投保出口信用保险应注意的几个问题

    【摘要】近年来，随着绍兴经济的蓬勃发展，越来越多的外贸公司选择在绍兴这个商业福地驻扎。然而，对外贸易过程中，总是有不尽然完美之处，国外买家的商业信誉也在多次金融危机后变得不可预测了。所以，出口企业遇到国外客户以各种理由拖欠货款的案例不计其数；遇到一些进口国发生战争和政变，从而货款回收面临险境的案例也未尝不可见。货款能否全额、按期地回收，对出口商来说是整个商业交易的重点和落脚点，如果货款受有损失，那么出口商的整个对外贸易出口交易就全然没有了意义。如何以最优的投入产出比来有效控制对外贸易中的风险？近年来，不少外贸企业已经开始投保出口信用保险了。

本文着眼于出口信用保险的实务操作，就目前投保该项保险就注意的几个问题进行了分析和探讨。

    【关键词】出口信用保险  风险  控制

    出口信用保险是国家为了鼓励并推动本国的出口贸易，为众多的出口企业承担由于进口国政治风险（包括战争、外汇管制、进口管制和延期付款等）和进口商的商业风险（包括破产、拖欠和拒收货物）而引起的收回损失的政策性险种。它是一国政府以国家信用作为支持,通过提供风险管理、收汇保障和融资便利等功能,来支持本国企业出口的一项政策性措施。

然而，实践中很多外贸企业在投保中，看到复杂的保险条款都会不知所措。诚然，出口信用保险可以在风险控制上为出口商订制定心丸，但是在投保过程中，如果没有注意到细节问题，外贸企业有可能会理赔不能。这就失去了投保了意义了。因此，本文主要介绍了投保过程中应注意的几点问题。

    一、注意合同买方（一般是外方）是否与保单内容一致

    合同作为出险理赔时必要提交的文件之一，一定要谨慎签订。设置合同条款时，除了一般的主要条款（合同数量、质量、价格、交货时间、付款方式等）之外，很重要的一点也是最容易被忽视的一点就是：合同买方名称是否与保单内容约定一致。前段时间，单位同事的客户就发生一个案例：因出口商签订的销售合同上，买方并不在保单约定的范围之内，出险后直接遭到中信保的拒赔，损失重大。

其实，这个问题对于出口商而言的确十分头疼。出口商意在言商，他们更多重视的是生意最后货款能否实际到账的问题，而不会考虑买卖关系是如何建立的。例如，在有中间商的情况下，合同应该与中间商签订还是最终买家签订就十分有讲究。总之，不管买卖关系如何建立、通过多少中间商才建立，一定要把握住理赔条款的真谛：确保理赔时至少有一套单据是符合理赔条件的。

    二、与国外买家间签订合同要注意争议条款的设置

解决合同买方设置的问题后，对解决争议条款的设置也要特别注意：一般争议解决的途径有双方协商、仲裁、诉讼等三大类主要方式，然而由于出口信用保险对贸易双方存在争议纠纷后，在定损核赔时有条款制约，因此最好不要选择诉讼途径（因为一般情况下买方都是外方，考虑到实践中去国外提起诉讼困难重重，因此不建议选择诉讼途径）。此时，约定由中国境内的仲裁机构进行纠纷的解决是较为明智的做法。

    三、如果对出货时间没有十足的把握，交货时间条款最好灵活设置

实践中，很多出口企业在正式交货时间上总是会与合同约定的交货时间不一致，延期出货成为了交易常态。当然，导致交货时间延期的原因有很多，例如有货源组织上因素，有不能及时获得贸易所需的各种许可证、批准书或授权等等。如果因为出口企业或买方未能及时获得各种所需许可证、批准书或授权，致使销售合同无法履行或延期履行引起的损失，保险公司不承担该部分损失。因此，在交货时间条款上最好灵活设置。

    四、付款方式尽可能不采用L/C

出口信用保险针对的贸易支付方式有两大类，即以信用证或非信用证为支付方式。采用信用证为支付方式，一方面进口商的贸易成本增高，另一方面一旦单据上有任何瑕疵，均会面临拒付险境。且，出口信用保险的保险公司对由于“单证不符、单单不符，开证行拒绝承兑或拒绝付款所造成的损失”，保险公司不予赔偿；单据递送或电讯传递过程中迟延或遗失、残缺、误邮等引起的损失也不予赔偿。

