编者按

    近年来，随着我国金融保险业的发展，相关消费纠纷也呈上升之势。今年“3·15”前夕，几起“存单变保单”的投诉浮出水面，再次引发关注。这类纠纷为何产生？我市行业现状如何？如何避免类似不愉快事件发生？记者就此进行了调查走访。

“存单”变“保单”

“盲信”还是被“忽悠”？

■记者 李涛

    已过不惑之年的符鸿遇到一件烦心事。他原本到银行办理存款业务，最后却鬼使神差地办了一款所谓收益更高的保险产品：如果提前取出，不仅两万元本金不保，还需承担六七千元的损失，手里的“存单”变成了“保单”。

    今年“3·15”前夕，符鸿说出了自己的遭遇。记者走访发现，类似事件在我市并不少见，究其原因，主要在于保险销售人员片面夸大保险产品的收益水平，却不讲明退保风险等关键要素。
     
案例：听信宣传，存款成“保单”

    去年4月，符鸿到我市一家银行办理存款业务，有保险工作人员向他推荐，“存定期不合算，不如买理财产品，利息更高，也很安全。”

    该工作人员介绍，这份“产品”只要每年存两万元，存满5年，就可终身受益，每年有分红，还有返现。

    于是，他花了2万元购买了这款产品。一天后，他收到短信，告知自己保险合同已经生效。

    “难道理财产品变成了保险？”思考再三，符鸿总觉得不对，咨询退保。却被那名工作人员告知：提前退保属于违约，要扣除一定手续费，大概要损失七八千元。

    符鸿认为，是因为保险员工未向自己解释清楚银行存款与保险产品的区别、未进行保险产品的风险提示，自己才“稀里糊涂”签了字，使存款变成了不能随时支取的“保单”。

    对此，保险公司负责人说，“他之前一直没找过我们，而且还领了返还的费用。”该负责人同时称，不排除工作人员解释不到位、消费者误解的情况。

    3月13日，该负责人表示，在与符鸿协商后，公司决定将保费全额退还，但对方领取的返现的钱要扣除。

走访：介绍业务，保险员避重就轻

    “存单”变“保单”，究竟谁之过？3月12日，记者就此走访了市内几家银行。

    在白石公园附近某银行网点，得知记者来咨询理财产品，银行一位工作人员热情地介绍起来。

    记者随手从宣传架上取下一本某公司理财产品的宣传册，银行工作人员很快拨打了保险员的电话。

    几分钟后，正在附近另外一家银行“巡点”的保险业务员赶到。得知记者想投资理财产品后，该业务员不厌其烦地推介。

    记者问，“买这种产品可有风险？”对方再三强调，“绝没有任何风险。”“有没有合同可以看一下吗？”对方表示，“要交了钱才能看合同。”

    期间，业务员多强调产品的高收益、高回报，而对可能给购买人带来的损失要么不谈，要么轻描淡写带过。

探究：银保合作，利益驱动是主因

    贺锋现为我市某保险公司管理人员，从事保险业17年，先后在市内多家知名保险公司供职。昨天上午，他就有关情况接受了记者的采访。

    保险为何爱在银行卖？贺锋说，根据我国有关规定，银行在取得保险兼业代理资格后，容易与保险公司形成合作关系。从保险公司的角度来看，可以利用银行网点多、客户资源丰富的优势。

    以自己目前供职的保险公司为例，贺锋说，“银保产品占到公司业务的1/3还多。”

    银行为什么爱卖保险？贺锋说，开展银保业务，能获得巨大的经济利益。以两万元保费为例，“一般银行可以拿到两个点，也就是400元左右的佣金。”

    贺锋透露，目前湘潭市场上有近30家大大小小的保险公司，其中银行保险占收入比超过一半。银保与个人代理、团体业务一道，在保险公司收入中形成三分天下的格局。

提醒：擦亮眼睛，莫签“糊涂”字

    银保产品收益就一定高过储蓄吗？贺锋认为不尽然。“和定期存款比起来，保险产品有着本质上的不同，虽然有时保险产品的收益更高，但如果想提前支取，那损失可就大了，这里面的风险不能排除。”

    在他看来，目前的保险有偏离最基本的保障功能之势，附加功能比如说投资理财等相反更为消费者看重。目前很多投保人对保险了解不全面，如果太关注收益，尤其是短期收益，就要失望了。

    怎么才能防止“存单变保单”？湖南环海律师事务所律师颜忠军曾就此类现象提醒：为维护消费者的合法权益，消费者必须坚持先看合同再交保险费的原则，绝不能轻意相信保险代理人的口头承诺与宣传。

    同时，消费者看保险合同必须着重搞清楚保险费的支付条款、保险待遇条款、免责条款、违约责任条款等。要充分利用好法律法规赋予投保人的10天“犹豫期”，如果投保人自身对合同条款含义不理解也可咨询法律专业人士，若发现合同条款内容与保险代理人口头承诺与宣传的不一致，应果断的在“犹豫期”内解除保险合同，避免不必要的损失与纠纷。

    另外，湖南省保险业社会监督员、湖南融邦律师事务所律师宁洁就上述情况指出：对于业务员的承诺，一定要留存证据，如电话录音、书面承诺书等，在有证据证明业务员存在欺骗和误导行为的情况下，可以向保险业监督管理机构投诉。