孩子的保险应该如何买

                                           文/荣守颜

提到保险有人会说，可有可无；也有人会说，保险很重要应该买。其实保险买不买就在于家庭是否可以抵挡突如其来的可能的人生风险，比如意外、疾病、教育、养老等风险。如果可以，暂且不用买保险，因为保险的基本功能就是如此，其实保险的功能还有很多，比如保全资产、合理避税、规划人生等等重要延伸功能，保险是一种理财工具，但不同于其它任何理财工具，因为只有保险给人生提供了以小博大、以弱胜强的可能性。巴菲特有句话说的好：不输才能赢。

购买保险的对象有很多，但是今天专门来谈孩子的保险应该如何买。

孩子对于任何一个家庭，都是爱的核心。每个父母都会把最好的东西给孩子，无论是吃的、喝的、穿的、用的、学的、住的，甚至有很多家庭完全没有必要买车的，因为上下班特别近，但是为了接送孩子方便、满足孩子的虚荣心、周末参加活动方便等等原因而买了车。所以为了孩子，父母可以牺牲很多自己的时间、精力，更不用说金钱了。买保险是需要钱的，所以很多父母都会毫不犹豫的为孩子购买保险，但是从这些年的工作当中，接触到很多家长为孩子买的保险很多都不实用，反而造成了缴费压力，降低了生活质量，这就是买错保险了。可能是保险代理人给这些家长说的，或者是家长自己思考的，总是会说买了保险总比不买好，其实不一定。假如给孩子买养老保险，其它保险不买，如果孩子一旦得病，不但理赔不了，而且养老险的保费还要交，岂不是雪上加霜，如果退掉养老保险，拿出来的钱还不如交的保费多，从心里也接受不了。所以不是买了保险总比不买好，而是买了合适的保险，即使保额低点也比不买好。

保险保险，保的就是未来的风险，那么对于孩子来说，未来的风险的重要性排序依次是：重大疾病、意外、住院、教育、养老。但很多父母为孩子买了返还型的保险，这类保险大多是养老型保险，认为买了这些保险，可以让保险公司不断的给钱、还可以分红、给孩子作为养老用，解决孩子一生的问题。我们可以想象，父母用未来工作三十年的时间，不但要创造出家庭日常的费用、住房、车的费用，还要创造出孩子一生的养老费用，那么这个家庭的负担怎么会不重呢，当然有的家庭收入非常高或者有其它的一夜暴富的情况除外，比如有拆迁款、中彩票。为孩子买养老保险远远不如给自己买养老保险，将来自己老的时候有养老金，不给孩子增加负担，已经是为孩子着想了，想象一下，如果自己没有养老金，孩子那时候正是二、三十岁，处于事业的成长期、又面临买房、结婚、养孩子的沉重负担，怎么有多余的资金来给父母养老金呢？如果父母没有吃饭的钱，孩子不给父母养老金又被外人说不孝顺。孩子背负沉重的经济负担和心理负担，孩子能幸福么？有人会说，自己当年给孩子买的养老金，我养老的时候实在需要钱，取出来不就行了？其实说起来容易做起来很难，一方面自己给孩子存的养老金，自己却取出来养老，势必就要退保，退保肯定没有真正养老的时候领取养老金利益大，所以受到了损失，这是从经济角度说的。从心理角度来看，如果自己取出来养老，孩子会怎么想？父母为我存的养老金，他们却取出来养老，他们是真的爱我么？他们不顾我的养老生活了么？孩子的另一半又会怎么想？我们成家了就不管我们了？是不是担心我占了你们家便宜？那么一家三代幸福从何谈起？回到眼下，如果自己的父母有养老金，不用我们提供养老支持，我们可以省下不少钱过好现在的小日子，这样小家庭幸福了，父母也不会为养老发愁，也很幸福，这样祖孙三代都幸福，岂不是人生最大幸事？为孩子考虑长远是对的，也是父母的心愿，但是也要量力而行，至少先保障孩子成人之前的所有风险，比如重大疾病、意外和住院，至于教育金，如果父母都健康、正常上班，我想教育金是不成问题的。这样通过上面的分析，我们可以知道孩子最需要的是重大疾病保险（简称重疾险或大病险）、意外险和住院医疗保险。

为什么重大疾病保险排在了首位，是最重要的呢？我们天天上网、看电视、报纸，每天都有孩子得病，父母无力负担巨额医疗费而求爷爷告奶奶的四处筹措。有的是找红十字会申请救助，有的是托报纸、电视等媒体寻求好心人帮助、献爱心，有的是跪在路边给路人磕头请求路人的施舍，有的甚至是不惜犯罪去抢劫等等，这足以让我们感到孩子得病会给一个家庭造成多么大的灾难。有人会说，孩子得病几率很小，对，相比其它年龄段的人来说，是小一些，但是随着环境恶化，饮食、水的不断污染，缺少锻炼、垃圾食品的食用，身体健康状况欠佳，现在高血压、肥胖症已经不是成人的专利了，说明很多疾病已经趋向年轻化。这样算下来虽然几率小一些，但是总体发病概率也很高了。如果还感觉发病率很低，可以去儿童医院、北京军区八一儿童医院看看，看过后自己会胆战心惊的，不但患儿很多，而且都是需要巨额医疗费，我们前不久还为一个孩子在一个网站上进行捐款，但区区几千块只是一天的医疗费而已。对于治疗好大病，简直就是杯水车薪，但为了这几千块，父母是不断的发帖、报告病情，也耗费了很多心力和精力，如果不跟帖报告具体病情，又有几个人不认为是骗子在诈骗呢？

我相信没有父母说如果孩子得病就不治了，既然要治疗就需要医疗费，这些医疗费你为孩子准备好了么？如果没有准备好，万一不幸的事情降临到自己家庭，有什么办法可以解决医疗费么？靠亲戚，有几个人的亲戚是富豪？靠朋友，和你非亲非故，为什么拿自己辛苦积攒的钱投入到这个无底洞呢？靠红十字会等救助机构，能获得救助的资格么？即使有资格，他们真的能给几个钱呢？靠社会，如果获得救助和中了几十万的彩票大奖的几率差不多。如果这些渠道都没有，那就自己救助自己的孩子，请为孩子购买一份大病保险，防患于未然，有备才能无患，孩子一旦得病，在“众叛亲离”的情况下，保险公司会给你送钱，并且自己不需要有任何心理障碍，因为保险公司给你钱是因为你交了保费，合同就是这么定的，理赔是保险公司的义务，所以保险公司会在你家庭遇到重大经济危机的时候帮您一把。

意外险和住院医疗保险其实花费巨少，一年不到一百块钱就解决了。虽然花钱不多，但是解决了很大问题，所以这两个保险不买不是经济方面的问题，完全是父母的保险意识不够而已。

有人说保险买时容易理赔难，其实经过了这么多的理赔以后，发现不是真的理赔难，而是代理人的误导或者客户对保险险种的理解有偏差造成的。我相信只要真正买了适合孩子的保险，保险会让你无后顾之忧，欣然享受现在的生活。

所以给孩子买保险，其实花费很少，而不像想象的花费那么多。买保险需要专业，只要买对保险，我相信完全可以做到花费少、保额高、保障足。祝福大家身体健康、生活幸福！