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40岁的人，该为未来40年做什么准备？ || 朋友日
(2016-12-04 12:48:21)
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杂谈 |
陈言／文
再过40年，中国人的平均寿命该是多少？一个比较确切的答案是，超过80岁。从世界卫生组织在2016年5月19日发表的数字看，2015年中国人的平均寿命为76.1岁，日本是83.7岁。世界各国的平均寿命都在延长，用40年时间，中国延长4岁，达到80岁该不会有问题。
换句话说，现在40岁的中国人，正常情况下都应该能够活到80岁。如果那时社会保障体系规定65岁退休的话，从现在起到65岁还有25年，比大学毕业后开始工作的18年时间要长。65岁退休后到走完人生还有15年，其中最后几年可能需要在病床上度过，但65岁到75岁的10年时间，大多数人可能在家带孙儿，在做志愿活动，或者发挥余热在经营企业。从40岁算起，到75岁能正常工作生活的35年，实际上是人生最知道该准备什么、该去干什么的一段时间。但大多的人对40岁以后的生活并没有做出计划。
40岁以后，或者刚刚觉悟，50岁以后，设计下半辈子的人生，这对每个人来说都是一件很重要的事。
50岁退休去创业
笔者在日本的大学同学，在50周岁的时候，辞去了工作，开始寻找自由、独立的人生。
这位同学姓原，48岁开始做一家著名财经杂志的主编，50岁还在主编的岗位上，忽然决定放弃现在的工作。
“那时，每天10点到杂志社，总要工作到晚上8、9点。出大样的时候，干到午夜是常有的事。看到杂志销量上去了，自己的工作能反映在销售上，内心满意，每天都充满了工作热情。”原说。
在快50岁的时候，还是10点就到了杂志社门口，但不知为何，双脚就是不肯迈进杂志社大门。在大楼门口走了一圈又一圈，不知不觉地走到了附近的公园，又不知不觉地走到了距离杂志社几公里远的地方，脚步就是不能迈进杂志社。
到了五十岁，原就从杂志社辞职了。
过去干了不到三十年的杂志记者、编辑，做到了主编，开始从宏观角度思考日本、世界大事，但唯一没有考虑的是自己会怎样，自己该怎样。按日本人的平均寿命，从50岁算起，下面至少还有30年，真的就这么过下去？真的为60到80岁这个时间做好了准备吗？原本人确实没有家庭负担，孩子早已经工作，日本社会的各种福利也都完善，但退休后离开了繁忙的工作，人生意义、目标又该在哪里？原在围着杂志社大楼一圈一圈走的时候，沿着杂志社附近的河流不断往更远的地方行进的时候，想到了这些。
50岁辞职去寻找一个新的工作方式，找到自己下半辈子的人生意义，该不晚，至少能做到让自己满足。原觉得，50岁辞职绝对不晚，至少比60岁、65岁再去找工作，思考这些问题要有体力，有机会。
下半辈子的资金是个很大问题
目前，北京退休工人的月退休金大约在3500元左右，干部、企业家的退休金当然比这个数要高很多，特别是医疗方面享受的待遇不一样，大多数人基本没有后顾之忧。
如果现在40岁的人，到退休的时候，拿相当于当时40岁职员的三分之一的工资，是否也没有后顾之忧？首先估计比率可能会没有现在这么高，其次可能那时的社会保险体制有不少困难。这不是中国的问题，减少退休金，降低福利标准这在世界各国都是大的趋势。
我们隔壁国家日本，在大企业工作的人退休时能拿到3000万左右（约180万元）的企业一次性支付的退休金，然后就是领取每月20万到30万日元（1.2-1.8万人民币）的养老金了。75岁前看病需要支付三成的费用，之后就是一成了，医疗保险也算是不错的了。但是如果在病床上趟上几年，自己负担的护理费用不小，一个月的支出大概在50万日元（约3万人民币），用不了几年会把所有积蓄全部用完，然后背上让家里难以偿还的债务。
“即使从企业毕业（退休）的时候，有1亿日元（约600万元）现金，也不够到83岁之前的支出。”日本一位就要退休的企业职员对笔者说。
