/iadyDtkq90ITkSTNK94ia80tzuicCq57qgbZntSeOBlgJXr4F7T2MiaFImxNWrCtz8hk3TWXyX8dkLrAVdwIvyd2pg/640?wx_fmt=gif我们再看看史带的：
https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/iadyDtkq90ITkSTNK94ia80tzuicCq57qgbq2X88kdHu5iboibUDYCIkWYnxCmL3mqjUkFAQC9Im5fTmoTBVzWqCyGg/640?wx_fmt=png拓展了潜水、滑雪等高风险运动，别问我为什么没拓展滑板车……因为滑板车根本就不会出现在免责条款中……
六、基础保额贵出天际，实际抗风险能力太弱
意外险的配置不仅要考虑医疗补偿，最主要考虑的是对极端情况“身故/伤残”时的抗风险能力。最畅销的计划，5万/10万的基础保额，即使在某些特定条件下可以翻倍赔付，对于家庭支柱来说，也是远远不够的。
你说那就买高保额的呗。友邦业务员很高兴，反手掏出了保额100万的“高端”计划，一看价格2870。价格这么贵，责任总应该更全面吧，再一看医疗补偿限额，还是5000，住院津贴还是扣嗖的50元/天！
我看了许许多多的意外险，真的被这种自欺欺人的责任设计亮瞎了……自欺不知道有没有，欺人是真的，很欺人，很气人！
如果说买300多友邦安益的是为了体验一下和睦家的“高端”，那买百万保额友邦安益的，就是掉进了“高端”陷阱的“冤大头”。
正常的高保额意外险，高端意外险，应当是什么样的？
| 产品对比 | 友邦安益 | 史带星享 | 安联百万玫瑰 | 安联安逸 |
| 意外身故/伤残 | 100万 | 100万 | 100万 | 100万 |
| 航空额外叠加 | / | 200万 | / | 200万 |
| 猝死 | / | 10万 |
|
10万 |
| 意外医疗 | 5000/次 |
5万/次 单项不限额 |
5万/年 500免赔/次90%赔付 |
3万/次 其中私立医院1万/次 |
| 意外手术费 | 5000/次 | |||
| 住院费用补偿 | 5000/次 | |||
| 私立医院 | 含 | 不含 | 不含 | 含 |
| 自费药 | 100元/次 | 100%报销 | 90%报销 | 100%报销 |
| 意外住院津贴 | 50元/天 | 600元/天 | / | 50元/天 |
| 重症监护津贴 | 50元/天 | 1200元/天 | / | 100元/天 |
| 境外治疗 | 均含 | |||
| 价格/年 | 2870 | 1450 | 369 | 1288 |
价格低至369元百万保额的百万玫瑰不香吗？
高达1200元/天住院津贴的史带星享百万不香吗？
想去私立医院，更低价格，更少限制，更高保额的安联安逸不香吗？
一定有人跟你说，友邦这款还带疾病住院呢，实际上，200多块就可以买到一个更好的疾病住院，在这里却增加你1000多元的成本。
对于就医环境要求较高的人，可以用友邦安逸这款意外险的最低档，搭配其他产品高保额方案，以实现比较完善的保障。
从保险的功用来看，意外险的本质在于基础责任，在自己的经济承受范围内，优先配置足够的基础保额，再考虑附加责任额度是否够用，最后才是就医环境的改善。
本末倒置的结果就是，以为买了保险，实际并不保险！
更多阅读：
喜欢
0
赠金笔