人生似乎很复杂，家庭、情感、事业交织在一起，一样的开始与结束，每个过程都不一样；人生又很多变，常常有机会，时时出危机，每一次选择都影响之后的状况；人生其实也很简单，一个健康的身体、一生够花的财富就可以让我们拥有足够的资源去享受生活的点点幸福。只是如此复杂的人生下，如何能够描述出一生够花的财富呢？

    曾看到一些理财介绍，把人生各期需要的资金累计到一起，从日常消费到子女教育，从孝顺父母再到自己养老，从30岁的需求到50岁的，再加上70岁的合在一起，来判断人生需要多少钱。岂知，今天的钱与明天的是不同的，尤其在通货膨胀与投资品普及的当下。今天的10万元年支出，如果是4%的通胀，36年后就意味着40万元的年支出，这还不算我们不断增长的生活品质提高的现实。而1万元的投资，如果能够有16%的回报，就意味着36年后200万的资产。每个人对未来生活的期望、经济与政策的现实状况，都影响着我们对挣多少钱够花的考量。当今，在工作的成长与变动已经是常态，不考虑工资的增长，也是无法理解未来的财富的。

    人生是个很长期过程，每个人在不同阶段会有完全不同的对未来的设计。年轻时也许房子的大小是最重要的考虑；等到孩子入了学，就发现他的教育金是迫在眉睫了；过了40，会发现再工作个10来年就要退休了，而退休以后的20、30年生活费用不能不认真考虑。那么如何能够在我们更早的时候，就能够相对计算清楚出我们希望未来的财富需求好呢？也许每一个阶段我们对未来的想法会改变，但能够计算清楚都是对我们的认识有帮助的，而看到并记录下这种改变，本身也是看到了自己的另类成长。

    如何把我们“一生够花”的财富通过数字展示出来呢？我们可以通过每年的支出、收入和资产表中的三根线来来了解我们的财富变动状况，也就是我们一生的财富数字化的变动。每根线都现实的是那年的某项费用或资产，所有表的横轴都代表从现在开始向未来的年数，纵轴代表资金数目，单位为万元。

第一根线是支出线，并把支出划分为日常支出与特别支出。日常支出包括我们常年需要支付的费用如：衣、食、娱乐费用、人寿/医疗/财产保险费用、子女的中小学教育费用、一般医疗支出。特别支出是指我们一生中有限次数的支出，如购房、购车、子女高等教育费用等。

日常消费支出zou

    日常支出应当是逐步增长的，因为存在通货膨胀及生活水平的提高，一般来说不会出现下降。日常支出的上升是快速而愉快的，但下降对生活质量及心理的负面影响远远大于上升所提供的幸福感。如果我们能实现日常支出稳定上升，特别支出满足我们的需求，同时到老年仍然保有基本的资产及健康的现金流，我们所拥有的就可以算是“一生够花”的财富了。

    支出与收入之间一般是直接相关的，在工作期，正常状态下，都是随着我们收入的增长同比例上升。退休时，尽管按大城市的状况，退休金会比工作前的收入下降70%的样子，但我们的日常支出往往只会自然降低30%左右。举例来说，假设 王先生今年30岁，王太太28岁，为北京市区的普通家庭，其日常消费支出状况为占收入比例的70%，通货膨胀、保险费用、子女日常教育等费用都算在消费支出中。http://s5/middle/6e997a0ftbb48e2285c64&690

 

特别支出

    再看特别支出。按现在结婚一定要有房的状况看，特别支出项目起码包括：房贷、购车、子女高等教育三项，购车往往一次付清，但购车之后的费用恐怕还需要增加每年2万元。孩子的海外教育难以阻挡，应该是必须考虑的项目了。三项支出合并在一起，构成了显示所有支出的右图：支出构成表。http://s10/middle/6e997a0ftbb48e3af1199&690