中国需要多少？就算65岁还完了房贷，子女已经结婚，但人口的急剧减少，经济发展速度的下滑，从世界各国的情况看，国家能够每月支付的退休金应该不会比现在的更多，看病报销的比率应该比现在更低，中国也不例外。如果那个时候拿相当于现在不到3000元的退休金，看病一半以上的费用需要自费，生活该是相当的艰难。所以，在65岁的时候，有相当于现在50万元的存款，就想过上平稳的生活，可能会有些困难。
在一家自己并不喜欢的企业里，做一份朝九晚五的没什么意思的工作，岁数大了，职位没有上去，工作量难以完成，被年轻人看不起，这也许不是个别岁数大的员工遇到的问题。40到65岁这段时间，在单位说不定很难受。工作经验丰富，有不错的人脉关系，仅仅因为缺乏闯劲，到了65岁退休的时候，很多人会发现自己不再能为社会做贡献不说，也没有继续生活的丰厚资金，这时再想去找一分工作干干，早已经没有了机会。
40岁该做什么准备？
40岁的时候，动辄去北京三里屯泡吧，走路时手里要拿一杯美国品牌的咖啡，如果没结婚，已经在北京全款买了房子，过这样的生活该是中产阶层、成功人士的一种标志。如果孩子刚刚上中学，房贷还没有还完，父母就要从地方来北京投靠自己，在单位想往上爬，感觉门缝越来越细，工资已经有一段时间没有提升等等，如果是这样的话，那么千万不要装酷，该好好考虑一下自己今后40年的人生了。
在企业内如果没有太多的提升机会，工作已经让人感到厌倦，那么最好考个资格，比如翻译、会计、计算机等等，去找个新企业，看看有没有新的施展自己能力的机会。
更多的该是定一个资金计划，在现在的状况下，如何让孩子上完大学，如何赡养不断变老的父母，如何应对10年或者20年后到来的“成熟经济”。那时正好自己工作能力已经开始不断下降，压力一点不减。
考虑保有一些金融产品该是必须的。不论是定期储蓄还是理财、基金、股票等等，没有这些恐怕难以应对今后几十年的生活需要。短期的投资似乎不该太多地去花心思，大致需要有个10年或者20年甚至30年的长期投资计划。至于社会上那些忽悠人的金融产品，就更不能去碰了。
最重要的莫过于从40岁开始有危机意识，有生活几十年的经济计划。以当一天和尚撞一天钟的方式去生活和工作，不仅会有近忧，更让未来充满了不确定性。
50岁开始投资也不晚
有雄心壮志的人，远一点的可以学亚马逊创始人杰夫·贝佐斯(Jeff Bezos，1964年生)，也可以学特斯拉的创始人埃隆·马斯克（Elon Musk，1971年生），近一点的有本土阿里巴巴马云（1964年生）。但是，想复制他们的成功，恐怕不是一件简单的事。
笔者认为，美国投资家沃伦·巴菲特（Warren Buffett，1930年生）的经验值得注意。投资股票需要对企业经营、企业家、宏观经济有较为独到的认识，不是每个人看了巴菲特的投资经验后，一学就灵，但长期投资对40岁上下的人来说，要特别的关注。
下面的例子属于老生常谈，大多数读者比笔者知道得可能更详细，但还是想唠叨几句。第一，巴菲特的经验就一句话：找到好的企业股票，廉价买入，长期持有。第二，巴菲特购买的伯克希尔·哈撒威公司(Berkshire
Hathaway
Inc.)股票，如果在1965年投资1美元，那么25年后的1989年已经增值为701美元，这算起来已经很高，但实际上到了2014年增长为1万8262美元。
如果你40岁，完全不应该以赌的形式进入中国股票市场，该拿出1元钱，去等待25年或者更长一段时间后的回报。如果没有等来，损失也就是1元钱，不会影响自己的生活。
如果你已经50岁，那么也还有30年的生命时间需要做一个好的规划，即使从这个时候开始投资，你也不晚。
回过头来说说我的同学原先生。他从杂志社辞职后，去学了老人护理技术，去网站做过编辑，10年过去后，今年已经60岁，他也还在继续摸索中。什么是还算理想的后半生生活，原先生在摸索途中，我们也一样。
日本企业（中国）研究院 执行院长
秦朔朋友圈微信公众号：qspyq2015
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