这是我在知乎上回答的一个提问，觉得很有普遍性，贴在这里供大家参考：

问题：终身重疾险要不要选身故返保额？       问题描述：支付宝里面有好医保终身重疾险，可以选身故返保额，也可以选身故什么都没有，前者比后者贵一些，如果发生重疾理赔过了，身故就不再返保额了。现在比较纠结买不买返保额的，麻烦大家分析一下，谢谢。

以下是我的回答：

你好，带身故返保额的重疾险，与分别购买重疾险和寿险是不同的。

分别购买重疾险+寿险：二者保额互不影响，重疾理赔之后，身故还可获得寿险理赔

买带身故返保额的重疾险：重疾理赔之后，身故责任终止，身故不再理赔

也就是说，分别购买重疾险+寿险，保障是优于购买带身故返保额的重疾险的，解决的是不同的问题，实际上价格也更贵一些。

以32岁，女性，50万保额，20年缴费为例
好医保终身重疾险不带身故返保额：年缴9011元
带身故返保额：年缴11206元
保费差价2195元

这个钱可以购买50万保额的定期寿险，保障到60岁退休或70岁都够了，解决退休前身故家庭收入中断风险，与重疾险理赔互不影响。与直接购买返保额的重疾险相比，在退休前这段时间内，这个保障更优。

如果退休后只考虑自我保障，得了大病不拖累家人，那么就没必要附加身故责任。

如果考虑资产传承给子女，那么身故责任与重疾共占保额不是个好选择，建议单独购买终身寿险，价格更高一些，但是能保证传承到。

如果考虑怕重疾不赔，想附加一个身故责任以免白花钱，你是算计不过保险公司的，这个钱省了存余额宝或者定投基金吧，现在正好在低位。如果存不下，想达到储蓄效果和增值作用，那又是另一个问题了，买年金类保险甚至带两全险的都比附加身故责任更优。

买保险切忌“保本”思维，理清自己的需求，满足需求才是指哪打哪，别被各种附加的噱头带走了，变成打哪指哪。

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