加载中…
腰斩民间借贷利率上限，高利贷到底被谁杀死了？
(2020-08-21 21:58:17)
标签：
财经时评 |
文/杨国英
一个灰色行业的死亡，要么，来自法律的封杀，要么，来自时代的变迁！
但，归根到底，还是时代的变迁——科技迭代的变迁，商业模式的变迁，等等……
昨天，最高法对民间借贷再出新规，对高利贷的合法与否，给出了利率上限的界定——以4倍一年期LPR利率为界，超过了的，不受司法保护。
https://u.thsi.cn/outer/img02.sogoucdn.com/app/a/200863/file_410415_1598018062567
具体到当下，一年期LPR利率是3.85%，4倍则是15.4%，也就是说，当下民间借贷年利率如果超过了15.4%，则是不合法的，不受司法保护。
腰斩民间借贷的利率上限（原来是24%和36%为基准的两线三区），这是对高利贷行业的终极封杀！
2016-2018年，是我国高利贷最猖狂的时期，这一时期的高利贷，大都穿上了互联网金融、或者消费金融的马甲。
当时，高利贷行业鼎盛到什么程度？
2018年上半年，直接或间接从事高利贷的上市公司，竟然超过了30家，这些公司以美股和港股上市为主 ——包括但不限于拍拍贷、微贷网、和信贷、小赢科技、51信用卡、信而富等等，当然，现在这些公司，都基本改邪归正了。
暴利与暴力，从来是一对孪生兄弟，这一时期，断头贷、套路贷、裸条贷已成行业通则，暴力摧收，更是搞得众多家庭倾家荡产，大学生被逼债自杀的，也是屡见不鲜。
最后，政府实在看不下去了，从2017下半年开始，公安部、央行、银监会等多个部门，或联合、或单独，发布了多个针对高利贷的严打命令——在持续的严打之下，一直到2019年上半年，我国的高利贷妖风，才真正有所收敛——而这一次，最高法对民间借贷利率上限的腰斩，更是在法律层面，祭出终极杀器。
民间借贷当然可以有，也应该有，但是，高利贷必须要封杀。这不，在一连串的严打封杀之下，最近一年，事关高利贷导致的家破人亡之类的惨闻，基本上没有了。
那么，是法律终结了高利贷？
可以这么说。但是，这是平面逻辑的结论，不是立体逻辑，也不是深层逻辑。
无论是论事，还是投资，逻辑很重要，对一眼触底的平面逻辑，我是不甚欣赏的。
是时代的变迁，是科技迭代和商业模式导致的时代变迁，直接将高利贷这个流传数千年的毒瘤，真正给摘除了——这是终结高利贷的充分条件，法律打击仅是必要条件。
今天，科技的迭代，移动互联网的普及，已经扼制了民间借贷的空间，更别说高利贷了。
只要是个正经人，办点正经事，今天的正规借贷，要比过去容易多了，利率低，速度也快，只要你的征信足够好，用途也是正经事，少则一二十万，多则一两百万，还是比较容易批下来的。
至于三万五万、十万八万超小额的，通过信用卡、支付宝或微信贷，也就解决了，还用去借什么高利贷？！
当然，如果你的个人流水不足、或者缺少固定资产，想创业，或者办点其他正经事，单个条线的贷款政策，也有很多，比如创业贷、惠民贷等等，这些两三十万、三五十万的政策贷款，花点时间、补点材料，一般问题也不太大。
今天，科技的迭代，叠加商业模式的变迁，在消费金融领域，玩法也跟以前截然不同了。
今天，消费金融玩得溜的，几乎只剩下阿里巴巴、京东、苏宁等等这些电商平台了。
这些电商平台，玩消费金融，是不图赚钱的，或者说赚钱是“羊毛出在猪上”，金融不赚钱，电商零售赚钱就行。
电商平台的消费金融，6个月免息分期、12个月免息分期、甚至24个月免息分期，这些表面亏钱的生意，一点没问题，但是，你要是纯粹的消费金融公司呢，你还不亏得裤衩都没了？！
看看纯粹消费金融上市公司这两年的股价变化吧！
https://u.thsi.cn/outer/img01.sogoucdn.com/app/a/200863/file_410415_1598018061795
（上市两年，小赢科技股价暴跌超过80%）
https://u.thsi.cn/outer/img04.sogoucdn.com/app/a/200863/file_410415_1598018061633
（上市两年，51信用卡股价暴跌超过80%）
https://u.thsi.cn/outer/img02.sogoucdn.com/app/a/200863/file_410415_1598018062740
（不到两年，微贷网股价暴跌超过90%）
……
……
所以，本质上，高利贷是被时代杀死了，而不仅是法律。
其实，被时代杀死的，岂止是灰色的、嗜血的高利贷，无数正经的传统行业，也都被时代重击和重构。
比如，报纸，现在还有多少人订阅呢？被新媒体杀死和重构了！
传统的旅行社，现在还有多少呢？被携程和飞猪杀死和重构了！
……
……
浮云苍狗，时代变迁。
愿我们跟得上时代，不被时代杀死！
喜欢
0
赠金笔