在马云吐槽四大行之后，工行首次就调整快捷支付限额作出回应——据3月25日《21世纪经济报道》报道，工行结算与现金管理部处长王鈜在接受该报采访时称，从监管部门有要求开始，银行就一直在跟支付机构沟通，但他们认为客户体验是第一位的，坚决不同意客户开通快捷支付首笔业务时到银行签约的这种安排。

确实，诚如工行王处长所言，2011年8月银监会出台了《关于加强电子银行信息管理工作的通知》，其中明确要求“开通快捷支付首笔业务须到银行签约”。以此为准绳，近3年来，快捷支付确实是处于“违法”状态。

但是，令人吊诡的是，面对一直“违法”操作的快捷支付，近3年来，四大行为何均能长期容忍，仅仅做出了如王处长所言的沟通姿态？而四大行这种较为温和的沟通姿态，近日却又为何突然变脸，迅速“一致行动”对快捷支付调整限额呢？

回答上述两个疑问，还是要回归市场经济永恒的主题：利益！

应该说，在去年6月余额宝等互联网货币基金尚未涌现之前，快捷支付不仅对商业银行无法形成挑战，而且还可以给商业银行带来一定的收益。正因为此，在过去相当长的时间内，四大行均能对快捷支付的“违法”行为容忍。

在余额宝等互联网货币基金涌现之前，快捷支付的产业链条并不完整，快捷支付的帐户体系不具备资金归集、投资理财等功能，这对商业银行的转帐汇款、尤其是投资理财等方面根本无法形成挑战。

可是，在余额宝等互联网货币基金出现之后，商业银行坐不住了，因为，互联网货币基金的出现，使得快捷支付构成了初步的产业链条，快捷支付帐户由此同样具备了商业银行的转帐、尤其是投资理财的功能，而投资理财功能对社会资金的吸附和沉淀，这对商业银行的挑战堪称是致命的。

以余额宝为例,在阿里巴巴推出余额宝之前，尽管淘宝网交易量相当于社会消费品零售总额的5%左右，但支付宝的资金沉淀仅占到储蓄存款余额的0.5%左右,可是在余额宝推出后，仅余额宝的沉淀资金当下就已高达5000亿元，初略再估算支付宝沉淀的资金为1000亿元，那么余额宝加上支付宝的沉淀资金总额应在6000亿元以上，则占到我国储蓄存款余额的近1.4%（2013年10月末我国居民储蓄存款余额为44万亿元）。

短短10个月不到，支付宝快捷支付体系（含余额宝）的资金沉淀增幅就已高达近3倍，这显然动了商业银行的奶酪，因为这会造成商业银行的存款流失，而我国商业银行恰恰又过于依赖存款规模所形成的垄断利差收益。与这一核心利益受到冲击相比，第三方支付平台付给商业银行微薄的通道费（一般为千分之一以下），则几乎可以忽略不计。

四大行拿快捷支付“违法”操作说事，确实没有说错。但是，早不说，晚不说，现在却拿出来说，则明显有为自身利益站位的嫌疑。

之于当下而言，针对四大行对快捷支付的集体封杀，监管部门应该表明态度，如认为原规定切实可行，应严格监督第三方支付机构执行，不能置公信力于不顾，如评估原规定确实不符合当下互联网金融发展的要求，则应及时修订，给予互联网金融以创新空间。

本文发于《新京报》