来源：《中国金融》 2011年第20期　作者：洪崎

与其他股份制银行一样，民生银行正从一个传统的商业银行模式向市场化下的现代商业银行模式转型，从一个传统版本升级到一个现代版本。可以说，这种转型是一个长期的过程，而且非常艰苦。

这几年，民生银行转型基于以下考虑：第一，适应外部环境的变化；第二，把握国内外先进标杆银行的管理实践方向；第三，根据民生银行自身的特点，经过2007年、2008年、2009年三年的探索，确定了做特色银行和效益银行的战略目标。而特色银行主要是市场定位的特色、经营组织形式的特色以及自身体制机制的特色三个方面。

民生银行经营转型思路包括五个方面，分别是商业模式创新、客户结构调整、负债稳定增长、风险管控模式转变以及精细化管理水平的提升。这五个方面的转型主要是实现了从规模优先向质量效益优先转变，从大型客户向民营、小微和零售高端客户并重转变，从提供单一产品向综合金融服务转变，从被动的控制风险向主动的经营风险转变，目的是提升自身的风险管控水平，同时支持国家经济结构调整和经济增长方式的转变。

民生银行经营管理策略之一：坚持“特色银行和效益银行”，创新商业模式。在明确的市场定位和发展目标前提下，改变传统的粗放型经营方式，大力发展资本节约型业务，调整客户和收入结构，拓展中间业务，提高非利息收入占比，实现盈利多元化，并适时根据客户需求，持续优化事业部体制，调整改进流程、运营及资源等配套机制。其实，民生银行对不同类型客户的经营策略也有区别，对大企业强调专业，提供金融管家服务，对微小企业采取的策略是信贷工厂运营。

民生银行经营管理策略之二：积极服务于民营企业、小微企业和零售高端客户。民营企业业务主要培育战略合作客户，推动金融管家服务模式和建立银商企合作平台。小微企业主要是实施“客户之声”，提高客户满意度，同时，加强小微金融基础建设，提升小微金融服务能力。零售高端业务充分发挥私人银行事业部运行体制优势，着手建立基础产品框架，推行协同营销与交叉营销。

目前，民生银行“三大战略”业务的中心地位已基本确立。截至今年6月末，民营、小微和零售高端存贷规模在全行占比分别达到48%和58%，占全行业务规模的“半壁江山”。首先，民企战略实施效果显著，民企存贷款客户占对公客户比例分别超过70%和80%，其中存款客户数是12.6万户。民企中，大企业这块主要做金融管家服务，非常全面和专业，在原有四个行业部的基础上，增加了一个现代农业金融事业部、一个文化产业金融事业部。

按照“十二五”规划设置，现在寻找一些战略性合作伙伴，基本上都是民营企业当中的500强。贸易金融板块成立了贸易金融家俱乐部，定期聚会，研讨他们的发展战略，研讨他们的金融需求以及研讨银行服务对接。从客户制定战略开始，银行就介入其中，提供咨询服务，不是简单地通过存贷款才建立业务关系，而是从客户制定发展战略开始就建立了业务合作，这是一个全方位的现代金融服务。其次，小微金融迈上新台阶。2010年6月末“商贷通”贷款余额突破2000亿元，客户总数从2009年1.39万户快速增长到12.5万户，加上无贷户总共是35万户。小微客户开发原来是围绕“一圈两链”进行的，以便对小微企业进行风险控制。现在正加速推进信贷工厂建设，一旦建成，对小微企业的金融服务水平和风险控制水平还会有更好提升。此外，全面开展私人银行业务。18家分行设立私人银行专营机构，6月末私人银行客户数量达到3100户。

民生银行经营管理策略之三：把握金融需求特点，建立存款稳定增长机制。因为小微企业派生存款比较少，所以必须把负债业务跟小微企业战略相结合。一个做资产业务，一个做负债业务，这样匹配起来才能让资产和负债达到平衡。在这方面，逐步地深化公私联动、平台合作、渠道合作；研究各类业务的金融需求特点，完善负债业务基础设施建设；发挥交易融资、资产托管、现金管理对存款的积极作用。

民生银行经营管理策略之四：完善中间业务管理体系，稳步提高中间业务收入。民生银行现在主要有金融管家、投资银行业务，同时还开展资产托管、贸易金融和保理业务等。整合资源，建立产品创新组织管理架构；制定中间业务重点产品发展模式，加大零售银行、公司银行、金融市场产品创新，发展重点核心产品，对中间业务进行分类推动。这三年，在重点产品推行过程中间加大基础投入。从实际效果看，今年上半年中间业务收入稳步提高，比较理想。据统计，全行中间业务收入达93.1亿元，增加43.9亿元，增幅89.2%，中间收入占比为23.9%，同比提高5.1个百分点。

民生银行经营管理策略之五：建立全面风险管理体系，提升风险管理能力。第一，借鉴国际先进银行风险管理经验，结合我国监管要求和民生银行实际情况，建
立风险管理体系的架构流程，它包括董事会领导下的全面风险管理架构，业务战略、风险偏好、风险政策的传导流程，风险识别、计量、监控、处置、补偿。第二，在风险管理政策与制度方面，推行以组合管理思想为核心的风险政策总体框架，实施重点行业和重点领域的名单制管理、不同业务类别的限额管理和风险定价管理。此外，在工具系统方面，引入组合分析等先进管理工具和技术，建设风险管理IT支持系统，如组合与限额管理系统、资本管理系统等。

民生银行经营管理策略之六：引入先进技术工具，实施精细化管理。提升管理水平是实现特色银行和效益银行的关键。根据国内外市场环境变化、监管政策调整和内部转型及业务发展需求，民生银行引入了先进的技术工具，包括“客户之声”“六西格玛”“平衡计分卡”等，稳步推进精细化管理，实现由粗放型管理向集约化管理的转变，由定性管理向量化管理转变，当然目前只是处在初级阶段。整体来看，民生银行的新核心业务、客户关系系统的建立以及整个流程的梳理和整合都在进行之中。