当所有借款交易都是透明，接受所有人观察的时候，你就会发现关于借款的各种漏洞。


    这段时间，国内的媒体报道了很多温州企业主欠钱不还跑路的新闻。4年前，我和4位拍拍贷创始人也思考过类似的问题。谁是有信用的人，永远是个令人着迷的问题。这4年一路走来，拍拍贷作为网络无抵押贷款的网站，我们最自豪的是，拍拍贷的坏账率只有0.97%，与银行的信用贷款相比，更胜一筹。而我们也在实践中发现了在拍拍贷上不少关于“谁值得信赖”的有趣现象。

    一、未婚人士比已婚人士发生坏账概率足足高出两倍有余，其中前者的坏账率为1.5%，而后者只有0.6%左右。可见有家有室不仅代表一个人的心智更加成熟，还代表这个人的自我责任感有了正面的提高，而社会回报的就是对已婚人士更低的利息——已婚人士的借贷利率一般日息万分之五都不到，未婚人士则要高出不少，而且在申请过程中的“被提问”也更多更频繁。所以，为了提高社会的总体信用度，请各位努力加油，早日结婚吧！

    二、流动性越高的区域，发生坏账率越高；从我们搜集的数据来看，广东、北京、河南和福建是国内信用的重灾区。而信用较高的区域则是江浙沪等传统省份，这与目前我国的个人信用情况的预测是相同的。拍拍贷的数据也证明了这一点。

    三、淘宝的评级有一定的作用，但整体对信用评级的作用相当有限。一个显而易见的“撒谎”桥段是号称5钻的卖家，却只有区区每月几百块的流水，显然无法令人相信他的生意如何辉煌。而拍拍贷是在第二年发现了淘宝钻石评级的不公平性和评级过程的漏洞。在这里，拍拍贷也建议各位淘宝买家，购物须谨慎，钻石可能代表的是信用等级，也可能代表的是一颗小石头。

    其实，评级等级与流水不符，与企业借贷时虚构交易内容，或者财务造假完全同出一辙。但是在银行体系中，由于交易的不透明性，以及可能存在的腐败等现象，银行办事人员往往很难发现借款人的各种纰漏。但是在拍拍贷上，所有借款交易都是透明，接受所有人观察的，所以才有那么多人会挑刺，会发现各种漏洞。甚至，判读借款人回答质问的语气，都可能作为放贷人是否相信的依据。所以，拍拍贷的革命性变化不仅在于让借款这件事情网络化，更在于能让所有人，从自己的经验出发，去判断一笔借款是否安全，然后再汇聚成多，形成真正的交易。多人把关，是否看起来更放心些呢？

    四、交友越多，出现坏账概率越低，越有利于获得好的利息。拍拍贷在审核借款人的信用时，十分重视该系统中反映的借款人的朋友数量和朋友的评价，这与拍拍贷创立网络P2P借贷平台（人人贷）时的初衷是非常一致的，即朋友、朋友的朋友关系在二度关系中对个人信用的影响、反馈和牵制作用对借贷的安全性有着至关重要的作用。

    换句话说，在交友网络中的朋友越多、朋友评价越多，则他的信用情况越好。我们的逻辑是，在拍拍贷的主题SNS网络中的朋友踪迹越多，其违约代价越高，所以发生坏账的可能性越低。换而言之，每个人的朋友人情，都是你在拍拍贷上获得好评级的依据。想想那些朋友众多的话题人物，如果真有欠钱不还的事情，一定会臭名远扬。大家看是不是这个道理？既然如此，别忘记多拉几个好友哦，说不定这些人就成了你的“信用”资产。

【福布斯中文网】 http://www.forbeschina.com/business/review/201112/0013846.shtmlhttp://www.forbeschina.com/business/review/201112/0013846.shtml