http://inews.gtimg.com/newsapp_bt/0/9508957642/641" TITLE="微信截图_20190628172820" ALT="微信截图_20190628172820" COPYRIGHT="0" ISQRCODE="0" STYLE="display: block; clear: both; max-width: 640px; margin: 0px auto;" />

文/杨国英

央行、银保监会给小微企业服下定心丸。

6月24日，中国人民银行、中国银保监会首次发布首份《中国小微企业金融服务白皮书》。白皮书显示，2018年中国小微企业获得的信贷支持力度不断加大，融资成本明显下降，小微企业的多元化融资渠道得到扩展。监管部门在发布会上着重强调，金融服务小微企业不是运动式的，而是可持续的。

 政策对小微企业的持续支持，不难从最新的数据上得到印证。根据人民银行提供的数据，截止2019年5月末，普惠小微贷款余额是10.3万亿元，同比增长21%，增速比上年末又高出5.8个百分点。1-5月增加8169亿元，同比多增4714亿元。

 这其中，以网商银行为代表的互联网银行又堪为小微先锋，过去三年，网商银行服务的小微企业数量翻了10倍。与其他小微金融机构判然有别的是，得益于网商银行在场景、模式和科技赋能方面的全面优势，这家坚持低利润的小微银行，其广泛而普惠的小微实践，同时有着低不良率的出色表现。

http://inews.gtimg.com/newsapp_bt/0/9508940332/641" STYLE="display: block; clear: both; max-width: 640px; margin: 0px auto;" ALT="促小微更重控风险，“多管齐下”核心仍在科技赋能" TITLE="促小微更重控风险，“多管齐下”核心仍在科技赋能" />

通观央行指出的上述方向，核心还是金融机构自身的服务意识和服务能力，其他的，都只是必要的配套。从服务意识来看，在政策驱动之下，当前金融机构对小微的支持，应该说已经摒弃了绝对的利润导向。在这一点上，不仅是传统金融机构，像网商银行这样的新型金融机构，也在将企业战略和政策引导匹配起来，主动采用微利模式，这种意识上的转变，带来的是小微企业的受益面大大增加，根据网商银行提供的数据，截至2019年6月21日，网商银行已联合400多家金融机构为服务了1700万小微经营者。而未来3年，网商银行表示要让中国所有的路边摊都能一秒钟贷到款。

 从服务能力来看，对小微金融模式的探索在近两年是一个关键词，并且渐渐形成共识——小微服务能力的核心表征，无疑是风控能力，而在风控和普惠（效率、规模）兼具的政策诉求、小微需求之下，目前形成的共识是，任何金融模式的基础，都离不开科技赋能。

http://inews.gtimg.com/newsapp_bt/0/9508985528/641" STYLE="display: block; clear: both; max-width: 640px; margin: 0px auto;" ALT="促小微更重控风险，“多管齐下”核心仍在科技赋能" TITLE="促小微更重控风险，“多管齐下”核心仍在科技赋能" />

 相比之下，不仅拥有科技能力加持，而且已经形成较强的场景、模式双优势的互联网银行，未来势必会成为小微金融局面突破的关键。监管部门在白皮书发布会上强调，要促进公平竞争、建立互补的小微金融服务体系，其中包括“积极发挥民营银行、互联网银行的场景和模式优势，引导在组织架构、内部管理、服务效率等方面形成各自的特色。”而整体来看，以互联网银行为代表的小微金融服务者，其之于小微服务全面突破的意义，一方面在于其建立在数据、风控优势基础之上的小微模式、自身平台效应已经很强，另一方面，模式输出的价值也正在加速显现，如网商银行广为业界关注的“310”模式，目前已经复制到50家金融机构。

 之于当下而言，从服务规模和不良率等综合指标来看，目前业界对小微模式的探索，已经在互联网银行的带领下率先走出试验场。这类银行是有核心能力的，因此，未来，根植于服务能力、同时受益于政策驱动带来的需求，那些有科技赋能支持、且并非绝对利润导向的小微模式，对外输出也势必会越来越普遍，由此带来的，将是金融科技普惠化的明显提速。