当然，如果单据没有问题，即使不投保出口信用保险，也可以完全获得货款。综合考虑，如果已经投保出口信用保险的，可以考虑避开采用L/C。

    五、及时申请限额

    仔细、谨慎地签订合同是第一步。合同签订完成之后，出口企业一定不要懈怠，应立即向保险公司申请限额（限额在生效后才有效）。这是因为在出口企业向保险公司投保之后，保险公司会对参保范围内的国外买家进行资信调查。而资信调查往往需要一段时间，包括内部周转时间、委托国外自信机构进行调查的时间，有时资信调查会长达一月之久。这样，一旦出口企业未在出运前获得信用限额，保险公司对相应的出口就不再承担赔偿责任了。

此外，在限额未审批之前，如果出口企业如果发生合同内容变更，也应该及时跟保险公司联系沟通，变更资料。若出口与保险公司批复的买方信用限额条件不一致，如出运日期早于限额生效日期、合同支付条件与限额支付条件不一致等，保险公司将不承担任何赔偿责任。

    六、注意最佳理赔时间

出口企业在货物出口后，要及时关注出口货物及贸易对家的动向，特别是买家的付款情况。一旦发现国外买家有可能出现拖延付款的情况，要及时了解对方是因为什么原因拖延，可能最长拖延付款的时间是多少，造成拖延付款的原因有没有银行因素或者承运人因素。

因为根据出口信用保险的相关条款规定，不同原因造成的货款损失，它的理赔期限是不同的。如果没有了解到位，很可能出现理赔期超期，最终理赔不能。比如“买方破产”、“买方拒绝接受货物”等原因需在风险发生之日起30天内，向保险公司提出。超过该期限，保险公司不再承担赔偿责任。如果是由于承运人因素造成的，还要进一步分析具体情况。

此外，一旦发现买家有拖延付款的情况出现，除了上述必要的调查和了解外，还应当立即停止继续出运，以免损失进一步扩大。

    七、第三方保函最好不签

很多出口企业在实践中对保函比较青睐。与货代之间有货代保函，与国外买家之间还有客户保函，谨慎一点的企业还会要求第三方出具付款保函。当然，在付款没有充分保障的前提下，有多的保函对企业来说总是有利的。

但是，如果出口企业已经投保了出口信用保险，那么最好不要签订第三方付款保函。原因是，出口信用保险条款中规定，对有付款担保的销售合同，除非保险公司书面认可，在担保人按担保协议付款以前，或保险人对担保人申请仲裁或在担保人所在国家或地区提起诉讼，在获得已生效的仲裁裁决或法院判决并申请执行之前，保险人不予定损核赔。如此，如果签订第三方保函，在发生贸易纠纷时，理赔程序上反而复杂冗长。

    八、其他注意事项

    出口信用保险要注意的事项很多，除了上述介绍的几点之外，出口企业还应时刻注意一下几点：

    首先，所有与贸易有关的文件、信息都要保存完好。一旦出险，保险公司要求提交的材料和信息非常多，如果提交不完整，很可能遭遇理赔不能。

    其次，出口申报要及时，货物信息要准确。保险公司对出口企业未申报或误申报的出口有权拒绝承担赔偿责任；保险公司对于在补报前已经发生的损失或者可能引起损失的事件已经发生的，对该补报部分亦不承担赔偿责任。

    再次，缴纳保费要及时，拖欠保费超过条款约定时间的，保险公司是有权解除保险合同的。这点在续保时特别要注意时间上的衔接。

    最后，如果遇到国外买家要求降价、减让货款、赔偿质量瑕疵款时一定要注意：不要擅自同意，一定要和保险公司之间进行沟通。如果未经得保险公司书面同意，一旦出现，对上述情况下减少的货款，保险公司不承担赔偿责任。

    出口信用保险对减少中小型出口企业的货款风险十分有效，但是一定要注意听取相关法律专家的分析和建议。