看完支出图，再来看收入的构成。

一般的白领阶层，都会有相对稳定的收入，同时收入从长期来看都是以高于通货膨胀率的速度增长的，平均来看，女性的工资增长率低于男性，退休后，以中国的平均水平看，退休金也就是退休前收入比例30%左右，收入的构成图就出来了。前期的增长来源于王先生、王太太工资增长率的增长。第一次的下跌是因为王太太先退休，再次的下跌是王先生退休了，之后的增长来源于养老金的增长，他的增长率正常状态赶不上通货膨胀。

 

美妙结局

如果王先生与王太太现有生息资产20万元，同时精于投资，工作期的投资平均回报率为6%，王先生退休后，调整投资回报率到3%，那么他们的收入图就会发生变化，增加了投资收益项目。http://s4/middle/6e997a0ftbb48e69abc43&690

当我们把每期的期初资产加上当期收入，再减去当期支出，就构成了我们一生的财富走势——生息资产时值模拟图。

升息资产是指我们为投资回报而安排的资产的合计。如果一套房子，我们自己居住，恐怕就难以计入生息资产，就算出售时能够获利，我们也需要再支付资金为自己的住宅做安排。自用车辆更不止是车款，还有油、停车费的消耗，只能算是一个大宗消费品。升息资产是那些我们可以支出、消费，同时还不会影响我们生活品质的那些资产。一般而言，现金、出租房产、股票、基金等构成了家庭最重要的生息资产。

如果我们的生息资产模拟图在90岁时还勉强但依然为正，我们的资产就能算是计划消费条件下的“一生够花”的财富了。我们可以想象这是一种“美妙结局”，在我们预计归天之时，资产全部花完，即让我们尽可能的享受了人生了乐趣，又没有面临任何财务的困扰，从理论上讲这的确是人生最美好的结局之一。这种人生财务结果可以接受，但风险性略高，会让人时时生出不安全感，唯恐活得过长或发生些意外。http://s12/middle/6e997a0ftbb48e8cb1fdb&690

 

赌子一族

    看到王先生的状况模拟图，正是90岁的“美妙结局”。如果王先生夫妇不坚持长期投资，工作期间只是购买一些理财产品，他们的财富还能达到“美妙结局”吗？看到图的变化我们就很容易了解到，恐怕王先生就会无力支付其子女的海外教育费用，如果勉强支付，其后半生的生活就寄托在他孩子的成功及孝顺上了。http://s5/middle/6e997a0ftbb48f26e6434&690

    是面对独生子女的一代，这不仅涉及自己的孩子，还涉及到孩子未来的那一半，如此的财富走势，恐怕是每个人都不愿意看到的。如此“赌子”女孝顺是每个父母的危机感来源，也是当今中青年勤奋工作的压力之一。

    如果工作期的投资回报能够到8%，财富走势虽然在退休后下行，但临终前还是财富不错。http://s12/middle/6e997a0ftbb48f4bbd6eb&690

 

安心生活 安心

   这种状况可能是一般人生中最常见的资产变动情况，我们可以称其为“安心生活”：年轻时生息资产不断增长，子女高等教育期有所减少，然后会一直增长到退休，退休后逐步减少，但临终时财务状况依然令我们安心并且如果我们真的长寿了，也会老有所养。尽管我们会在精神上依靠我们的子孙给我们以支持，但在财务上，我们是独立而自由的。我们可以直面我们的疾病、我们的长寿、我们的意外事件，我们需要的只是子女的情感与关注，而不是经济的支持；当我们得到子女的情感时，我们感谢上苍的恩惠；当我们独立面对社会时，我们也能够承担一切。这才是完美的人生。

一生够花的财富与我们的收入相关，与我们的生活水平相关，还与我们的投资回报相关，最重要的，与我们计划花费的时间相关，并不是一个能够直接累加的数据，而是一个涉及超过30年的走势。

用升息资产时值模拟图可以清晰的看出：同样的收入、同样的支出，不同的是风险的承担，却有着完全不同的财务未来。也许我们要承担一些亏损，有的是真实亏损，有的是感受一些心理亏损，也许我们需要每年投入1周的时间进行投资的安排，但这种结果将使我们在不同的财务未来间转换。带给我们不同的人生结果——退休后的依靠子女、一生收支相抵、还是遗产丰厚，还包括我们在其中的不同自身设计与安全感觉.